Вопрос: Возможен ли возврат части страховой премии при расторжении договоров страхования и договора публичной оферты, заключенных после сентября 2020 года по истечении 14-ти дней с момента заключения данных договоров, при условии досрочного погашения кредита? (ответ службы Правового консалтинга ГАРАНТ, июль 2022 г.)

Возможен ли возврат части страховой премии при расторжении договоров страхования и договора публичной оферты, заключенных после сентября 2020 года, по истечении четырнадцати дней с момента заключения данных договоров (при погашении кредита)? Какова практика Ставропольского краевого суда и Пятого кассационного суда по данному вопросу?

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Да, возможен.

Обоснование вывода:

В соответствии с п. 1 указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) на страховщика при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) возложена обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом размер возвращаемой страховой премии варьируется в зависимости от срока отказа страхователя от договора страхования, в частности:

- если отказ заявлен в 14-дневный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания);

- если отказ заявлен в 14-дневный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Согласно разъяснениям, изложенным в письме Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896, возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии должна быть определена в договорах (правилах) страхования, заключаемых в том числе при осуществлении потребительского и ипотечного кредитования.

В силу положений, предусмотренных ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Соответственно, обязанность страховщика, предусмотренная упомянутой нормой, не зависит от так называемого "периода охлаждения", то есть 14-дневного срока со дня заключения договора.

Из контекста названной статьи ключевыми являются слова "по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита".

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона N 353-ФЗ, следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, если анализ условий заключенного договора потребительского кредита (займа) и договора страхования не позволяет установить, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), то рассчитывать на возврат части страховой премии в случае досрочного погашения кредита не приходится (смотрите, например, апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 20 января 2022 г. по делу N 33-85/2022).

В обратном случае возможно взыскание части страховой премии (смотрите, например, решение Первомайского районного суда г. Краснодара Краснодарского края от 14 марта 2022 г. по делу N 2-1234/2022; решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 20 сентября 2021 г. по делу N 2-3244/2021; апелляционное определение СК по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 01 февраля 2022 г. по делу N 33-3-875/2022; решение Ленинского районного суда г. Ставрополя Ставропольского края от 19 мая 2022 г. по делу N 2-1070/2022).

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

Васильев Александр

Ответ прошел контроль качества

20 июля 2022 г.

Материал подготовлен на основе индивидуальной письменной консультации, оказанной в рамках услуги Правовой консалтинг. Для получения подробной информации об услуге обратитесь к обслуживающему Вас менеджеру.