Письмо Ассоциации российских банков от 26 ноября 2014 г. N А-02/5-783 О проекте федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Письмо Ассоциации российских банков от 26 ноября 2014 г. N А-02/5-783

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 18 декабря 2014 г. N 41-2-2-8/2203

Ассоциация российских банков обращается к Вам с просьбой рассмотреть вопрос о целесообразности применения опубликованной в соответствии с Федеральным законом N 353 от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" 14 ноября 2014 года таблицы "Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов)" за период с 01 сентября по 30 сентября 2014 года, которые должны применяться для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в I квартале 2015 года кредитными организациями с физическими лицами (далее - Таблица)

ГАРАНТ:

По-видимому, в тексте предыдущего абзаца допущена опечатка. Номер названного Федерального закона следует читать как "353-ФЗ"

По мнению АРБ, анализ опубликованных Банком России среднерыночных значений ПСК позволяет сделать вывод о существенных негативных и необоснованных последствиях применения Таблицы.

Например, вызывает недоумение уровень процентных ставок по кредитам с лимитом кредитования на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. рублей. В соответствии с расчётом Банка России среднерыночное значение ПСК по данной категории в период с 1 по 30 сентября 2014 года (банковская категория 2.3 согласно Указанию N 2332-У) составляет 23,648% годовых. Максимально близкие к этому показателю значения процентных ставок указаны и для кредитов, обеспеченных залогом автотранспортных средств (23,411% годовых, банковская категория 1.2 согласно Указанию N 2332-У). Такое совпадение ПСК по необеспеченным "карточным" кредитам и кредитам, обеспеченным залогом автотранспортных средств, представляется несоответствующим основополагающим принципам оценки рисков при кредитовании.

Анализ предложений кредитных карт от банков с крупнейшими долями рынка, опубликованных на сайтах этих банков, свидетельствует об отсутствии платёжных карт со ставкой менее 17% годовых по классическим кредитным картам и ставкой менее 20% годовых по овердрафту для дебетовых карт. В то же время в соответствии с Таблицей среднерыночное значение ПСК для потребительских кредитов с лимитом кредитования свыше 300 тыс. рублей составляет 16,811% годовых (банковская категория 2.4 согласно Указанию N 2332-У). АРБ признаёт возможность изменения тарифных планов в столь короткий период времени, но в таком случае, вызывает ещё больше вопросов установление ограничений исходя из уже недействующих тарифов.

По мнению АРБ, использование Таблицы в целях регулирования может также привести к значительному сужению рынка классических "кредитных" карт и "вынужденному" росту спроса потребителей на услуги микрофинансовых организаций.

Потребительские свойства кредитных карт (кредитов с лимитом кредитования), предлагаемых банками, во многом сходны с краткосрочными займами микрофинансовых организаций (МФО): они часто совпадают по суммам и срокам. Заемщик вправе вернуть "карточный" кредит в любое время, например, через одну или несколько недель. В то же время максимально допустимая ПСК для потребительских кредитов с лимитом до 30 тыс. рублей (банковская категория 2.1 согласно Указанию N 2332-У) в 26 раз меньше, чем ПСК для аналогичных по сумме займов МФО (МФО-категория 3.1.1 согласно Указанию Банка России от 17 мая 2014 года N 3263-У "О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации").

Таким образом, возникает чрезвычайно значительный правовой арбитраж, который не имеет под собой ни экономических, ни политико-правовых оснований. Не обладающие юридической возможностью получить кредитную карту с ПСК 35% годовых и более граждане будут вынуждены обращаться в микрофинансовые организации, предлагающие микрозаймы под ставку от 1% в день и выше. В результате финансовая нагрузка на граждан многократно возрастёт (сравнительные графики платежей прилагаются), что не будет способствовать достижению целей, заявленных при принятии Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В связи с этим Ассоциация российских банков просит Вас внести изменения в п. 2 Указания Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)", для того чтобы исключить определенные в Указании N 2332-У категории 2.1-2.4 банковских потребительских кредитов из-под ограничения ПСК.

В целях обеспечения соблюдения принципа равной и справедливой конкуренции при осуществлении кредитования населения предлагаем также поддержать проект федерального закона, направленный на ограничение доли крупнейших кредиторов при расчете среднерыночной величины полной стоимости кредита (проект федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и Пояснительная записка к нему прилагаются).

Приложение:

1. Сравнительные графики платежей и расчет долговой нагрузки для кредитных карт и займов МФО, предоставленных на аналогичные суммы и сроки - на 2 л.

2. Проект федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и Пояснительная записка к нему - на 2 л.

Президент

Г.А. Тосунян

Проект федерального закона
"О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"
(О внесении изменения в статью 6 Федерального закон"О потребительском кредите (займе)")

Статья 1

Дополнить часть 10 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673) новым абзацем следующего содержания:

"В случае, если объем кредитов (займов), выданный одним из кредиторов, составляет более одной пятой общего объема кредитов (займов) соответствующей категории, выданных всеми кредиторами в отчетном периоде, то при расчете среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) этой категории потребительского кредита (займа) объем выдач такого кредитора принимается равным одной пятой от общего объема кредитов соответствующей категории, выданных всеми кредиторами в отчетном периоде.

Статья 2

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2015 года.

2. В целях расчета среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) за третий квартал 2014 года, осуществляемого Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", данные об объемах выдачи потребительских кредитов подлежат применению с учетом статьи 1 настоящего Федерального закона. При этом сроки, установленные в части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не применяются.

Президент Российской Федерации

В. Путин

Пояснительна записка
к проекту Федерального закона "О внесении изменений в статью 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)""

Предлагаемый законопроект направлен на уточнение порядка расчета среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) и его согласование с требованиями законодательства о защите конкуренции. В условиях высокой концентрации рынка потребительского кредитования при расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) для большинства категорий потребительских кредитов определяющую роль играет значение стоимости кредитов, предоставляемых двумя крупнейшими российскими банками.

Следует принимать во внимание особенности финансирования названных кредитных организаций, а также высокую долю клиентов, открывших в них так называемые зарплатные счета. С учетом этого средние процентные ставки предлагаемых ими потребительских кредитов существенно отклоняются от справедливого рыночного значения, сформировавшегося под влиянием текущего состояния денежного рынка.

Законопроект ограничивает влияние крупнейших кредитных организаций на среднерыночное значение полной стоимости кредита таким образом, что их совместная доля в расчете ПСК не будет превышать 40%.

Сравнение продуктов: график платежей и расчет ПСК для 4 недель

Кредитная карта				Заем МФО
	Выплата основного долга	Проценты / Комиссии	Остаток основного долга		Выплата основного долга	Проценты / Комиссии
1 янв 15	-10000,0	750,0	10000,0	1 янв 15	-10000
29 янв 15	10000,0	0,0	0,0	29 янв 15	10000	7000
ФАКТ. ПСК - 105 %				ПСК - 912,5%
ПЕРЕПЛАТА - 750 руб.				ПЕРЕПЛАТА - 7000 руб.
ДЛЯ ГРАЖДАНИНА КРЕДИТНАЯ КАРТА В 9,3 РАЗА ДЕШЕВЛЕ ЗАЙМА МФО

Сравнение продуктов: график платежей и расчет ПСК для 12 х 4 недель

Кредитная карта				Заем МФО
	Выплата основного долга	Проценты / Комиссии	Остаток основного долга		Выплата основного долга	Проценты / Комиссии	Остаток основного долга
1 янв 15	-10000,0	750,0	10000,0	1 янв 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 янв 15	10000,0	0,0	0,0	29 янв 15	10000,0	7000,0	0,0
1 фев 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 фев 15	-10000,0	0,0	10000,0
28 фев 15	10000,0	0,0	0,0	28 фев 15	10000,0	7000,0	0,0
1 мар 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 мар 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 мар 15	10000,0	0,0	0,0	29 мар 15	10000,0	7000,0	0,0
1 апр 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 апр 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 апр 15	10000,0	0,0	0,0	29 апр 15	10000,0	7000,0	0,0
1 май 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 май 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 май 15	10000,0	0,0	0,0	29 май 15	10000,0	7000,0	0,0
1 июн 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 июн 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 июн 15	10000,0	0,0	0,0	29 июн 15	10000,0	7000,0	0,0
1 июл 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 июл 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 июл 15	10000,0	0,0	0,0	29 июл 15	10000,0	7000,0	0,0
1 авг 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 авг 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 авг 15	10000,0	0,0	0,0	29 авг 15	10000,0	7000,0	0,0
1 сен 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 сен 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 сен 15	10000,0	0,0	0,0	29 сен 15	10000,0	7000,0	0,0
1 окт 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 окт 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 окт 15	10000,0	0,0	0,0	29 окт 15	10000,0	7000,0	0,0
1 ноя 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 ноя 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 ноя 15	10000,0	0,0	0,0	29 ноя 15	10000,0	7000,0	0,0
1 дек 15	-10000,0	0,0	10000,0	1 дек 15	-10000,0	0,0	10000,0
29 дек 15	10000,0	0,0	0,0	29 дек 15	10000,0	7000,0	0,0
ФАКТ. ПСК - 8,8 % ПЕРЕПЛАТА - 750 руб.				ПСК - 912,5% ПЕРЕПЛАТА - 84 000 руб.
ДЛЯ ГРАЖДАНИНА КРЕДИТНАЯ КАРТА В 112 РАЗ ДЕШЕВЛЕ ЗАЙМА МФО