Письмо Ассоциации российских банков от 10 сентября 2018 г. N А-01/5-250 "О проекте федерального закона "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"

Обращаемся в связи с внесением в Государственную Думу Российской Федерации проекта федерального закона N 287844-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", имеющего целью изменение очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу).

Ассоциацией неоднократно высказывалась позиция об отсутствии целесообразности внесения изменений в действующую редакцию части 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) с целью изменения очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу), т.к. действующая очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу) сохраняет баланс интересов кредиторов и заемщиков, не ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями и не противоречит статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

На наш взгляд, законодатель, установив в Законе N 353-ФЗ действующую очередность погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу), обоснованно поставил добросовестных заемщиков в заведомо более выгодные условия, поскольку это необходимо для стимулирования своевременного возврата задолженности.

Очевидно, что установленное правило не ведет к ухудшению положения заемщиков-потребителей.

Согласно законопроекту вновь предлагается предусмотреть очередность, согласно которой сумма произведенного платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика сначала по процентам за пользование денежными средствами и основной сумме долга, затем неустойку и в последнюю очередь иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Представляется, что по сравнению с действующей редакцией части 20 статьи 5 Закона N 353-ФЗ внедрение предлагаемого законопроектом подхода, при котором взыскание кредиторами неустойки за ненадлежащее исполнение заемщиками своих обязательств становится более затруднительным, ведет к снижению мотивированности заемщиков к надлежащему исполнению своих обязательств, к фактической невозможности реализации принципа неотвратимости гражданско-правовой ответственности и к существенному увеличению нагрузки на судебную систему.

Кроме того, указанный в законопроекте подход может способствовать созданию барьера в развитии доступности потребительского кредитования, поскольку для компенсации кредитных рисков, связанных с ненадлежащим исполнением заемщиками своих обязательств, банки будут устанавливать ещё более высокие процентные ставки по кредитам.

Наряду с изложенным полагаем нецелесообразным устанавливать в предлагаемой редакции части 20.1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ положения о том, что очередность погашения задолженности заемщика не может быть изменена соглашением сторон. Так, при желании банка и его клиента договориться об изменении очередности с целью улучшения положения заемщика соответствующее соглашение не сможет быть заключено, что, безусловно, не будет отвечать интересам потребителей (например, изменение очередности, в рамках которого банк предоставил бы заемщику возможность погасить основную сумму долга перед погашением процентов за пользование денежными средствами).

Принимая во внимание вышесказанное, считаем, что внесение предлагаемых законопроектом изменений в статью 5 Закона N 353-ФЗ не имеет обоснования и создает препятствия для развития доступного потребительского кредитования.

На основании вышеизложенного просим поддержать позицию банковского сообщества об отсутствии целесообразности внесения предлагаемых проектом федерального закона N 287844-7 "О внесении изменений в статью 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" изменений очередности погашения задолженности по потребительскому кредиту (займу).

Президент

Г.А. Тосунян