Письмо Банка России от 1 октября 2015 г. N 015-56/8575 в отношении проекта федерального закона N 870360-6 "О признании утратившим силу Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"

Досье на проект федерального закона

Банк России рассмотрел проект федерального закона N 870360-6 "О признании утратившим силу Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - законопроект), внесенный депутатами Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации С.М. Мироновым, М.В. Емельяновым, Н.В. Левичевым и др., и сообщает следующее.

Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон) принят в 2010 году с целью регулирования деятельности организаций, предоставляющих займы гражданам и юридическим лицам.

К моменту принятия Федерального закона в России уже действовало значительное число организаций, оказывающих услуги по предоставлению займов гражданам и юридическим лицам вне специального регулирования, руководствуясь общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации. Деятельность указанных нерегулируемых организаций не позволяла в полной мере защитить права потребителей финансовых услуг (заемщиков) и ограничивала развитие ответственного кредитования.

Федеральный закон соответствовал принятым на тот момент международным подходам в области регулирования рынка микрофинансирования и был разработан с учетом действовавших Базельских рекомендаций о регулировании деятельности небанковских депозитно-кредитных институтов.

Регулирование микрофинансовых организаций получило дальнейшее развитие в 2014 году с вступлением в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который установил понятие профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, единые требования к договорам потребительского кредита (займа), заключаемым как банками, так и некредитными финансовыми организациями (микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами), понятие полной стоимости потребительского кредита (займа) и максимально допустимое ее отклонение, особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), ограничение размера неустойки, требование об обязательном взаимодействии микрофинансовой организации с бюро кредитных историй. Одновременно с этим Банком России принято Указание Банка России от 14.07.2014 N 3321-У "О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам", способствующее ограничению агрессивных, рискованных и некачественных кредитных политик. В совокупности эти меры привели к существенному сокращению общего размера задолженности граждан по неустойке и повышенным процентам по потребительским микрозаймам в первом полугодии 2015 года по сравнению с аналогичным периодом 2014 года.

Рынок микрофинансирования демонстрирует устойчивый рост как в сегменте финансирования субъектов малого предпринимательства, так и в сегменте потребительского кредитования, что подтверждает спрос на подобные финансовые услуги со стороны различных групп потребителей. Так, за период с 01.10.2014 года по 01.07.2015 года портфель микрозаймов вырос на 27% и в настоящее время составляет 59,4 млрд. руб.

По состоянию на 01.09.2015 в государственный реестр микрофинансовых организаций внесены сведения о 3449 юридических лицах, при этом за прошедший год в ходе реализации контрольно-надзорных полномочий Банка России статуса микрофинансовых организаций за различные грубые нарушения законодательства было лишено 767 юридических лиц. Статус микрофинансовой организации имеют 283 некоммерческие организации, в том числе 256 региональных и муниципальных фондов поддержки предпринимательства, предоставляющих займы на развитие малого и среднего предпринимательства. Наряду с организациями поддержки малого и среднего предпринимательства и небольшими частными микрофинансовыми организациями, на рынке активно работает ряд крупных микрофинансовых организаций, отделения которых представлены практически во всех регионах России. При этом следует учитывать, что рынок микрофинансирования состоит из трех принципиально разных сегментов: займы для развития малого и среднего предпринимательства, составляющие 38% совокупного портфеля рынка микрофинансирования с процентными ставками на уровне 10% годовых, потребительские займы, составляющие 44% совокупного портфеля рынка микрофинансирования, и "займы до зарплаты" (займы на срок до одного месяца на сумму до 30 тыс. руб.), составляющие всего около 18% совокупного портфеля рынка микрофинансирования и не превышающие 0,01% рынка банковского необеспеченного потребительского кредитования.

Необходимо отметить, что высокие ставки по "займам до зарплаты", отмечаются во многих странах мира и связаны со спецификой ценообразования. Так, в Европе ставки по таким продуктам колеблются от 0,8 до 3% в день.

При этом основной объем значимых нарушений прав граждан фиксируется Банком России в сегменте организаций, не обладающих статусом микрофинансовых организаций, а выдающих себя за них. Этот сегмент действует вне правового поля и отличается наиболее высоким уровнем процентных ставок, неустойки, незаконными методами взыскания долга. Размер рынка таких организаций по экспертным оценкам составляет около 50% от регулируемого рынка микрофинансирования. Президентом Российской Федерации дано соответствующее поручение правоохранительным органам Российской Федерации активизировать борьбу с организациями, не имеющими права осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов). Такая работа в настоящее время ведется при активном взаимодействии с Банком России.

На основании изложенного, отмена Федерального закона не приведет к улучшению защиты прав граждан, но с высокой вероятностью способна вызвать противоположные последствия. При этом предприниматели потеряют важный инструмент поддержки. В связи с этим Банк России не поддерживает законопроект.

Дополнительно информируем, что в рамках своей деятельности Банком России анализируется правоприменительная практика и планируются системные меры по дальнейшему снижению социального риска в сегменте "займов до зарплаты".

Учитывая, что основной социальный и экономический риск для заемщика - физического лица в случае просрочки содержит не величина процентной ставки, а общий размер задолженности к погашению, Банком России предполагается ограничить начисление процентов по договорам потребительского займа, заключенным на короткий срок, предусмотрев для микрофинансовых организаций запрет на начисление и взимание с заемщика - физического лица процентов по договору потребительского займа, заключенному на срок не более одного года, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера денежных средств, предоставленных по этому договору потребительского займа. Данные меры соответствуют международному опыту регулирования "займов до зарплаты" и также будут стимулировать кредиторов в этом сегменте к выработке более качественных кредитных политик, не допускающих массового неисполнения договоров потребительского займа.

Предложенные меры, по мнению Банка России, будут способствовать устранению негативных аспектов, связанных с деятельностью организаций, предоставляющих потребительские "займы до зарплаты".

В.В. Чистюхин