Письмо Ассоциации российских банков от 15 января 2018 г. N А-01/5-4 О проекте постановления Правительства РФ "О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. N 364 "О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей"

Письмо Ассоциации российских банков от 15 января 2018 г. N А-01/5-4

Ассоциации российских банков обращается по просьбе банков - членов АРБ, принявших участие в обсуждении размещенного на сайте www.regulation.gov.ru проекта постановления Правительства РФ "О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. N 364 "О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей", далее именуемого - Проект (ID 01/01/11-17/00075661).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 года N 364 утверждены Правила предоставления из федерального бюджета субсидий российскими кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей (далее - Правила). Проектом предусматривается распространение действия указанных Правил на кредиты, выданные физическим лицам на приобретение автомобилей в 2018 - 2020 годах, а также ряд других изменений.

К сожалению, в Проекте не предусматривается изменения срока банковского кредита, который императивно предусмотрен подпунктом "ж" пункта 3 Правил, и составляет 36 месяцев.

Указанное ограничение по сроку действия кредитного договора предполагает достаточно высокие размеры платежей в погашение выданного кредита. Поэтому часть физических лиц, платежеспособность которых не позволяет быстрый возврат кредита, будут лишены возможности получить указанный кредит.

Возможность продления либо изменения срока действия срока договора Правилами также не предусмотрена. Поэтому стороны договора потребительского кредита, выданного на приобретение автомобиля, не вправе увеличить период кредитования с целью снижения ежемесячных платежей, например, в случае ухудшения финансового положения заемщика.

Поэтому стороны кредитного договора лишаются возможности реструктурировать выданный кредит по соглашению сторон, и вынуждены принимать меры по реализации заложенного автомобиля, в том числе в судебном порядке, при возникновении просрочки исполнения обязательств.

Можно предположить, что указанное ограничение по сроку действия кредитного договора направлено исключительно на ограничение срока выплаты и размера субсидии по договорам, заключенным в 2015 - 2017 годах.

Согласно предлагаемому Проекту предусматривается возмещение затрат на уплату первоначального взноса в размере 10 процентов стоимости приобретаемого автомобиля по договорам, заключенным с 1 января 2018 года. По мнению банков - членов АРБ, в этом случае срок кредитования не влияет на размер субсидий, и может быть определен по соглашению сторон кредитного договора самостоятельно.

Однако такой подход не распространяется на ранее заключенные кредитные договоры, по которым кредитной организации было предоставлено возмещение выпадающих доходов по процентным ставкам.

Представляется, что применение сторонами кредитного договора более длительного срока кредитования, либо иной процентной ставки по договорам, заключенным в 2015 - 2017 годах, также не должно влиять на достижение показателей результативности использования субсидии (пункт 14 Правил) при условии возмещения кредитной организации выпадающих доходов только за 36-месячный период.

Увеличения бюджетного финансирования в этом случае не происходит.

Поэтому представляется целесообразным внести изменения в пункт 3 Правил, в соответствии с которыми стороны получат право изменять сроки и процентные ставки по договорам после истечения 36-месячного периода без потери права на получение субсидии.

Реализация указанного предложения позволит увеличить число потенциальных заемщиков, имеющих право на дополнительные меры государственной поддержки, урегулировать возникающие проблемы во внесудебном порядке. Кредитные организации получат возможность предложить рассматриваемой льготной категории заемщиков более комфортные и разнообразные условия кредитования.

С целью решения указанной задачи нами подготовлены предложения по изменению редакции пунктов 2 (1) и 3 Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российскими кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями (предложения прилагаются).

Ассоциация российских банков выражает надежду, что предложения банковского сообщества будут учтены Министерством промышленности и торговли Российской Федерации при доработке проекта постановления Правительства РФ "О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 16 апреля 2015 г. N 364 "О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2015 - 2017 годах физическим лицам на приобретение автомобилей".

Приложение на 1 листе.

Президент

Г.А. Тосунян

Предложения
Ассоциации российских банков по изменению редации пунктов 2 (1) и 3 Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российскими кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями

- Подпункт а) 2 пункта 2 (1) дополнить абзацем следующего содержания:

"17 процентов - для кредитов, выданных в 2018 году;"

- Подпункт ж) пункта 3 изложить в следующей редакции:

"срок возврата кредита не превышает 36 месяцев по кредитным договорам, в том числе, заключенным в 2015 - 2018 годах.

По истечении указанного срока по согласованию сторон кредитного договора условия кредитования (в том числе, срок кредитования, размер процентной ставки и т.п.) могут быть изменены в установленном порядке.

После внесения указанных изменений в кредитный договор субсидии не выплачиваются.".