Письмо Ассоциации российских банков от 19 октября 2015 г. N А-01/5-527 О законопроекте, направленном на разрешение вопросов, связанных с неопределённостью правового регулирования залога прав по договорам банковского счета и банковского вклада

Письмо Ассоциации российских банков от 19 октября 2015 г. N А-01/5-527

Обращаемся к Вам в связи с проблемами, возникающими при применении положений действующего законодательства, регулирующих вопросы залога прав по договорам банковского счета и банковского вклада.

Для целей разрешения обозначенных проблем Ассоциация российских банков совместно с банками - членами АРБ подготовила проект федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)" (далее - "законопроект") (законопроект, пояснительная записка к нему, финансово-экономическое обоснование к законопроекту и перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием законопроекта, прилагаются).

Законопроект направлен на разрешение вопросов, связанных с неопределённостью правового регулирования залога прав по договорам банковского счета и банковского вклада.

Так, предлагаемые законопроектом решения проблем, касающихся правового регулирования вопроса о возможности придания уже открытым банковским счетам режима залоговых счетов; вопроса о необходимости заключения договора залогового счета при залоге прав по договору банковского вклада; вопроса о правомерности возложения на банки обязанностей по осуществлению не свойственных им функций, связанных с проверкой соответствия распоряжений залогодержателя о списании средств с залогового счёта положениям соответствующих договоров залога; и вопроса о необходимости усиления защиты интересов клиентов банков - физических лиц, связанных со страхованием денежных средств на залоговых счетах; должны способствовать защите интересов граждан, являющихся клиентами банков, укреплению банковской системы в целом и устранению пробелов действующего законодательства.

В связи с вышеизложенным просим Вас рассмотреть вопрос о возможности внесения законопроекта в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации в порядке законодательной инициативы.

Ассоциация российских банков выражает надежду на то, что позиция банковского сообщества будет учтена Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации.

Приложение: на 9 листах.

Президент

Г.А. Тосунян

Проект

Федеральный закон от "     "                    г. N         
"О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)"

Вносится ______________

Принят Государственной Думой "__"_______ 201__ года

Одобрен Советом Федерации "__"_______ 201__ года

Статья 1

Внести в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) статью 358.9 изложить в следующей редакции:

"Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета

1. Предметом залога могут быть права по договору банковского счета, имеющего режим залогового счета. В качестве залогового счета может выступать либо банковский счет, открытый банком клиенту (залогодателю) на основании договора залогового счета, либо ранее открытый банковский счет клиента, приобретающий режим залогового в результате заключения договора залогового счета.

Не допускается заключение договора залогового счета в отношении ранее открытого банковского счета, к которому имеется очередь распоряжений, не исполненных в срок при отсутствии или недостаточности средств на счете клиента (плательщика).

2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть либо банк, заключивший с клиентом договор залогового счета, либо третье лицо.

3. Договор залогового счета может быть заключен как до момента заключения договора залога прав по договору банковского счета, так и одновременно с заключением указанного договора. После прекращения договора залога прав по договору банковского счета залоговый счет может использоваться в целях заключения иных договоров залога прав по договору банковского счета. В случае если это предусмотрено в договоре залогового счета, с момента уведомления банка о прекращении договора залога прав по договору банковского счета залоговый счет приобретает режим обычного банковского счета.

4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.

5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.

6. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается.

7. Если иное не предусмотрено настоящей статьей и статьями 358.10 - 358.14 настоящего Кодекса, к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 настоящего Кодекса.

8. Правила настоящего Кодекса о залоге прав по договору банковского счета (настоящая статья и статьи 358.10 - 358.14) соответственно применяются к залогу прав по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

При залоге прав по договору банковского вклада договор залогового счета не заключается. Договор залога прав по договору банковского вклада может быть заключен на оставшийся срок действия договора банковского вклада.

Досрочное истребование вклада по договору банковского вклада, права по которому заложены, не допускается, если иное не предусмотрено договором залога прав по договору банковского вклада.

В части, не урегулированной ст.ст. 358.9 - 358.14 настоящего Кодекса, к договору банковского вклада, права по которому заложены, применяются правила главы 44 настоящего Кодекса в части, не противоречащей правилам настоящего Кодекса о залоге прав требования по договору банковского счета.";

2) статью 358.11 изложить в следующей редакции:

"Статья 358.11. Возникновение залога прав по договору банковского счета

1. В случае если залогодержателем прав по договору банковского счета является банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета, залог возникает с момента заключения договора залога прав по договору банковского счета.

2. В случае если залогодержателем является третье лицо, залог возникает с момента получения банком уведомления залогодателя о залоге прав по договору банковского счета. Указанное уведомление залогодателя должно содержать сведения о залогодержателе, о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом прав по договору банковского счета. Банк вправе потребовать предоставления ему копии договора залога";

3) в пункте 1 статьи 358.12:

а) абзац второй дополнить предложением следующего содержания:

"В случае если договор залогового счета и договор залога прав по договору банковского счета заключаются одновременно, указанное соглашение не заключается, порядок проведения операций определяется договором залогового счета.";

б) дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"В случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами, списание с залогового счета денежных средств для удовлетворения требований, не обеспеченных залогом прав требования по указанному счету, допускается только в размере суммы, права в отношении которой не заложены. Не предусмотренные настоящим Кодексом меры по ограничению совершения операций по залоговому счету не могут применяться к залоговому счету, за исключением случаев, предусмотренных уголовно-процессуальным законодательством.";

4) пункт 2 статьи 358.14 изложить в следующей редакции:

"2. Не допускается обращение взыскания на заложенные права по договору банковского счета для удовлетворения требований по обязательствам, не обеспеченным залогом указанных прав, за исключением случаев, предусмотренных законодательством о банкротстве.".

Статья 2

Пункт 2 статьи 837 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации изложить в следующей редакции:

"2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором, а также за исключением вкладов граждан или юридических лиц, права требования которых обременены залогом в порядке, предусмотренном настоящим Кодексом.

За исключением предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами случаев ограничения возврата вклада гражданина по первому требованию, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.".

Статья 3

Внести в часть третью Гражданского кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) дополнить статьей 1214.1 следующего содержания:

"Статья 1214.1. Право, подлежащее применению к договору залога прав по договору банковского счета и к договору залога прав по договору банковского вклада.

1. К договору залога прав по договору банковского счета применяется право, регулирующее порядок открытия и обслуживания соответствующего счета.

2. К договору залога прав по договору банковского вклада применяется право, регулирующее порядок внесения соответствующего вклада.

3. Правом, подлежащим применению к договору залога прав по договору банковского счета и к договору залога прав по договору банковского вклада, определяются, в том числе:

1) возникновение и прекращение права залога;

2) возникновение, прекращение и переход прав по договору банковского счета и по договору банковского вклада.";

2) в пункте 1 статьи 1215 слова "в соответствии с правилами статей 1210 - 1214" заменить словами "в соответствии с правилами статей 1210 - 1214.1".

Статья 4

Пункт 1 статьи 72.1 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" изложить в следующей редакции:

"1. Обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся на залоговом банковском счете и не превышающие размера обеспеченного залогом обязательства, допускается только в целях удовлетворения требований по обязательствам, обеспеченным залогом прав по договору банковского счета.".

Статья 5

Внести в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации следующие изменения:

1) пункт 6 статьи 46 дополнить абзацем третьим следующего содержания:

"Поручение налогового органа на перечисление налога не подлежит исполнению банком за счет находящихся на залоговом счете денежных средств в размере суммы, права в отношении которой заложены.";

2) абзац третий пункта 1 статьи 76 дополнить предложением следующего содержания:

"Приостановление операций по счету не распространяется на операции по списанию в пользу залогодержателя находящихся на залоговом счете денежных средств в размере суммы, права в отношении которой заложены.".

Статья 6

Внести в Федеральный закон от 27 ноября 2010 года N 311-ФЗ "О таможенном регулировании в Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 48, ст. 6252; 2013, N 30, ст. 4084; 2014, N 19, ст. 2318, 2320) следующие изменения:

1) пункт 5 статьи 153 дополнить предложением следующего содержания:

"Взыскание таможенных платежей в бесспорном порядке не производится за счет находящихся на залоговом счете денежных средств в размере суммы, права в отношении которой заложены.";

2) пункт 1 статьи 155 дополнить предложением следующего содержания:

"Приостановление операций по счетам (счету) плательщика таможенных пошлин, налогов (организаций или индивидуальных предпринимателей) в банке не распространяется на операции по списанию в пользу залогодержателя находящихся на залоговом счете денежных средств в размере суммы, права в отношении которой заложены.";

Статья 7

Пункт 6 части 2 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" изложить в следующей редакции:

"6) если иное не установлено настоящим Федеральным законом размещенные:

- на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;

- на залоговых счетах, за исключением случаев заключения договоров залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада между физическими лицами и получения средств с залогового счета физическим лицом;

- на счетах эскроу.".

Президент Российской Федерации

В. Путин

Москва, Кремль
"__"_________201_ года
N ___ -ФЗ

Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)"

Проект федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)" (далее - законопроект) направлен на разрешение вопросов, связанных с неопределённостью правового регулирования залога прав по договорам банковского счета и банковского вклада.

Так, в силу нормативно-правовой неурегулированности вопроса о необходимости открытия залогового счета на основании отдельного договора залогового счета без возможности придания уже открытому банковскому счету режима залогового счета, возникает проблема, связанная с риском возложения на банки ответственности органами государственной власти, государственными органами и органом банковского контроля и надзора за нарушение действующего законодательства в случае, если последними спорные нормы права будут истолкованы, как запрещающие придавать открытым банковским счетам режим залоговых счетов. При этом залоговый счёт не является отдельным балансовым счётом, а введение императивной нормы, требующей именно открытия счёта и не допускающей придания залогового режима уже открытому ранее счёту, не представляется целесообразным.

В частности, возникают серьёзные неудобства организационно-экономического характера в требовании открытия нового залогового счёта для расчётных счетов, на которые поступают платежи от большого числа контрагентов залогодателя, т. к. в случае открытия нового залогового счёта залогодатель будет вынужден доводить информацию о новых реквизитах платежа до большого числа своих плательщиков, что повлечет за собой операционные издержки для залогодателя и риски обращения взыскания - для залогодержателя.

В связи с этим в законопроекте предлагается предоставить участникам залоговых отношений возможность выбора поведения при открытии залогового счета, исключая при этом риск допущения злоупотреблений со стороны клиентов-залогодателей.

Также в отношении залога прав по договору банковского вклада предлагается предусмотреть наиболее соответствующее сути отношений по договору банковского вклада правило, в силу которого при залоге прав по договору банковского вклада договор залогового счёта не заключается, поскольку применение к банковскому вкладу требования об открытии залогового счёта и перечислении средств со вклада на залоговый счёт может вызвать на практике большие трудности, связанные с процессом начисления процентов на вклад, что негативно отразится в том числе и на вкладчиках - физических лицах.

В целях же исключения злоупотреблений со стороны вкладчиков-залогодателей предлагается установить недопустимость досрочного истребования вклада по договору банковского вклада, права по которому заложены, при отсутствии иных условий в соответствующем договоре.

Помимо вышеуказанных проблем законопроект также ставит своей целью разрешение вопроса о неправомерном возложении на банки обязанности по осуществлению не свойственных им функций, связанных с проверкой соответствия распоряжений залогодержателя о списании средств с залогового счёта положениям соответствующих договоров залога.

Принятие на себя банками рисков правильности оценки выполнения этих договорных условий залогодержателями представляется неоправданным и, помимо прочего, влекущим для клиентов банков повышение стоимости оказываемых банками услуг в силу необходимого увеличения последними соответствующих расходов, в т. ч. на увеличение численности персонала.

Также законопроект направлен на урегулирование вопроса о пределе имущественных прав залогодержателя в отношении находящихся на залоговых счетах денежных средств, поскольку действующие положения Гражданского кодекса Российской Федерации представляются недостаточными и не разъясняющими вышеуказанные вопросы.

Помимо этого предлагаемые законопроектом изменения призваны исключить попытки недобросовестного истребования гражданином -вкладчиком по первому требованию денежных средств со вклада в случае, если права по нему переданы гражданином в залог.

Что касается договоров залога прав по договорам банковского счета и договорам банковского вклада, осложненных иностранным элементом, то законопроектом предлагается внести ясность в их правовое регулирование, предусмотрев, что к договорам залога прав по договору банковского счёта и по договору банковского вклада применяется право, регулирующее порядок открытия и обслуживания соответствующего счёта, и право, регулирующее порядок внесения соответствующего вклада.

Кроме того, законопроект предлагает усилить защиту интересов клиентов банков - физических лицом. Так, предлагается допустить страхование денежных средств на залоговых счетах, если залоговые отношения имеют место между физическими лицами и средства с залогового счёта получает физическое лицо (залогодатель или залогодержатель).

Финансово-экономическое обоснование к проекту федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)" не потребует выделения дополнительных средств из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов.

Перечень актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в части первую, вторую и третью Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации (в части регулирования залога прав по договору банковского счета и договору банковского вклада)" не повлечет необходимости приостановления, изменения или дополнения актов федерального законодательства.