Письмо Ассоциации российских банков от 24 сентября 2012 г. NА-01/5-556 "О поправках к Федеральному закону "О кредитных историях"

Ассоциация российских банков на основании полученных от ряда кредитных организаций и бюро кредитных историй предложений подготовила комплекс поправок к Федеральному закону "О кредитных историях". Надеемся, что наши предложения будут учтены при дальнейшей работе над Законопроектом о внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях".

Приложение: на 13 стр.

С уважением,

Президент

Г.А. Тосунян

Поправки к Федеральному закону от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях"
N п/п	Статья, часть, пункт, абзац	Текст закона, к которому предлагается поправка	Содержание поправки	Новая редакция текста закона с учетом поправок	Пояснения
1.	Часть 2 статьи 1	Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.	Заменить слова "кредитных организаций" словами "кредиторов, в том числе кредитных и микрофинансовых организаций".	Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредиторов, в том числе кредитных и микрофинансовых организаций	Сфера действия Закона должна распространяться не только на кредитные, но и на микрофинансовые организации, а также и на иные организации, часто выступающие кредиторами по отношению к другим лицам, которые на сегодняшний день к кредитным организациям формально не относятся, однако очень активно участвуют в процессе кредитования и способны формировать очень существенную часть кредитной истории населения, и сами зачастую нуждаются в получении кредитных отчетов. Целесообразно также обязать представлять информацию в бюро кредитных историй организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности, поскольку они обладают информацией в отношении именно тех должников, кредитная история которых привлекает наибольшее внимание.
2.	Часть 3 статьи 5	Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.	Слова "Кредитные организации" заменить словами "Кредитные и микрофинансовые организации, а также организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности,".	"Кредитные и микрофинансовые организации, а также организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности, обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
3.	Пункт 5 статьи 3	субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история	Слова "которое является заемщиком по договору займа (кредита) и" исключить	субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история	Исключительно целевой характер выдачи кредитного отчета вызывает нарекания в связи с тем, что потенциальный интерес кредитный отчет представляет не только для кредитных организаций, но и для самого широкого круга контрагентов. При наличии согласия субъекта кредитной истории нет никаких оснований отказывать любому другому лицу в получении кредитного отчета в отношении этого субъекта кредитной истории. Возможность получения такой информации позволила бы сделать во многих случаях коммерческие отношения более прозрачными и более выгодными для обеих сторон.
4.	Пункт 7 статьи 3	Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).	Слова "для заключения договора займа (кредита)" исключить.	Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета.
5.	Пункт 1 части 3 статьи 4		Дополнить подпунктом "в" следующего содержания: "сведения о процедурах банкротства, когда-либо вводимых в отношении физического лица, а также о привлечении физического лица к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство".	Подпункт "в" пункта 1 части 3 статьи 4: сведения о процедурах банкротства, когда-либо вводимых в отношении физического лица, а также о привлечении физического лица к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство	Информация о банкротстве индивидуальных предпринимателей, а также и физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, к которым в ближайшем будущем также начнет применяться процедура банкротства, является очень существенной для определения их добросовестности и платежеспособности. Не менее важной является информация и о фактах привлечения таких лиц к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.
6.	Пункт 2 части 3 статьи 4, а также пункт 2 части 7 статьи 4		После подпункта "в" дополнить тремя подпунктами следующего содержания: "указание о наличии просроченной задолженности для каждого из месяцев срока исполнения обязательств; указание суммы фактического остатка задолженности на момент последнего предоставления данных по обязательству; указание суммы регулярного платежа (если таковое подразумевается договором кредита) на момент последнего предоставления данных по обязательству;".	Подпункт "г": указание о наличии просроченной задолженности для каждого из месяцев срока исполнения обязательств; Подпункт "д": указание суммы фактического остатка задолженности на момент последнего предоставления данных по обязательству; Подпункт "е": указание суммы регулярного платежа (если таковое подразумевается договором кредита) на момент последнего предоставления данных по обязательству;	Такие поправки помогут оценить сумму текущего долгового бремени (остаток по кредиту и сумму регулярного платежа), а также платежеспособность и добросовестность должника в целом в процессе погашения кредита.
7.	Подпункт "з" пункта 2 части 3 статьи 4, подпункт "з" пункта 2 части 7 статьи 4	В основной части кредитной истории _ содержатся следующие сведения (если таковые имеются):_. в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):_. иная информация, официально полученная из государственных органов.	После слов "государственных органов" дополнить словами ", или дополнительно предоставленная источником формирования кредитной истории, в том числе относительно типа кредита, типа обеспечения, информация о залогодателе или поручителе и иная".	В основной части кредитной истории_ содержатся следующие сведения (если таковые имеются):_. в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):_. иная информация, официально полученная из государственных органов, или дополнительно предоставленная источником формирования кредитной истории, в том числе относительно типа кредита, типа обеспечения, информация о залогодателе или поручителе и иная.	Эта информация имеет существенное значение для определения платежеспособности должника в рамках каждого отдельного кредитного обязательства.
8.	Часть 4 статьи 5	Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.	Дополнить словами: ", и не может быть отозвано"	Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия, и не может быть отозвано.	Прямой запрет на отзыв согласия заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй объективно необходим, поскольку после заключения договора займа информация в бюро кредитных историй должна направляться регулярно, и если с момента отзыва согласия она перестает отправляться, теряется сам смысл ведения кредитной истории.
9.	Часть 9 статьи 6	Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления.	Дополнить часть 9 статьи 6 следующим предложением: "Согласие может быть также получено по телефону при условии сохранения аудиозаписи разговора и наличия технической возможности для однозначной идентификации субъекта кредитной истории по голосу".	Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласие может быть также получено по телефону при условии сохранения аудиозаписи разговора и наличия технической возможности для однозначной идентификации субъекта кредитной истории по голосу.	Прямое закрепление в законе возможности получения согласия субъекта кредитной истории на получение пользователем кредитной истории кредитного отчета по телефону позволит существенно снизить временные затраты на оформление кредита, поскольку в этой ситуации будет достаточно лишь одного визита в банк - непосредственно для подписания договора. При этом технические возможности для однозначной идентификации субъекта кредитной истории по голосу существуют.
10.	Пункт 5 части 1 статьи 6	Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: _ 5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу.	После слов "актов других органов, " дополнить словами "и его территориальные органы"	Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: _ 5) в федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, и его территориальные органы - титульную и основную части кредитной истории по его запросу.	Это изменение позволит устранить неопределенность, возникающую при определении круга лиц, которому бюро кредитных историй обязано предоставлять кредитные отчеты. Поскольку в большинстве случае бюро кредитных историй взаимодействуют непосредственно именно с территориальными органами ФССП, подобная поправка является существенной.
11.	Часть 10 статьи 6	Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.	Слова "одного месяца" заменить словами "трех месяцев".	Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение трех месяцев со дня его оформления.	Зачастую одного месяца бывает недостаточно для завершения процедуры предоставления кредита или открытия кредитной линии, особенно если это касается ипотечного кредитования. Для предотвращения злоупотреблений со стороны заемщиков, которые предоставляют свое согласие на получение кредитного отчета в отношении себя, а затем отзывают свое согласие, несмотря на то, что кредит уже выдан, и кредитная организация вынуждена регулярно проводить мониторинг состояния платежеспособности должника, следует запретить отзыв такого согласия. Прямого запрета в законе на отзыв согласия сейчас нет.
12.	Часть 11 статьи 6	Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение срока, установленного частью 10 настоящей статьи.	После слов "полученное кредитной" дополнить словами "или микрофинансовой", слова "срока, установленного частью 10 настоящей статьи" заменить словами "трех месяцев, и не может быть отозвано".	Согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной или микрофинансовой организацией, сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита), заключенного с указанным субъектом кредитной истории в течение трех месяцев, и не может быть отозвано.
13.	Часть 12 статьи 6	Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории.	Дополнить словами "в течение всего срока действия соответствующего договора займа (кредита), а также одного года после исполнения всех обязательств по нему, либо в течение одного года после получения такого согласия, если договор займа (кредита) не был заключен".	Бюро кредитных историй имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной истории подлинный экземпляр согласия субъекта кредитной истории на получение основной части кредитной истории в течение всего срока действия соответствующего договора займа (кредита), а также одного года после исполнения всех обязательств по нему, либо в течение одного года после получения такого согласия, если договор займа (кредита) не был заключен.	Необходимо учитывать, что все документы имеют определенный период хранения, после которого они могут быть уничтожены или заархивированы. Право бюро кредитных историй в любое время запрашивать подлинный экземпляр согласия необходимо ограничить разумным сроком, после истечения которого предоставление этого экземпляра может быть затруднительно или невозможно.
14.	Часть 14 статьи 6	Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.	Дополнить предложением следующего содержания: "Пользователи кредитной истории также не вправе за плату предоставлять полученные ими кредитные отчеты соответствующим субъектам кредитной истории".	Пользователи кредитных историй, источники формирования кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, и (или) к коду субъекта кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Пользователи кредитной истории также не вправе за плату предоставлять полученные ими кредитные отчеты соответствующим субъектам кредитной истории.	Поправка необходима во избежание злоупотреблений со стороны кредитных организаций - пользователей кредитных историй, когда они предоставляют своим клиентам за отдельную плату полученные в отношении этих клиентов кредитные отчеты, выдавая их за полную кредитную историю субъекта. Таким образом нарушается законное право субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в отношении себя один раз в год бесплатно из бюро кредитных историй, в том числе с закрытой его частью.
15.	Статья 6		Дополнить частью 14.1 следующего содержания: "С письменного согласия субъекта кредитной истории пользователь кредитной истории может предоставить кредитный отчет в отношении этого субъекта страховым организациям, цессионариям, а также организациям, осуществляющим предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности."	Часть 14.1 статьи 6: "С письменного согласия субъекта кредитной истории пользователь кредитной истории может предоставить кредитный отчет в отношении этого субъекта страховым организациям, цессионариям, а также организациям, осуществляющим предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности."	Нецелесообразно ограничивать возможность предоставления кредитного отчета в отношении субъекта кредитной истории иным лицам, на передачу кредитного отчета которым субъект кредитной истории сам готов предоставить согласие. Наличие такового серьезно снижает кредитные риски для кредитных организаций, что может существенно понизить стоимость кредита и ускорить его оформление для субъекта кредитной истории.
16.	Часть 15 статьи 6	Предоставление бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим право на получение кредитного отчета в соответствии с настоящим Федеральным законом, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.	После слов "Федеральным законом, " дополнить словами "а также пользователем кредитной истории другому лицу в соответствии с частью 14.1 настоящей статьи, "	Предоставление бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю кредитной истории и иным лицам, имеющим право на получение кредитного отчета в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также пользователем кредитной истории другому лицу в соответствии с частью 14.1 настоящей статьи, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.
17.	Пункт 1 статьи 9	Бюро кредитных историй вправе: 1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;	Дополнить словами: "такой договор может содержать положение о предоставлении бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета, содержащегося в другом бюро кредитных историй, в этом случае на договорной основе может осуществляться обмен кредитными историями между разными бюро кредитных историй, что не будет являться нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны;"	Бюро кредитных историй вправе: 1) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом; такой договор может содержать положение о предоставлении бюро кредитных историй пользователю кредитной истории кредитного отчета, содержащегося в другом бюро кредитных историй, в этом случае на договорной основе может осуществляться обмен кредитными историями между разными бюро кредитных историй, что не будет являться нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны;	В ситуации, когда кредитные истории в отношении одного и того же субъекта могут содержаться в различных бюро кредитных историй, целесообразно предоставить возможность бюро кредитных историй получать кредитные отчеты из других бюро кредитных историй с целью дальнейшего предоставления таковых своему контрагенту - пользователю кредитной истории. Это снизит затраты кредитных организаций на поиск и получение кредитных отчетов в отношении различных субъектов, в то время как бюро кредитных историй способны наладить эффективный обмен подобной информацией между собой.
18.	Пункт 4 статьи 9	Бюро кредитных историй вправе: 4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона.	Слова "и Банка России" заменить словами ", Банка России и источников формирования кредитной истории".	Бюро кредитных историй вправе: 4) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления, Банка России и источников формирования кредитной истории в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона.	Информация, необходимая для проверки информации, входящей в состав кредитных историй, содержится в первую очередь именно у источников формирования кредитных историй, поэтому целесообразно закрепить в законе право бюро кредитных историй запрашивать такую информацию у кредитных организаций.
19.	Часть 2 статьи 12	В случае реорганизации бюро кредитных историй, когда его правопреемник не включен в государственный реестр бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации или исключения в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемом или реорганизуемом бюро кредитных историй, реализуются путем продажи с проводимых в форме аукциона торгов, исключительным правом на участие в которых обладают бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй. Порядок проведения таких торгов устанавливается уполномоченным государственным органом.	Дополнить предложением: "Кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемом или реорганизуемом бюро кредитных историй, также могут быть реализованы на основании договора купли-продажи другому бюро кредитных историй без проведения процедуры торгов."	В случае реорганизации бюро кредитных историй, когда его правопреемник не включен в государственный реестр бюро кредитных историй, а также в случае ликвидации или исключения в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемом или реорганизуемом бюро кредитных историй, реализуются путем продажи с проводимых в форме аукциона торгов, исключительным правом на участие в которых обладают бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй. Порядок проведения таких торгов устанавливается уполномоченным государственным органом. Кредитные истории, хранящиеся в ликвидируемом или реорганизуемом бюро кредитных историй, также могут быть реализованы на основании договора купли-продажи другому бюро кредитных историй без проведения процедуры торгов.	Невозможность продать всю совокупность кредитных историй другому бюро кредитных историй на основании простого договора купли продажи выглядит неоправданно, поскольку без объективных причин серьезно затрудняет деловой оборот между различными бюро кредитных историй. Целесообразно дополнить Закон возможностью такой непосредственной продажи.
20.	Часть 10 статьи 12	Кредитные организации - источники формирования кредитных историй, направлявшие информацию в ликвидированное (реорганизованное, исключенное в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй в случае, когда его правопреемник не был включен в государственный реестр бюро кредитных историй, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации (реорганизации, исключении в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй обязаны начать представление информации, включая всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное (реорганизованное, исключенное в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй, в другое бюро кредитных историй.	После слова "Кредитные" дополнить словами "и микрофинансовые", а после слова "организации" дополнить словами ", а также организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности,", после слов "Кредитные организации - источники формирования кредитных историй, направлявшие информацию в ликвидированное (реорганизованное, исключенное в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй" дополнить ", ".	Кредитные и микрофинансовые организации, а также организации, осуществляющие предпринимательскую деятельность по взысканию просроченной задолженности, - источники формирования кредитных историй, направлявшие информацию в ликвидированное (реорганизованное, исключенное в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй в случае, когда его правопреемник не был включен в государственный реестр бюро кредитных историй, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации (реорганизации, исключении в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй обязаны начать представление информации, включая всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное (реорганизованное, исключенное в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй, в другое бюро кредитных историй.	Пропущена запятая в конце причастного оборота.
21.	Часть 2 статьи 16	Неисполнение бюро кредитных историй положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй.	Перед словами "Неисполнение бюро кредитных историй" дополнить словом "Неоднократное".	Неоднократное неисполнение бюро кредитных историй положений настоящего Федерального закона и предписаний уполномоченного государственного органа может являться основанием для предъявления уполномоченным государственным органом в судебном порядке требования об исключении бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй.	Возможность исключения бюро кредитных историй из государственного реестра бюро кредитных историй вследствие совершения всего одного нарушения закона нецелесообразна и может приводить к злоупотреблениям со стороны регулирующих органов. Поэтому применение столь суровой санкции следует считать допустимым лишь в случае неоднократного нарушения закона.