Письмо Ассоциации российских банков от 28 июля 2020 г. N А-02/5-327 "О праве банков предоставлять "кредитные каникулы" заемщикам без документов, подтверждающих снижение их дохода"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 18 августа 2020 г. N 59-7-2/70238

Ассоциация российских банков обращается по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о возможности предоставления банками "кредитных каникул" ¹ заемщикам без получения документов, подтверждающих снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении "кредитных каникул" ² (далее - Документы о снижении дохода), в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ).

Как следует из пункта 2 части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ заемщик (физическое лицо, индивидуальный предприниматель), заключивший до дня вступления в силу Закона N 106-ФЗ кредитный договор, в том числе кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный им срок, ³ при соблюдении в том числе условия о снижение дохода заемщика. ⁴

В соответствии с частью 29 статьи 6 Закона N 106-ФЗ в случае непредставления заемщиком в установленные законодательством сроки по запросу кредитора Документов о снижении дохода кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.

Так, банки отмечают, что значительная часть заемщиков представляет Документы о снижении дохода с нарушением установленных действующим законодательством требований (документы не представлены в надлежащий срок и/или имеют изъяны в оформлении, и/или представлены не в полном объеме и т.п.). При этом в некоторых случаях банки, исходя в том числе из оценки добросовестности исполнения обязательств, готовы предоставить "кредитные каникулы" заемщикам, не представившим в установленном порядке Документы о снижении дохода. Но возникает вопрос о правомерности таких действий.

Если применять норму части 29 статьи 6 Закона N 106-ФЗ как норму, возлагающую на банки обязанность запрашивать у заемщика Документы о снижении дохода и обязанность не подтверждать заемщикам установление льготного периода без их предоставления, то такие отказы в предоставлении "кредитных каникул" заемщикам, которые банки вынуждены давать по формальным основаниям, не имея желания отказывать добросовестным заемщикам в предоставлении "кредитных каникул", могут привести к резкому росту просроченной задолженности граждан, попавших в сложную жизненную ситуацию в период борьбы с новой коронавирусной инфекцией (COVID-19). Последствиями такого роста в настоящий период могут стать существенное снижение уровня жизни таких заемщиков и усиление социальной напряженности в обществе.

Применение же нормы части 29 статьи 6 Закона N 106-ФЗ как нормы, предоставляющей банкам право (а не возлагающей обязанность) запрашивать у заемщика Документы о снижении дохода и право (а не обязанность) не подтверждать заемщикам установление льготного периода в случае непредставления Документов о снижении дохода, в большей степени соответствует смыслу и духу Закона N 106-ФЗ, принятие которого было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке имеющих обязательства по кредитным договорам (займам) граждан Российской Федерации в условиях распространения новой коронавирусной инфекции. Ведь представляется крайне негативным прежде всего с точки зрения защиты прав граждан вменять банкам в обязанность отказывать попавшим в сложную жизненную ситуацию добросовестным заемщикам в предоставлении "кредитных каникул" по причине непредставления ими Документов о снижении дохода, учитывая также тот факт, что установление условий, ограничивающих получение "кредитных каникул", было направлено на защиту прав кредиторов (не любой заемщик может требовать у кредитора предоставления согласия на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору, а только тот, кто отвечает требованиям Закона N 106-ФЗ). Очевидно, что желание банков пойти навстречу добросовестным заемщикам и предоставить им "кредитные каникулы", несмотря на ненадлежащее представление Документов о снижении дохода, не должно встречать какие-либо преграды.

Нужно отметить, что обязанность заемщика по предоставлению Документов о снижении дохода возникает после установления льготного периода. При их неполучении по истечении установленного Законом N 106-ФЗ срока кредитор согласно части 29 статьи 6 Закона N 106-ФЗ "направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода". В этом случае для заемщика наступает просрочка исполнения обязательств по кредитному договору (с даты начала течения льготного периода) и возникает обязанность по возврату платежей, которые рассматривались до окончания срока представления Документов о снижении дохода в качестве платежей, внесение которых отсрочено. Также, как правило, начисляется неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком платежных обязательств по кредитному договору. И все эти последствия возникают для заемщика, уже находящегося в сложном финансовом положении.

Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 30 июня 2020 года N ИН-06-59/104 "Об отзыве заявления о предоставлении льготного периода и его досрочном прекращении" порекомендовал кредиторам в целях недопущения чрезмерного роста просроченной задолженности в случае непредставления заемщиком Документов о снижении дохода рассматривать вопрос о предоставлении добросовестным заемщикам возможности реструктуризации задолженности в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов без учета возникающего нарушения срока исполнения обязательств.

Но, как отмечает ряд банков, воспользоваться данной рекомендацией Банка России достаточно сложно, поскольку реализация соответствующей программы, подразумевающей проведение реструктуризации задолженности "задним числом", порождает серьезную проблему доработки внутренних систем банка. Нередко внутренние системы банков настроены на обработку исключительно операций текущего дня (или в крайнем случае дня в пределах текущего месяца). Возврат к дате, отстоящей на три или четыре месяца, в таком случае означает неминуемый переход к "ручной обработке" конкретного кредита. Если банк имеет даже средний объем (несколько сотен) таких кредитов ежедневно, то это уже потребует серьезного наращивания трудовых ресурсов и неизбежно приведет к множественным ошибкам ("человеческий фактор"), тем более при работе в непростых условиях в период борьбы с новой коронавирусной инфекцией. Доработка же внутренних систем, направленная на формирование нужного функционала (возможности обрабатывать операции в датах прошлых месяцев, изменять в этих датах статус платежей на "дефолтный", формировать расчет задолженности и т.п.) возможна только в рамках дорогостоящих и длительных ИТ-проектов, реализация которых стратегически неоправданна, если принять во внимание ограниченное время действия "кредитных каникул".

В случае же предоставления банку возможности по своему желанию соглашаться на приостановление исполнения обязательств добросовестного заемщика по кредитному договору без Документов о снижении дохода в порядке, предусмотренном Законом N 106-ФЗ, такого препятствия не возникает.

Таким образом, учитывая, что принятие Закона N 106-ФЗ было направлено на исполнение инициатив Президента Российской Федерации по поддержке в условиях распространения новой коронавирусной инфекции граждан-заемщиков, у банков возник вопрос о правомерности предоставления "кредитных каникул" в порядке, предусмотренном Законом N 106-ФЗ, добросовестным заемщикам, не сумевшим предоставить Документы о снижении дохода в надлежащем виде. Разрешение данного вопроса также имеет значение для минимизации банковских рисков, связанных с применением мер ответственности к кредитным организациям по статье 74 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" за ненадлежащее исполнение требований действующего законодательства.

На основании вышеизложенного, принимая во внимание высокую социальную важность оперативного разрешения указанной проблемы, просим высказать позицию по вопросу о правомерности предоставления банками в соответствии с требованиями Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" "кредитных каникул" добросовестным заемщикам, не предоставившим документы, подтверждающие снижение их дохода.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.

Президент

Г.А. Тосунян

______________________________

¹ Приостановление исполнения обязательств заемщика по кредитному договору на определенный им срок (абзац первый части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

² Требование об изменении условий кредитного договора, предусматривающее приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на определенный им срок (абзац первый части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

³ Льготный период - определенный заемщиком срок приостановления исполнения им своих обязательств по кредитному договору (абзац первый части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).

⁴ Снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу его обращения с требованием о предоставлении "кредитных каникул", в размере, превышающем 30% от среднемесячного дохода заемщика за 2019 год (пункт 2 части 1 статьи 6 Закона N 106-ФЗ).