Письмо Ассоциации российских банков от 10 ноября 2014 г. N А-01/5-730 О проекте федерального закона N 612004-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации"

Письмо Ассоциации российских банков от 10 ноября 2014 г. N А-01/5-730

Ассоциация российских банков совместно с банками-членами АРБ проанализировала проект федерального закона N 612004-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" (далее - Законопроект) и сообщает следующее.

Действующее законодательство, а именно, Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (далее - Закон о банкротстве кредитных организаций) и Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" (далее - Закон N 175-ФЗ) достаточно полно и детально регламентируют правоотношения, связанные с процедурами финансового оздоровления и несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Порядок и процедуры финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций, предусмотренные в указанных выше законодательных актах, применяются длительное время и достаточно успешно. В частности, на практике положительно зарекомендовали себя дополнительные меры по предупреждению банкротства кредитных организаций, предусмотренные Законом N 175-ФЗ на период до 31 декабря текущего года.

Законопроект представляет собой, по сути, изложение норм указанных выше законодательных актов в новом параграфе 4.1 главы IX Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве), в том числе ряд временно действующих механизмов участия государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" (далее - Агентство) в санации банков, предусмотренные Законом N 175-ФЗ, предлагается установить на постоянной основе. При этом некоторые нормы, переносимые в "общий" Закон о банкротстве, скорректированы с учетом практики их применения, сформировавшейся за последние годы. Так, в целях установления баланса интересов лиц, участвующих в деле о банкротстве кредитной организации, и усиления имущественной защиты кредиторов и вкладчиков несостоятельных кредитных организаций детализированы положения о привлечении к имущественной ответственности лиц, контролирующих кредитную организацию.

Предложения Законопроекта, направленные на консолидацию в рамках одного законодательного акта правовых норм, регулирующих вопросы финансового оздоровления, банкротства и ликвидации кредитных организаций, представляются целесообразными и своевременными, в связи с чем Ассоциация в целом поддерживает концепцию Законопроекта.

В то же время считаем, что ряд норм действующих законодательных актов, равно как некоторые положения Законопроекта, нуждаются в обсуждении.

С учетом вышесказанного Ассоциацией подготовлено заключение на Законопроект, содержащее предложения о совершенствовании норм законодательных актов, регулирующих процедуры финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций (прилагается).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что предложения банковского сообщества будут учтены при доработке Законопроекта Комитетом по вопросам собственности Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

Приложение: на 5 л.

Президент

Г.А. Тосунян

Заключение
Ассоциации российских банков на проект федерального закона N 612004-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации"

По итогам рассмотрения проекта федерального закона N 612004-6 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" (далее - Законопроект) Ассоциация российских банков предлагает рассмотреть возможность внесения следующих изменений и дополнений в законодательные акты, регулирующие вопросы финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций.

1. Статьей 189.10 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) устанавливаются основания для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации. Так, в пункте 1 данной статьи указано, что, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве, меры по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные абзацами вторым - четвертым пункта 1 статьи 189.9 Закона о банкротстве, осуществляются в случае, когда кредитная организация, например, не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации.

Указанный срок представляется слишком длительным. В связи с этим по аналогии со статьей 3 "Признаки банкротства" Закона о банкротстве предлагаем снизить срок неплатежеспособности, являющийся основанием для осуществления мер по предупреждению банкротства кредитной организации, с 6 до 3 месяцев, непосредственно предшествующих принятию решения об осуществлении таких мер.

2. В статье 189.22 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) определены условия, включение которых в утвержденный план мер по финансовому оздоровлению кредитной организации влечет неприменение Банком России к кредитной организации мер в порядке надзора и предоставление ей отсрочки (рассрочки) по внесению суммы недовнесенных средств в обязательные резервы, депонируемые в Банке России. Указанной нормой предусматривается три таких условия, однако не уточняется, должны ли они содержаться в плане мер по финансовому оздоровлению кредитной организации одновременно или достаточно наличия одного из них.

В связи с этим предлагаем внести изменения в пункт 2 статьи 189.22 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта), изложив его в следующей редакции:

"2. В случае утверждения Комитетом банковского надзора Банка России плана мер, содержащего какое-либо из условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, Банк России принимает следующие решения:_" (далее по тексту).

3. В рамках предлагаемой Законопроектом редакции параграфа 4.1. Закона о банкротстве необходимо обратить внимание на положения, регламентирующие защиту прав и законных интересов клиентов кредитной организации на возврат принадлежащего им имущества (ст. 189.33 Закона о банкротстве в ред. Законопроекта).

Несмотря на то, что положения проектируемой статьи 189.33 "общего" Закона о банкротстве ныне содержатся в Законе о банкротстве кредитных организаций и, как следует из пояснительной записки к Законопроекту, их включение в Законопроект носит юридико-технический характер, предлагаемое правовое регулирование данного вопроса содержит ряд пробелов и противоречий.

Согласно пункту 6 статьи 189.33 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) после проведения инвентаризации, предусмотренной пунктом 2 данной статьи, временная администрация по управлению кредитной организацией в срок не позднее двух рабочих дней со дня поступления заявлений клиентов кредитной организации, осуществляющей профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, о возврате их ценных бумаг и иного имущества, принятых и (или) приобретенных такой кредитной организацией за их счет по договорам хранения, договорам доверительного управления, депозитарным договорам и договорам о брокерском обслуживании, осуществляет возврат указанного имущества путем его перевода на счета, открытые клиентами такой кредитной организации в ином профессиональном участнике рынка ценных бумаг.

Вместе с тем пункт 9 статьи 189.33 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) предусматривает возникновение ситуации, когда требования указанных клиентов кредитной организации не удовлетворяются по причине недостаточности имущества на счетах клиентов. Требования таких клиентов подлежат включению в реестр требований кредиторов кредитной организации и удовлетворяются в порядке очередности, установленной статьей 189.92 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта).

Однако необходимо отметить, что осуществление деятельности кредитной организации по вышеуказанным договорам предусматривает принцип "двойной записи", из чего следует, что недостаточность имущества на счетах клиентов кредитной организации в таком случае практически исключается, кроме случаев совершения хищения.

В случае если предложенный в Законопроекте механизм правового регулирования предусматривает возникновение ситуации недостаточности имущества на счетах клиентов для удовлетворения их требований, возникает вопрос о том, в какой очередности будут удовлетворяться заявленные требования клиентов кредитной организации и осуществляться возврат их ценных бумаг и иного имущества. В текущей редакции Законопроекта статья 189.33 Закона о банкротстве не устанавливает очередность требований, которые не были удовлетворены по причине недостаточности имущества на счетах клиентов.

При решении данного вопроса необходимо учитывать, что ценные бумаги или иное имущество, принятое кредитной организацией от ее клиентов на хранение и/или учет, а также по договорам доверительного управления или иным договорам, связанным с осуществлением кредитной организацией профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, не принадлежит кредитной организации на праве собственности.

4. В пункте 11 статьи 189.49 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта), определяющей порядок участия Агентства в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка, некорректно дана ссылка на пункт данной статьи: указан пункт 8, в то время как должен быть указан пункт 9 данной статьи.

5. Пунктом 1 статьи 189.51 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) предусмотрено, что при урегулировании обязательств банка применяется передача имущества и обязательств банка иному банку, который будет являться приобретателем.

Передача имущества и обязательств банка приобретателю предполагает возмездную передачу приобретателю имущества банка (в том числе имущественных прав), а в качестве встречного представления - исполнение приобретателем за банк полученных от него в порядке перевода долга обязательств перед кредиторами банка.

Передача имущества и обязательств банка осуществляется исходя из принципов добросовестности и разумности действий временной администрации по управлению банком, защиты прав и законных интересов кредиторов, в том числе минимизации их потерь при реализации ими своего права получить удовлетворение своих законных требований к банку, эквивалентности размера передаваемых обязательств стоимости передаваемого имущества, очередности и пропорциональности удовлетворения требований кредиторов.

Предлагаем в статье 189.51 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) закрепить необходимость официального опубликования временной администрацией сведений о намерении осуществить передачу имущества и обязательств банка иному банку (до момента проведения торгов и подписания передаточного акта). Представляется, что в случае своевременного оповещения некоторые заемщики банка могут изъявить желание погасить задолженность перед банком досрочно, в связи с чем снизится дебиторская задолженность банка.

6. В соответствии с пунктом 2 статьи 189.53 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) приобретатели имущества и обязательств банка определяются на основании закрытого конкурса, проводимого Агентством, из числа банков, имеющих лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Порядок и условия проведения закрытого конкурса по отбору приобретателей имущества и обязательств банков устанавливаются нормативным актом Банка России по согласованию с Агентством.

При этом извещение о проведении закрытого конкурса направляется Агентством лицам, приглашаемым для участия в конкурсе, не менее чем за три дня до его проведения.

Подобное ограничение в части сроков для извещения участников о проведении закрытого конкурса, учитывая сроки доставки документов почтой (при отправке извещений по почте), представляется слишком коротким. В связи с этим предлагаем рассмотреть возможность увеличения срока с 3 до 14 дней.

7. Статья 189.23 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) посвящена вопросам юридической ответственности лиц, контролирующих кредитную организацию.

При этом в пунктах 5, 6 статьи 189.23 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) предусмотрено, что лица, привлеченные к имущественной ответственности, не вправе приобретать акции (доли в уставном капитале) иной кредитной организации, составляющие более чем 5 процентов ее уставного капитала, а также занимать должности руководителей кредитных организаций в течение 10 лет со дня исполнения указанными лицами обязанности, установленной решением о привлечении к ответственности.

Указанный 10-летний срок представляет избыточным, по сравнению с ранее установленным 3-летним сроком.

В связи с этим предлагаем рассмотреть возможность снижения срока, в течение которого привлеченные к ответственности лица не вправе приобретать акции (доли в уставном капитале) иной кредитной организации и занимать должности руководителей кредитных организаций, с 10 до 5 лет.

8. В действующем Законе о банкротстве кредитных организаций равно как и в Законопроекте, не установлено каких-либо особенностей механизма распределения денежных средств между так называемыми залоговыми кредиторами и кредиторами первой и второй очереди. При этом в Законе о банкротстве кредитных организаций закреплено, что исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, установленной "общим" Законом о банкротстве, с учетом особенностей, установленных статьей 50.36 Закона о банкротстве кредитных организаций, в пункте 4 которой указано, что требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди.

В судебно-арбитражной практике данное положение Закона о банкротстве кредитных организаций толкуется буквально, без системного анализа норм о банкротстве, вследствие чего на практике Закон о банкротстве кредитных организаций применяется неправильно и требования кредиторов первой и второй очереди удовлетворяются за счет заложенного имущества в полном объеме, что ведет к нарушению прав залоговых кредиторов.

Существующая коллизия общего (Закон о банкротстве) и специального (Закон о банкротстве кредитных организаций) законов, по сути, приводит к невозможности удовлетворения требований залоговых кредиторов за счет заложенного имущества, что противоречит правовой природе залога как одного из наиболее надежных способов обеспечения обязательств.

Также кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества кредитной организации, не определяют течение конкурсного производства, поскольку не имеют права голоса на собрании кредиторов, за исключением вопросов, касающихся распоряжения имуществом, являющимся предметом залога.

Более того, при существующем подходе к толкованию норм права ущемляются права граждан, являющихся кредиторами второй очереди (требования о выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности) некредитных организаций, поскольку такие кредиторы не вправе претендовать на 70 (80) процентов из средств, вырученных от продажи заложенного имущества, в силу императива по распределению денежных средств, содержащегося в статье 138 "общего" Закона о банкротстве, в отличие от граждан-кредиторов второй очереди кредитной организации, требования которых могут быть удовлетворены за счет всей стоимости заложенного имущества.

С учетом данных обстоятельств считаем необходимым внести в пункт 4 статьи 189.92 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) изменения, направленные на повышение эффективности использования залога как способа обеспечения обязательств.

А именно, предлагаем пункт 4 статьи 189.92 Закона о банкротстве (в ред. Законопроекта) изложить в следующей редакции:

"4. Требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества кредитной организации, удовлетворяются за счет стоимости предмета залога преимущественно перед иными кредиторами, за исключением обязательств перед кредиторами первой и второй очереди, требования которых удовлетворяются в соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 138 настоящего Федерального закона.".