Письмо Ассоциации российских банков от 13 июля 2018 г. N А-01/5-182 О предложении распространения действия нормы об ипотеке в силу закона на залоговые отношения, возникающие при перекредитовании заемщиков, использовавших материнский капитал для приобретения (строительства) жилья

Письмо Ассоциации российских банков от 13 июля 2018 г. N А-01/5-182

Ассоциация российских банков обращается в связи с выявленным пробелом в правовом регулировании порядка использования материнского капитала для приобретения жилья за счет ипотечных кредитов, который ограничивает возможности заемщиков по улучшению жилищных условий своих несовершеннолетних детей.

Поскольку в последнее время российские банки постоянно снижают процентные ставки за пользование кредитами, многие заемщики с целью экономии расходов на уплату процентов за пользование ипотечными кредитами обращаются в банки за получением новых кредитов по более низкой процентной ставке для погашения прежних, более дорогих кредитов (перекредитование).

Между тем на практике существуют серьезные формально-правовые препятствия для применения механизмов перекредитования граждан, использовавших для приобретения (строительства) жилья материнский капитал.

Так, одной из наиболее значимых проблем рефинансирования ипотечных кредитов с использованным материнским капиталом является то, что при оформлении первоначального ипотечного кредита для приобретения (строительства) жилого помещения в общую собственность родителей и детей с использованием материнского капитала залог недвижимости, приобретенной с использованием материнского капитала, возникает непосредственно в силу закона. В то же время на этапе получения нового кредита для погашения первоначального ипотечного кредита материнский капитал уже использован, и правило о возникновении ипотеки в силу закона не применяется, поэтому ипотека жилого помещения, принадлежащего несовершеннолетним, которая обеспечивает исполнение обязательств по новому кредиту, должна быть оформлена с согласия органа опеки и попечительства. Однако зачастую органы опеки и попечительства отказывают в выдаче такого согласия, поскольку формально ипотека ухудшает имущественное положение несовершеннолетних.

В связи с этим в целях повышения эффективности использования материнского капитала для улучшения жилищных условий граждан Российской Федерации, в том числе несовершеннолетних, Ассоциацией разработан законопроект о внесении изменений в статью 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в соответствии с которым предлагается распространить действие нормы об ипотеке в силу закона на залоговые отношения, возникающие при перекредитовании заемщиков, использовавших материнский капитал для приобретения (строительства) жилья (текст законопроекта и пояснительная записка прилагаются).

Просим рассмотреть вопрос о внесении указанного законопроекта в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.

Приложение:

проект федерального закона "О внесении изменений в статью 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и пояснительная записка к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (на 3 л.).

Президент

Г.А. Тосунян