Письмо Ассоциации российских банков от 18 февраля 2016 г. N А-02/5-80 О правовом режиме банковских счетов физических лиц, в отношении которых открыта процедура реструктуризации долгов

Письмо Ассоциации российских банков от 18 февраля 2016 г. N А-02/5-80

В Ассоциацию российских банков обращаются банки - члены АРБ с вопросами, возникающими при применении статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве).

Пунктом 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать сделки, или несколько взаимосвязанных сделок, в том числе, по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего.

Абзацем седьмым пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что в случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам граждан, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных пунктом 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности. Ответственность применяется только в том случае, если к моменту проведении операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 Закона о банкротстве.

Банк обязан контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение любых операций клиентом по счетам и вкладам свыше пятидесяти рублей, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов.

Таким образом, Закон о банкротстве содержит норму об ответственности банков за невыполнение требований, предусмотренных статьей 213.11 Закона о банкротстве, но не содержит нормы об обязанности банка:

а) контролировать наличие согласия финансового управляющего на проведение клиентом, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, операций по счетам и вкладам, превышающим пятидесяти рублей;

б) вводить какие-либо ограничения при осуществлении клиентами, в отношении которых введена процедура реструктуризации долгов, операций по банковским счетам и банковским вкладам, включая счета по банковским картам.

В процессе применения статьи 213.11 Закона о банкротстве у банков возникли следующие вопросы:

1) относится ли ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, к операциям по счетам и вкладам гражданина, а также к операциям по переводу денежных средств без открытия счета? В частности, не ясно, включены ли в перечень контролируемых операции по переводу с текущего счета на банковскую карту, по снятию денежных средств с банковской карты, по снятию денежных средств с вклада и др.?

2) если ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по счетам и вкладам гражданина, какие расходные операции по счетам и вкладам следует считать взаимосвязанными для целей применения абзаца 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве:

- любые расходные операции по всем счетам и вкладам гражданина, открытым в одной кредитной организации, вне зависимости от личности получателя и назначения платежа (т.е. после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация отслеживает общий лимит операций по всем счетам и вкладам гражданина);

- любые расходные операции в рамках одного счета, либо вклада, вне зависимости от личности получателя и назначения платежа? Иными словами, после введения процедуры реструктуризации долгов кредитная организация должна отслеживать общий лимит операций в рамках каждого конкретного счета и вклада клиента?

- только операции, совершаемые в пользу одного и того же получателя и имеющие одно и то же назначение платежа;

3) в случае, когда ограничение, установленное абзацем 2 пункта 5 статьи 213.11 Закона о банкротстве, относится к операциям по переводу денежных средств без открытия банковского счета, каким образом банку контролировать общий лимит таких операций?

Сложность выполнения требований статьи 213.11 Закона о банкротстве заключается, прежде всего, в том, что в законодательстве и на практике отсутствует механизм контроля за осуществлением расходных операций гражданина, особенно, когда речь идет о расходных операциях, совершаемых с использованием платежной банковской карты.

Следует принять во внимание, что у банка отсутствует право расторгнуть договор о выдаче и использовании банковской карты с гражданином, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, либо без его согласия установить какой-либо дополнительный лимит.

Учитывая практическую важность решения вопросов, отражающих вышеуказанные особенности осуществления кредитными организациями операций по счетам и вкладам граждан, в отношении которых введена процедура реструктуризации долгов, просим высказать по ним официальную позицию Банка России.

Президент

Г.А. Тосунян