Письмо Банка России от 22 октября 2014 г. N 31-1-11/5821 "О применении положений Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Юридический департамент совместно с Департаментом банковского регулирования рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 08.08.2014 N А-02/5-485 о применении положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) и сообщает следующее.

1. В соответствии с частью 7 статьи 7 Закона заёмщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заёмщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (часть 7 статьи 7 Закона). При этом заёмщик принимает решение с учетом информации о размере полной стоимости кредита (займа) (далее - ПСК), размещенной в верхнем правом углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) (часть 1 статьи 6 Закона), рассчитанной, в том числе, с учетом срока действия договора потребительского кредита (займа) и срока возврата потребительского кредита (займа).

Таким образом, значение ПСК должно быть определено на день предоставления заёмщику индивидуальных условий договора и не может быть поставлено в зависимость от даты, когда заёмщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа). Одновременно полагаем возможным в договоре потребительского кредита (займа) справочно указать, на какую дату рассчитано значение ПСК и то, что пересчет ПСК в зависимости от даты, когда заёмщик сообщит кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа), в соответствии с Законом не требуется.

Если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона (часть 6 статьи 7 Закона), договор потребительского кредита считается заключенным. Расчет ПСК после заключения договора потребительского кредита осуществляется в случаях, предусмотренных Законом, например, при изменении переменной процентной ставки (часть 4 статьи 9 Закона), при досрочном возврате части потребительского кредита (часть 8 статьи 11 Закона).

2. Оценка предмета залога по потребительским кредитам не отнесена к объектам, оценка которых является обязательной в силу закона (статья 8 Федерального закона "Об оценочной деятельности в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона в расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

В связи с изложенным полагаем, что если в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) предусмотрены такие платежи (пункт 6 части 9 статьи 5 Закона), и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения заемщиком договора на проведение оценки стоимости предмета залога (пункты 9, 10 части 9 статьи 5 Закона), то платежи заёмщика по проведению оценки стоимости предмета залога, являющегося обеспечением по договору потребительского кредита (займа), по нашему мнению, должны включаться в расчет ПСК.

3. В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

По нашему мнению, альтернативным вариантом потребительского кредита (займа) в смысле части 10 статьи 7 Закона будет являться кредит (займ), условия которого будут соответствовать потребностям заемщика по предоставлению кредита (займа) по сумме и сроку возврата потребительского кредита (займа). Полагаем, что такой альтернативный вариант может быть не привязан к программам кредитования.

Заместитель директора - начальник Управления банковского законодательства

О.И. Зайцева