Письмо Ассоциации российских банков от 23 марта 2016 г. N А-01/9-159 О внедрении единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании, в том числе в сети "Интернет"

Письмо Ассоциации российских банков от 23 марта 2016 г. N А-01/9-159

В ответ на письмо, подготовленное в рамках исполнения пункта 11 Перечня поручений Президента Российской Федерации В.В. Путина по итогам встречи с участниками первого российского форума "Интернет Экономика" 22 декабря 2015 года, утвержденного от 29 января 2016 г. N Пр-168, относительно предложений Института Развития Интернета по внедрению единых подходов к проверке сведений, предоставляемых при банковском обслуживании, в том числе в сети "Интернет", Ассоциация российский банков сообщает следующее.

В настоящее время российским законодательством, в том числе Федеральным законом N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ), установлены единые подходы и требования к проверке сведений, предоставляемых при всех видах банковского обслуживания.

При этом практика реализации установленных единых подходов показывает, что не все нормативно закреплённые механизмы идентификации, в частности, упрощённой идентификации, являются работоспособными.

В настоящее время к банкам и другим субъектам финансового рынка регуляторами предъявляются все более высокие требования в области ПОД/ФТ, в том числе вводятся новые требования в области выявления и противодействия механизмов финансирования терроризма.

В этой связи представляется противоречащим целям законодательства в области ПОД/ФТ упрощение процедур проведения идентификации при оказании банковских и платёжных услуг, в том числе за счет расширения перечня способов упрощённой идентификации, так как предлагаемые способы не позволяют выявлять сомнительные и потенциально незаконные операции и субъектов, их проводящих.

Вместе с тем представляется своевременным и оправданным развивать надёжные инструменты и способы идентификации, позволяющие решать задачи выявления и предотвращения незаконных операций. В этой связи предлагаем расширить способы проведения идентификации физических лиц следующими способами.

1. Широкое использование квалифицированной электронной подписи за счет её размещения в микропроцессорах платёжных карт и в SIM-картах мобильной связи.

Выдача квалифицированной электронной подписи предполагает соблюдение строгих правил установления личности получателя такой подписи. Аккредитованный удостоверяющий центр обязан хранить, в частности, реквизиты основного документа, удостоверяющего личность владельца квалифицированного сертификата - физического лица. Технология подразумевает использование цепочки сообщений, зашифрованных специальным ключом пользователя, что обеспечивает защиту передаваемых данных.

В настоящее время необходимые технологии разработаны и могут применяться. Технология, позволяющая удостоверяющим центрам операторов связи выдавать квалифицированные электронные подписи на SIM-картах, проходит финальный этап сертификации.

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Федеральный закон N 63-ФЗ) информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, кроме случая, если законом прямо не установлена необходимость составления бумажного документа.

В соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ установлено требование при идентификации клиентов об использовании оригиналов документов или их нотариально заверенных копий.

В рамках действующего правового поля реализация нового банковского сервиса невозможна. В связи с этим предлагаем рассмотреть возможность внесения изменений в ряд федеральных законов:

- в Федеральный закон N 115-ФЗ - в части установления права банка на получение от клиента документов и сведений, необходимых для его идентификации в электронном виде, заверенных его квалифицированной электронной подписью, а также на дистанционное открытие банковского счета с установленными законом ограничениями.

- в Федеральный закон N 63-ФЗ - в части установления обязанности удостоверяющего центра при выдаче квалифицированного сертификата электронной подписи осуществлять проверку соответствия сведений о владельце ключа данным государственных учетов Федеральной миграционной службы, Пенсионного фонда России.

2. Использование данных бюро кредитных историй для проведения упрощённой идентификации

В рамках Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитные организации, являющиеся источниками формирования кредитной истории субъекта соответствующей кредитной истории физического лица, передают в бюро кредитных историй, с которым у источника формирования кредитной истории заключён соответствующий договор, информацию, составляющую кредитную историю, в том числе: фамилию, имя, отчество (если последнее имеется), дату и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Не возникает сомнений, что при выдаче кредита и (или) займа, а также при оформлении договоров поручительства и банковских гарантий, кредитная организация осуществляет идентификацию субъекта при личном обращении заёмщика в отделение кредитной организации на основании документов, удостоверяющих личность заёмщика и предоставляемых заёмщиком кредитной организации в соответствии с Федеральным законом N 115-ФЗ. Таким образом, при наличии в кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории действующих кредитных договоров, договоров поручительства и банковских гарантий, личность такого субъекта кредитной истории (соответственно - заёмщика, поручителя, принципала) является подтверждённой.

Таким образом, предлагается предусмотреть возможность использования данных бюро кредитных историй для проведения упрощённой идентификации. При этом бюро кредитных историй может сообщать партнёрам о наличии в базе данных бюро кредитных историй информации о субъекте кредитной истории только при условии наличия в кредитной истории соответствующего субъекта действующих кредитных договоров, договоров поручительства и банковских гарантий, источниками формирования кредитной истории по которым будут являться кредитные организации при условии, что обновление информации по таким договорам было осуществлено источником формирования кредитной истории не менее чем 12 (двенадцать) месяцев назад.

С учётом изложенных выше возможностей расширения использования квалифицированной электронной подписи за счет её размещения в микропроцессорах платёжных карт и в SIM-картах мобильной связи считаем также необходимым обратить внимание на возможности значительного расширения количества лиц, обладающих квалифицированной электронной подписью в случае введения в действие удостоверения личности гражданина Российской Федерации, оформляемого в виде пластиковой карты с электронным носителем информации, в качестве основного документа, удостоверяющего личность гражданина Российской Федерации.

Президент

Г.А. Тосунян