Письмо Ассоциации российских банков от 13 сентября 2018 г. N А-02/5-261 "О выдаче кредита в безналичном порядке"

В Ассоциацию российских банков обращаются кредитные организации с просьбой повлиять на судебную практику применения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в части способов предоставления потребительского кредита.

АРБ приняла решение обратиться в Банк России, поскольку такая судебная практика связана с толкованием актов Банка России.

Суть проблемы заключается в следующем.

Прокуратура Обоянского района Курской области усмотрела нарушение прав заемщика-потребителя в кредитном договоре, заключенном с АО "Россельхозбанк", поскольку в нем было согласовано условие о предоставлении кредита в безналичном порядке путем его зачисления на вновь открываемый банковский счет заемщика.

По мнению прокуратуры, указанное условие договора потребительского кредита нарушает права потребителя на получение кредита непосредственно наличными деньгами, что вытекает из нормы пункта 1 ст. 861 ГК РФ. Кроме того, обязательное открытие банковского счета нарушает права гражданина открывать счета по своему усмотрению в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Мнение прокуратуры было изложено в представлении прокурора от 28.09.2015 N 63-2015, направленном в банк.

АО "Россельхозбанк" обжаловал это представление в судебном порядке.

Решением Арбитражного суда Курской области от 27.02.2017, оставленным без изменения постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.05.2017, постановлением Арбитражного суда Центрального округа от 25.08.2017, в удовлетворении требований банка было отказано.

25.12.2017 в передаче кассационной жалобы банка для ее рассмотрения Судебной коллегией по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации было отказано. По мнению судьи, судами не было допущено "существенного нарушения норм материального права, а также требований процессуального законодательства" (определение от 25.12.2017 N 310-КГ17-18628).

При принятии рассматриваемых постановлений суды ссылались на Положение Банка России от 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N 54-П), которое в настоящее время утратило силу.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения N 54-П предоставление кредита заемщикам - физическим лицам должно было осуществляться банком либо путем разового зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо путем выдачи наличных денег через кассу банка.

Поскольку Положение N 54-П предусматривает два способа получения кредита физическими лицами, то, по мнению судов, включение в кредитный договор условия о безналичном порядке предоставления кредита нарушает Положение N 54-П и лишает потребителя права на получения кредита наличными деньгами.

Судебные решения также содержат ссылки на действующие нормы законодательства - статью 861 ГК РФ, статью 30 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Изложенная правовая позиция, по мнению банковского сообщества, является спорной. Однако она подтверждена Верховным Судом Российской Федерации, что создает вероятность распространения такого подхода на практику всех судов Российской Федерации, несмотря на отмену Положения N 54-П.

Операция по выдаче кредита представляет собой расчеты по кредитному договору. Поэтому, по мнению АРБ, отмена Положения N 54-П не позволит игнорировать указанную выше судебную практику.

Норма п. 2.1.2 Положения N 54-П фактически воспроизводила норму п. 1 ст. 861 ГК РФ, в соответствии с которой расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Норма п. 1 ст. 861 ГК РФ является действующей. Она содержит диспозитивное правило, руководствуясь которым, по мнению судебной системы и прокуратуры, потребитель вправе выбирать способ получения банковского кредита независимо от его вида и размера суммы кредита.

Однако законодательство не содержит прямого ответа на вопрос, в какой момент потребитель должен сделать выбор способа получения им банковского кредита: до заключения договора потребительского кредита, в договоре, или непосредственно перед его получением в банке.

Ответить на поставленный вопрос допустимо путем буквального толкования нормы части 17 ст. 5 Закона о потребительском кредите. Данной нормой предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Из указанной диспозитивной нормы следует, что кредитным договором может быть предусмотрено зачисление на банковский счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. Следовательно, в кредитном договоре можно также предусмотреть предоставление кредита в наличной форме.

Таким образом, потребитель может реализовать свое право на выбор способа получения кредита на стадии заключения договора потребительского кредита, что может быть отражено в его индивидуальных условиях.

Поэтому необоснованно навязывать исключительно наличный порядок предоставления кредита, который:

- лишает потребителя права на получение кредита в безналичном порядке;

- к сокращению точек предоставления кредита;

- ведет к удорожанию стоимости кредита;

- может привести к ухудшению криминогенной обстановки;

- может привести к нарушению Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и т.п.

В настоящее время отношения между банком и клиентом в части формы предоставления денежных средств заемщикам - физическим лицам законодательно не урегулированы.

Учитывая, что изменение практики Верховного Суда РФ представляется затруднительным, полагаем возможным использовать следующие возможные способы решения указанной выше проблемы.

Во-первых, допустимо инициировать внесение изменений в Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в соответствии с которыми банки получат право самостоятельно определять способ предоставления кредита (в наличной либо безналичной форме). Если Банк России признает указанный путь решения проблемы обоснованным, мы готовы разработать законопроект с участием представителей банковского сообщества. В случае внесения законопроекта в Государственную Думу на рассмотрение потребуется поддержка Банка России.

Во-вторых, в соответствии с пунктом 4 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" утверждение правил совершения расчетов относится к компетенции Банка России. Эта норма предоставляет Банку России право решить изложенную проблему в своих нормативных актах. Учитывая, особую заинтересованность судов в применении нормативных актов Банка России, просим Вас рассмотреть вопрос о целесообразности издания акта Банка России, либо о дополнении любого действующего акта Банка России специальными нормами о предоставлении кредита потребителям.

Такой акт Банка России может содержать разъяснение о способах предоставления потребительского кредита, а также о порядке согласования с заемщиком способа получения кредита, который является для него желательным.

Ассоциация российских банков выражает надежду на поддержку и просит оказать содействие в разрешении указанного вопроса.

Президент

Г.А. Тосунян