Разъяснения Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" от 27 апреля 2020 г.
"Кредитные каникулы в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"
Кредитные каникулы - льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты кредитного обязательства на срок до 6 месяцев.
Настоящие разъяснения касаются порядка предоставления кредитных каникул на основании Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Направить обращение о предоставлении кредитных каникул в электронной форме на сайте Агентства.
Скачать бланки заявлений на предоставление кредитных каникул.
Каким категориям заемщиков могут предоставляться кредитные каникулы
Кредитные каникулы могут предоставляться следующим категориям заемщиков:
- физические лица;
- индивидуальные предприниматели;
- микропредприятия, а также предприятия, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства, относящиеся к следующим сферам деятельности 1:
- авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
- культура, организация досуга и развлечений;
- физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
- деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
- гостиничный бизнес;
- общественное питание;
- деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
- деятельность по организации конференций и выставок;
- деятельность музеев;
- деятельность зоопарков;
- деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);
- деятельность в области здравоохранения (стоматологическая практика);
- розничная торговля следующими непродовольственными товарами:
- легковыми автомобилями и легкими автотранспортными средствами;
- прочими автотранспортными средствами, кроме пассажирских;
- автомобильными деталями, узлами и принадлежностями;
- мотоциклами, их деталями, составными частями и принадлежностями прочая;
- большим товарным ассортиментом с преобладанием непродовольственных товаров в неспециализированных магазинах;
- деятельность универсальных магазинов, торгующих товарами общего ассортимента;
- информационным и коммуникационным оборудованием в специализированных магазинах;
- прочими бытовыми изделиями в специализированных магазинах;
- товарами культурно-развлекательного назначения в специализированных магазинах;
- прочими товарами в специализированных магазинах;
- в нестационарных торговых объектах и на рынках текстилем, одеждой и обувью;
- в нестационарных торговых объектах и на рынках прочими товарами.
Физические лица и индивидуальные предприниматели имеют право на получение кредитных каникул если:
- Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020;
- Доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году;
- На момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Общие условия предоставления кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:
- Срок льготного периода - до 6 месяцев включительно;
- Льготный период предоставляется однократно;
- По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен;
- Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.
Особые условия предоставления кредитных каникул по отдельным кредитным продуктам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям 2:
Ипотечный кредит, выданный в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности:
- Сумма кредита на момент выдачи кредита:
- 4 500 000 руб. для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы;
- 3 000 000 руб. для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа;
- 2 000 000 рублей для обязательств, которые обеспечены ипотекой.
- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 1 месяц;
- Начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки;
- Размер платежа на период каникул - 0 рублей;
- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.
Автокредит
- Сумма кредита на момент выдачи не более 600 000 рублей;
- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 14 дней;
- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;
- Размер платежа на период каникул - 0 рублей.
- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.
Кредит наличными (Потребительский кредит)
- Сумма кредитного договора физического лица не превышает 250 000 рублей, индивидуального предпринимателя - 300 000 рублей;
- Дата начала льготного периода не может отстоять от даты подачи обращения более чем на 14 дней;
- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;
- Размер платежа на период каникул - 0 рублей.
- Срок кредита увеличивается на время льготного периода.
Кредитная карта
- Сумма кредитного лимита не превышает 100 000 рублей;
- Дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования;
- На сумму основного долга начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России, и которая была актуальна на дату направления заемщиком обращения;
- По окончании кредитных каникул, все начисленные проценты, а также штрафы и пени, которые были начислены до подключения каникул, выставляются к оплате равными платежами в течение 24 месяцев;
- Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода.
Субъекты малого и среднего предпринимательства, в том числе индивидуальные предприниматели, относящиеся к указанным субъектам, имеют право на получение кредитных каникул если:
- Кредитный договор заключен не позднее 02.04.2020;
- Субъект малого и среднего предпринимательства включен в перечень отраслей, утвержденный Правительством Российской Федерации.
Условия предоставления кредитных каникул субъектам малого и среднего предпринимательства:
- Дата начала льготного периода не может быть установлена ранее дня направления заемщиком требования;
- По заявлению заемщика льготный период может быть досрочно прекращен;
- Заемщик вправе прекратить полностью платежи либо снизить их до посильного уровня;
- Срок льготного периода - до 6 месяцев включительно;
- Льготный период предоставляется однократно;
- Срок кредита продлевается на время льготного периода.
- Пени и штрафы во время льготного периода не начисляются.
Подать заявку на предоставление льготного периода вы можете в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 г.
Какие документы необходимы для получения кредитных каникул
Обращаем внимание, что обращение к Представителю конкурсного управляющего банком об изменении условий кредитного договора должно содержать наименование ликвидируемой кредитной организации; ФИО (наименование для юридических лиц) заемщика; номер и дату кредитного договора; контактные данные заемщика, а именно контактный телефон, адрес электронной почты и адрес для направления почтовых уведомлений; указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или по выбору заемщика-индивидуального предпринимателя на уменьшение размера платежей в течение льготного периода; указание, что льготный период устанавливается в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".
Список документов, необходимых для получения кредитных каникул:
Документы, подтверждающие снижение доходов, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства:
- справка о полученных доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах (2-НДФЛ), за текущий год и за 2019 год;
- выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";
- листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
- иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа).
Документы, подтверждающие снижение доходов, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся субъектами малого и среднего предпринимательства могут быть представлены Представителю конкурсного управляющего одновременно с обращением заемщика, либо направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после получения от кредитора требования о предоставлении подтверждающих документов.
Однако настоятельно рекомендуем собрать необходимые документы как можно быстрее, не дожидаясь окончания 90-дневного периода, т.к. в случае, если снижение вашего дохода более чем на 30% не подтвердится, Представитель конкурсного управляющего банком будет вынужден отменить кредитные каникулы, на неоплаченные суммы начислить установленные кредитным договором штрафные санкции с дальнейшей передачей данных в бюро кредитных историй.
Дополнительные вопросы
Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока?
С точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля 2020 г., о которых говорится в Указе Президента от 02 апреля 2020 г., не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Также выполнение условия сохранения полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля 2020 г. позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов).
Могут ли мне отказать в праве на кредитные каникулы?
Заемщику могут отказать в предоставлении кредитных каникул если:
- кредитный договор заключен позднее 02.04.2020;
- на момент обращения заемщика с требованием о предоставлении кредитных каникул в отношении такого кредитного договора (договора займа) действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";
- размер выданного заемщику кредита превышает установленный законом предельный размер для данного вида кредита;
- ОКВЭД заемщика, являющегося субъектом малого и среднего предпринимательства, не содержится в перечне, утвержденном Постановлением Правительства от 03.04.2020 N 434 "Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции".
Кроме того, в случае непредставления заемщиком-физическим лицом/индивидуальным предпринимателем, не являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства, по запросу Представителя конкурсного управляющего документов, подтверждающих снижение его дохода, либо в случае, если такие документы не подтверждают снижение дохода заемщика, Представитель конкурсного управляющего направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
Со дня получения заемщиком указанного уведомления льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными.
В этом случае заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.
А если я по
