Разъяснения Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 27 апреля 2020 г. "Для заемщиков ликвидируемых финансовых организаций"

Разъяснения Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 27 апреля 2020 г.
"Кредитные каникулы в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

ГАРАНТ:

См. справку "Коронавирус COVID-19"

Кредитные каникулы - льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.

Настоящие разъяснения касаются порядка предоставления кредитных каникул на основании Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Направить обращение о предоставлении кредитных каникул в электронной форме на сайте Агентства.

Скачать бланки заявлений на предоставление кредитных каникул.

Каким категориям заемщиков могут предоставляться кредитные каникулы

Кредитные каникулы могут предоставляться следующим категориям заемщиков:

- физические лица;

- индивидуальные предприниматели;

- микропредприятия, а также предприятия, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства, относящиеся к следующим сферам деятельности ¹:

- авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;

- культура, организация досуга и развлечений;

- физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;

- деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;

- гостиничный бизнес;

- общественное питание;

- деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;

- деятельность по организации конференций и выставок;

- деятельность музеев;

- деятельность зоопарков;

- деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);

- деятельность в области здравоохранения (стоматологическая практика);

- розничная торговля следующими непродовольственными товарами:

- легковыми автомобилями и легкими автотранспортными средствами;

- прочими автотранспортными средствами, кроме пассажирских;

- автомобильными деталями, узлами и принадлежностями;

- мотоциклами, их деталями, составными частями и принадлежностями прочая;

- большим товарным ассортиментом с преобладанием непродовольственных товаров в неспециализированных магазинах;

- деятельность универсальных магазинов, торгующих товарами общего ассортимента;

- информационным и коммуникационным оборудованием в специализированных магазинах;

- прочими бытовыми изделиями в специализированных магазинах;

- товарами культурно-развлекательного назначения в специализированных магазинах;

- прочими товарами в специализированных магазинах;

- в нестационарных торговых объектах и на рынках текстилем, одеждой и обувью;

- в нестационарных торговых объектах и на рынках прочими товарами.

Физические лица и индивидуальные предприниматели имеют право на получение кредитных каникул если:

- Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020;

- Доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году;

- На момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Общие условия предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:

- Срок льготного периода - до 6 месяцев включительно;

- Льготный период предоставляется однократно;

- По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен;

- Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.

Особые условия предоставления кредитных каникул по отдельным кредитным продуктам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям ²:

Ипотечный кредит, выданный в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности:

- Сумма кредита на момент выдачи кредита:

- 4 500 000 руб. для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;

- 3 000 000 руб. для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;

- 2 000 000 рублей для обязательств, которые обеспечены ипотекой.

- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 1 месяц;

- Начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки;

- Размер платежа на период каникул - 0 рублей;

- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.

Автокредит

- Сумма кредита на момент выдачи не более 600 000 рублей;

- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 14 дней;

- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;

- Размер платежа на период каникул - 0 рублей.

- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.

Кредит наличными (Потребительский кредит)

- Сумма кредитного договора физического лица не превышает 250 000 рублей, индивидуального предпринимателя - 300 000 рублей;

- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 14 дней;

- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;

- Размер платежа на период каникул - 0 рублей.

- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.

Кредитная карта

- Сумма кредитного лимита не превышает 100 000 рублей;

- Дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования;

- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;

- По окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев;

- Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода.

Субъекты малого и среднего предпринимательства, в том числе индивидуальные предприниматели, относящиеся к указанным субъектам, имеют право на получение кредитных каникул если:

- Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020;

- Субъект малого и среднего предпринимательства включен в перечень отраслей, утвержденный Правительством Российской Федерации.

Условия предоставления кредитных каникул субъектам малого и среднего предпринимательства:

- Дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования;

- По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен;

- Заемщик вправе прекратить полностью платежи либо снизить их до посильного уровня;

- Срок льготного периода - до 6 месяцев включительно;

- Льготный период предоставляется однократно;

- Срок кредита продлевается на время льготного периода.

- Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.

Подать заявку на предоставление льготного периода вы можете в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 г.

Какие документы необходимы для получения кредитных каникул

Обращаем внимание, что обращение к Представителю конкурсного управляющего банком об изменении условий кредитного договора должно содержать наименование ликвидируемой кредитной организации; ФИО (наименование для юридических лиц) заемщика; номер и дату кредитного договора; контактные данные заемщика, а именно контактный телефон, адрес электронной почты и адрес для направления почтовых уведомлений; указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или по выбору заемщика-индивидуального предпринимателя на уменьшение размера платежей в течение льготного периода; указание, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Список документов, необходимых для получения кредитных каникул:

Документы, подтверждающие снижение доходов, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства:

- справка о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах (2-НДФЛ), за текущий год и за 2019 год;

- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";

- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).

Документы, подтверждающие снижение доходов, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства могут быть представлены Представителю конкурсного управляющего одновременно с обращением заемщика, либо направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после получения от кредитора требования о предоставлении подтверждающих документов.

Однако настоятельно рекомендуем собрать необходимые документы как можно быстрее, не дожидаясь окончания 90-дневного периода, т.к. в случае, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, Представитель конкурсного управляющего банком будет вынужден отменить кредитные каникулы, на неоплаченные суммы начислить установленные кредитным договором штрафные санкции с дальнейшей передачей данных в бюро кредитных историй.

Способы подачи документов, необходимых для получения кредитных каникул

Обращение к Представителю конкурсного управляющего банком об изменении условий кредитного договора можете направить посредством:

- официального сайта Агентства посредством формы обратной связи;

- электронной почты по адресу  info@asv.org.ru. Обращаем внимание, что на данную электронную почту необходимо направить заполненный бланк заявления на предоставление кредитных каникул: Заявление об изменении условий кредитного договора физического лица/индивидуального предпринимателя и договора ипотеки (при наличии); Заявление об изменении условий кредитного договора субъектов малого и среднего предпринимательства и договора ипотеки (при наличии);

- горячей линии Агентства;

- Почты России по адресу представителя конкурсного управляющего ликвидируемой кредитной организации. Адрес для направления почтовой корреспонденции указан в разделе "Ликвидация банков", подразделе ликвидируемого банка, в сообщении о банкротстве или ликвидации кредитной организации.

Дополнительные вопросы

Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?

С точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля 2020 г., о которых говорится в Указе Президента от 02 апреля 2020 г., не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Также выполнение условия сохранения полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля 2020 г. позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов).

Могут ли мне отказать в праве на кредитные каникулы?

Заемщику могут отказать в предоставлении кредитных каникул если:

- кредитный договор заключен позднее 02.04.2020;

- на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";

- размер выданного заемщику кредита превышает установленный законом предельный размер для данного вида кредита;

- ОКВЭД заемщика, являющегося субъектом малого и среднего предпринимательства, не содержится в перечне, утвержденном Постановлением Правительства от 03.04.2020 N 434 "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции".

Кроме того, в случае непредставления заемщиком-физическим лицом/индивидуальным предпринимателем, не являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства, по запросу Представителя конкурсного управляющего документов, подтверждающих снижение его дохода, либо в случае, если такие документы не подтверждают снижение дохода заемщика, Представитель конкурсного управляющего направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.

Со дня получения заемщиком указанного уведомления льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными.

В этом случае заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

А если я по уважительной причине не успеваю собрать документы в срок 90 дней?

В случае, если у вас возникли объективные трудности со сбором необходимых подтверждающих документов, сообщите об этом Представителю конкурсного управляющего банком для продления Вам срока их предоставления на 30 дней.

Как я узнаю, что получил кредитные каникулы?

Представитель конкурсного управляющего банком направит заемщику в течение 5 календарных дней с даты получения обращения о предоставлении льготного периода уведомление о его предоставлении/отказе в предоставлении льготного периода (с указанием причин) на адрес электронный почты, указанной в обращении.

В случае получения обращения по телефону Горячей линии уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении льготного периода (с указанием причин) передается заемщику по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена заемщиком, с обязательным дублированием информации на адрес электронной почты, указанный в обращении.

В случае получения обращения Почтой России уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении льготного периода (с указанием причин) передается заемщику обратным почтовым отправлением с дублированием информации на адрес электронной почты, указанный в обращении (при наличии).

После предоставления заемщиком по запросу Представителя конкурсного управляющего документов, подтверждающих снижение его дохода, Представитель конкурсного управляющего не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, рассматривает указанные документы и направляет заемщику уведомление о подтверждении либо не подтверждении установления льготного периода. В случае направления Агентством заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода установление льготного периода признается подтвержденным.

Не будет ли у меня испорчена кредитная история из-за каникул?

Предоставление кредитных каникул означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на кредитной истории заемщика и поможет сохранить его статус надежного заемщика в случае снижения дохода, документально подтвержденного в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

Сумма моего кредита больше, чем максимально установленная для получения отсрочки платежей. Что мне делать?

В случае возникновения затруднений с обслуживанием долга по ипотечным кредитам в сумме, превышающей установленные Постановлением Правительства от 03.04.2020 N 435 пределы, заемщику-физическому лицу, получившему ипотечный кредит на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, рекомендуется воспользоваться порядком предоставления кредитных каникул, предусмотренным Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Этот закон дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку по платежам на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за 2 месяца, предшествующие месяцу подаче заявления. В законе перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата в том числе на 2 месяца раньше даты обращения с требованием к Представителю конкурсного управляющего банком.

Кроме того, заемщики - юридические и физические лица (в т.ч. индивидуальные предприниматели) вправе обратиться к Представителю конкурсного управляющего банком индивидуально с просьбой о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и так далее. Более подробную информацию об изменении условий кредитного договора можно узнать на официальном сайте Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" в разделе "Для заемщиков ЛФО".

Что если бизнес не относится к утвержденному перечню отраслей? Есть ли иные возможности договориться с кредитором?

Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов" активно идет навстречу должникам, изменяя условия кредитных договоров (реструктуризация кредитов, в т.ч. мировые соглашения).

Более подробную информацию об изменении условий кредитного договора можно узнать на официальном сайте Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в разделе "Для заемщиков ЛФО".

Льготный период для индивидуальных предпринимателей дается по тем же правилам?

Установление льготного периода платежей по кредиту для индивидуальных предпринимателей, согласно новому закону, имеет ряд особенностей.

Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: либо получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, по тем же правилам, что и субъект малого и среднего предпринимательства, если он является таким субъектом и его деятельность относится к перечню отраслей, наиболее пострадавших в результате пандемии, он может обратиться за реструктуризацией кредита или займа. При этом он не сможет воспользоваться обоими вариантами реструктуризации одновременно.

Индивидуальный предприниматель может просить на льготный период либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера до посильного уровня.

------------------------------

¹ Детальный перечень отраслей и сфер деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих право на получение кредитных каникул, установлен Постановлением Правительства от 03.04.2020 N 434 "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции"

² Максимальные размеры кредитов установлены Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств".

------------------------------