Письмо Ассоциации российских банков от 26 июня 2020 г. N А-01/5-296 "О Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона"

Благодарим Федеральную антимонопольную службу (ФАС России) за привлечение Ассоциации к участию в рассмотрении Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона (далее - Концепция), и сообщаем следующее.

Ассоциация российских банков совместно с банками - членами АРБ проанализировала Концепцию и пришла к выводу о невозможности её поддержки как в силу замечаний концептуального характера, так и по причине недостаточной проработки её текста.

I. Принятие Концепции повлечет перекладывание расходов по страхованию на банки, следствием чего станет увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам. Затраты банков увеличатся, включая затраты на персонал, контролирующий соблюдение условий сохранности предметов ипотеки, и на приобретение или модификацию соответствующего программного обеспечения. Стоимость кредитного продукта станет значительно выше, что негативно скажется на доступности ипотеки для граждан, а ипотечный кредит является практически основным источником приобретения первого жилья для большинства потребителей финансовых услуг.

При этом принятие Концепции существенно не повлияет на полную стоимость кредита, поскольку расходы по страхованию будут заложены в процентную ставку по кредиту.

Банками подчеркивается, что издержки, которые сейчас лежат на клиентах, при внедрении Концепции останутся за ними. Если банкам придется платить по коллективным договорам страхования за клиентов, то нетто-премии вместе с упущенной выгодой в виде комиссионного дохода (который есть сейчас по агентским договорам) банки включат в процентную ставку (полностью или частично). У клиентов вырастет "процентный расход". В настоящее время большой процент клиентов меняет страховые компании на второй и последующие годы страхования, так как в момент получения ипотечного кредита они менее чувствительны к высоким страховым премиям, которые воспринимаются, как вмененные издержки. В последующие годы клиенты стараются данные расходы оптимизировать. Здесь свое слово вносит конкуренция на рынке страхования и готовность страховщиков предоставить более привлекательные для заемщика условия. В случае принятия и реализации Концепции этого уже происходить не будет, что негативно отразится на потребителе финансовых услуг.

Также, что касается возможного влияния принятия Концепции на снижение трудозатрат/издержек кредитных и страховых организаций в части отсутствия необходимости проведения ежегодной проверки соответствующих страховых полисов заемщиков, то банками отмечается сложность оценки в настоящий момент итога снижения указанных трудозатрат/ издержек с учетом предполагаемого возникновения других категорий расходов на поддержание инфраструктуры для обслуживания коллективных договоров страхования и изменение внутренних процедур и регламентов.

II. При изложенном Концепцией подходе ипотечное кредитование утратит привлекательность для большого количества кредитных организаций в силу высоких затрат на обязательное страхование, что помимо прочего приведет к монополизации рынка отдельными крупными игроками, следствием чего станет установление на рынке менее приемлемых условий кредитования для большей части населения в силу ограниченной конкуренции.

Что касается возможности реализации положений Концепции путем создания пула страховых организаций, в рамках которого банки будут страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, и жизнь и здоровье заемщика, то, как отмечают банки, без создания пула реализация Концепции несет прямые риски ограничения конкуренции на страховом рынке (возникнет что-то вроде олигополии). В настоящее время большее количество игроков имеет доступ на рынок ипотечного страхования. Не представляется целесообразным создавать искусственные ограничения и одновременно пытаться внедрять механизмы их минимизации.

По поводу возможного влияния принятия Концепции на развитие конкуренции на страховом рынке в случае введения норматива на объем услуг, предоставляемых страховыми организациями (в т.ч. аффилированными) кредитным организациям и их заемщикам при выдаче кредитов (займов), то, как уже было сказано выше, Концепция несет прямые риски ограничения конкуренции на страховом рынке, т.к. произойдет еще большая концентрация бизнеса в компаниях, аффилированных или входящих в группу с банками. Норматив на объем услуг окажется излишним. Рынок достаточно саморегулируем сейчас, и продукт комплексного ипотечного страхования и без норматива сейчас вполне стандартен.

Также нужно отметить, что при введении стандарта услуг некоторые категории заемщиков окажутся в более дискриминированном положении из-за возрастных или медицинских ограничений (по здоровью).

III. Последствиями внедрения на нормативном уровне идей Концепции, с одной стороны, будет более строгий отбор заемщиков и сокращение количества выдаваемых кредитов, а, с другой - вероятность столкновения ипотечного рынка с новыми видами злоупотреблений заемщиками своими правами (если банки платят за сохранность имущества, жизни и здоровья заемщика, они несут ответственность за поведение заемщика, которого не вправе контролировать, а если заемщик не платит и не несет ответственности за сохранность своего имущества, у него нет заинтересованности в сохранении этого имущества).

IV. Касательно толкования положений Концепции:

1. Положение пункта 2 Концепции может толковаться как противоречащее положению её пункта 3, т.к., во-первых, из буквального толкования пункта 2 Концепции не представляется возможным установить, у какого именно лица должно быть наличие полиса, и, во-вторых, условие пункта 3 Концепции о запрете банку обуславливать выдачу кредита наличием полиса, противоречит рассматриваемому пункту 2 Концепции, запрещающему банку выдавать кредит без страхового полиса.

2. Не проработан минимальный перечень страховых случаев (несмотря на то, что он определен как "примерный"): нет исключений о противоправных действиях заемщика при повреждении имущества.

3. Согласно пунктам 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на судьбу договора страхования и которые страховой компании неизвестны.

При этом сведения о состоянии здоровья заемщика, о возможных и скрытых заболеваниях и пагубных привычках заемщика банку могут быть неизвестны.

В соответствии со статьей 959 ГК РФ страхователь (банк) будет обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, увеличивающих страховой риск. Но сведения об изменении предмета ипотеки (изменения, внесенные залогодателем - заемщиком) и (или) состояния здоровья заемщика могут стать известны банку только после истечения некоторого времени, поэтому сообщить своевременно об увеличении страхового риска банк не сможет, нарушив правила страхования.

При наступлении страхового случая (статья 961 ГК РФ) банк также может быть несвоевременно извещен залогодателем о его наступлении (обстоятельство может быть выявлено банком только, например, при плановом осмотре имущества или при отсутствии платежей).

Наличие положения пункта 11 Концепции об обязанности заемщика сообщать о наступлении страхового случая не нивелирует указанные риски, т.к., например, при смерти или тяжёлом состоянии здоровья заемщика он физически не сможет известить об этом банк.

4. Не разрешены вопросы о том, что будет происходить со страховой суммой, выплаченной сверх остатка задолженности по кредиту, при частичном досрочном погашении кредита и при превышении суммы страхования в случае наступления страхового случая.

5. Содержание пункта 12 Концепции требует пояснения, принимая во внимание, что после перехода прав требований по кредитному договору к ипотечному агенту банк уже не является кредитором по ипотечному кредиту, но в силу положения указанного пункта Концепции будет обязан осуществлять страхование по ипотеке и нести расходы по данному кредиту (кредиту, дохода по которому банк уже не получает).

6. Не разрешен вопрос о том, каким образом будет осуществляться списание долга заемщика при страховом случае в ситуации банкротства страховой компании (пункт 10 Концепции).

Таким образом, идеи Концепции возлагают на банки несвойственные правовой природе отношений обязанности заемщиков и при этом не гарантируют выплаты страховых сумм.

Фактически идеи Концепции сводятся к страхованию банками собственного предпринимательского риска (статья 933 ГК РФ), расходы по которому в итоге лягут на плечи потребителей финансовых услуг.

Существенное увеличение стоимости ипотечного кредитного продукта и его меньшая доступность для заемщиков не будут отвечать интересам граждан-заемщиков (особенно в текущей непростой экономической ситуации).

Цель Концепции по снижению полной стоимости потребительского кредита (займа) по кредитам (займам), обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, достигнута не будет.

Ограничение конкуренции на рынке ипотечного кредитования также не будет способствовать развитию банковской системы России, которое имеет особенное значение в настоящий момент для экономики страны в целом.

Нужно отметить, что банками - членами АРБ была высказана позиция о целесообразности отмены требования об обязательном страховании имущества, заложенного по договору об ипотеке, в т.ч. установленного статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Также не представляется нужным вводить обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, поскольку исполнение кредитных обязательств заемщиком обеспечено заложенным имуществом. Такой подход позволил бы снизить полную стоимость кредита и без ущерба для банка вернуть сумму кредита и проценты за его использование. Кроме того, банки могли бы использовать добровольное страхование по своему усмотрению, что не противоречит свободе гражданско-правового договора.

В связи с вышеизложенным просим учесть позицию банковского сообщества при решении вопроса о целесообразности разработки и внедрения Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона.

Ассоциация российских банков благодарит Федеральную антимонопольную службу за эффективное сотрудничество по вопросам совершенствования законодательства и выражает надежду на дальнейшие доверительные отношения.

Президент

Г.А. Тосунян