Информация Банка России от 11 марта 2014 г. "Банковский вклад"

Вопрос: Фирма предлагает внести вклад под высокие проценты, заключив договор займа. Очень выгодно получается. В чём риск?

Ответ: Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады вправе только банки на основе специальной банковской лицензии, которая выдаётся Банком России*. Некоторые организации (не банки) привлекают денежные средства под проценты, при этом по ошибке - а иногда и умышленно - называют эти операции вкладами. Но не следует путать их с банковскими вкладами. Ведь страховое возмещение в сумме до 700 тыс. руб. выплачивают только по вкладам граждан, размещённым в банках, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц*. Средства граждан могут привлекать микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Это не банки, они действуют на основании законов "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и "О кредитной кооперации". Все иные случаи привлечения организациями средств населения, как правило, по своей юридической сути имеют статус обычного займа, то есть граждане дают им деньги в долг. К подобным предложениям нужно относиться осторожно, есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Внимательно изучите пределы ответственности организации по договору, проверьте ее учредительные документы, финансовое состояние, способность обеспечивать свои обязательства. Если честно, оценить это может только специалист.

_____________________________

* Перечень банков участников системы страхования вкладов - на сайте Агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru.

Вопрос: У меня был годовой вклад в крупном банке. Через год я сняла проценты и хотела переподписать новый договор, но операционист сказал, что он продлевается автоматически. Ещё через год оказалось, что проценты по вкладу были снижены почти в два раза! Должен ли банк ставить клиента в известность о снижении ставки?

Ответ: Скорее всего, в вашем договоре с банком прописано условие: в случае если по истечении срока вклада вы не забрали деньги, банк без предварительного уведомления продлевает договор на такой же срок, но на тех условиях и под ту процентную ставку, которые действуют по данному виду вкладов на момент продления договора. Если в договоре банковского вклада не оговорены условия его продления, то договор продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Банк, как правило, информирует о процентных ставках по вкладам на информационных стендах в помещениях, где обслуживаются клиенты, а также, например, на своём сайте в сети Интернет. Чтобы размер процентной ставки не стал для вас сюрпризом, лучше заранее (до окончания срока вклада) узнать у специалиста банка, на сайте или информационном стенде, какие условия предлагаются по новым вкладам.

Вопрос: Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который обанкротился и был ликвидирован, если хозяин вклада умер?

Ответ: Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии. В настоящее время максимальное возмещение составляет 700 тыс. рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов до дня завершения конкурсного производства в банке. Как вы пишете, банк уже ликвидирован, то есть стадия конкурсного производства завершена. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления агентства.

Вопрос: Я потеряла свой экземпляр договора с банком. Чем мне это грозит и что делать?

Ответ: Обратитесь в офис банка, где заключали договор. Копия договора может быть предоставлена бесплатно или за определённую плату. Размер платы должен быть соразмерен расходам банка на изготовление копии. В любом случае утрата личного экземпляра договора не влечёт никаких изменений в обязательствах между вами и банком.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

ЦБ РФ дал разъяснения по вопросам банковского вклада.

В частности, Банк России обращает внимание на следующее.

Привлекать денежные средства физлиц и организаций во вклады могут только банки. Это делается на основе специальной лицензии, выданной ЦБ РФ. Некоторые организации привлекают денежные средства под проценты. Это не является вкладом. По своей сути, это является займом. Гражданам рекомендовано внимательно относиться к таким предложениям, поскольку есть риск столкнуться с финансовой пирамидой. Отмечается, что страховое возмещение до 700 тыс. руб. выплачивается только по вкладам граждан, размещённым в банках - участниках системы обязательного страхования вкладов физлиц.

Относительно пролонгации договора банковского вклада разъяснено следующее.

Если в договоре не оговорены условия его продления, то он продлевается на условиях вклада до востребования в этом банке. Вместе с тем в договоре может быть предусмотрено, что договор продлевается без предварительного уведомления, но уже на условиях, которые действуют для данного вида вклада на момент продления. При продлении договоров банковского вклада вкладчикам рекомендовано заранее уточнять размер процентной ставки.

Относительно возврата вкладов при банкротстве банка разъяснено следующее.

Максимальное возмещение по вкладу, открытому в банке-участнике системы обязательного страхования вкладов физлиц, составляет 700 тыс. руб. Банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. Возмещение по вкладу может получить наследник вкладчика. Для этого ему нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов до завершения конкурсного производства в банке. Если указанный срок пропущен в связи с процедурой принятия наследства, следует обратиться с заявлением о восстановлении срока (решение принимает правление Агентства).

Также разъяснено, что утрата личного экземпляра договора вклада не влечёт никаких изменений в обязательствах. Копию договора можно снять в банке (по усмотрению банка - за плату или бесплатно).