Раздел 8. Финансовые услуги

Раздел 8. Финансовые услуги.

8.1. Нечем выплачивать кредит (потеря или снижение дохода). Что делать?

При снижении дохода заёмщика (совокупного дохода всех заёмщиков) по договору кредита (займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заёмщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заёмщиков) за 2019 год, ему предоставлено федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 106-ФЗ) право не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по договору кредита (займа) на срок до 6 месяцев (далее - льготный период)

Кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

Льготный период распространяется на тех заемщиков у кого размер кредита не превышает установленный Правительством Российской Федерации максимальный размер, а также если на них не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 435 утвержден максимальный размер кредита, при котором заемщик получает право на льготный период.

Так, максимальный размер такого кредита составляет: для потребительских кредитов, заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тыс. рублей; для потребительских кредитов, по потребительским кредитам с лимитом кредитования - 100 тыс. рублей; для кредитов на покупку автомобиля с залогом - 600 тыс. рублей; для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, - 1,5 млн рублей.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Также из информационной части кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица подлежит исключению информация об отсутствии платежей по договору кредита (займа), которые не уплачены в течение указанного льготного периода.

Справочно:

С систематизированной информацией о мерах по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса можно ознакомиться на сайте Банка России (размещена в разделе "Вопросы и ответы" по адресу https://www.cbr.ru/faq/support_measures/), где содержатся ответы на вопросы по применению Закона N 106-ФЗ (например, о доказательствах наличия права на применение льготного периода, об особенностях формирования кредитной истории, о возможности применении помимо Закона N 106-ФЗ положений Федерального закона от 01.05.2019 N 76-ФЗ (т.н. "закон об ипотечных каникулах").

"Закон об ипотечных каникулах" дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Важно: обращаем внимание потребителей на положения Информационного письма Банка России от 31.03.2020 N ИН-06-59/42 "О предоставлении льготного периода в связи с уменьшением уровня дохода заемщика" в котором регулятор рекомендовал кредитным организациям в случае обращения заемщика - физического лица с заявлением о реструктуризации его задолженности по кредитному договору (договору займа), в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода созаемщиков) оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика.

8.2. О мерах по поддержке граждан в условиях пандемии коронавируса.

Обращаем внимание потребителей на опубликованный Банком России перечень мер по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса.

В целях обеспечения возможности для граждан беспрепятственно и в режиме онлайн осуществлять переводы между физическими лицами Банк России устанавливает с 1 мая 2020 года предельное значение комиссий, взимаемых банками со своих клиентов при переводах между физическими лицами, а именно:

переводы в Системе быстрых платежей (СБП) до 100 тыс. рублей в месяц должны осуществляться банками без взимания платы;

переводы в СБП на сумму свыше 100 тыс. рублей в месяц - не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1500 рублей.

Справочно:

Банк России по результатам дополнительных консультаций с банковским и предпринимательским сообществом, а также в связи с проработкой совместно с Правительством России программы предоставления субъектам МСП кредитов на выплату заработной платы принял решение уточнить параметры нового механизма поддержки кредитования субъектов МСП. В рамках ранее утвержденного совокупного лимита до 150 млрд рублей будет направлено на поддержку кредитования банками субъектов МСП с целью бесперебойного выполнения ими обязательств по заработной плате перед сотрудниками.

Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. рублей .

Также Банк России принял решение ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам и установить их на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1% (в настоящее время эквайринговая комиссии в среднем составляет 1,2-2,2% в зависимости от типа карты или категории товара).

Это позволит гражданам, не выходя из дома, осуществлять онлайн-покупки, а также даст возможность торгово-сервисным предприятиям (ТСП) предлагать товары повседневного спроса с доставкой на дом.

В период действия мер по предотвращению распространения коронавирусной инфекции граждане могут столкнуться со сложностями при взаимодействии со страховыми компаниями. В связи с этим Банк России разработал рекомендации по работе страховщиков в период действия карантинных мер. В частности, страховщикам рекомендуется:

разместить на своих сайтах информацию о режиме работы, а также о возможности удаленного взаимодействия;

заключать договоры ОСАГО в отсутствие диагностических карт при условии их последующего предоставления страховщику в течение одного месяца с даты окончания действия принимаемых органами власти ограничительных мер.