Механизм защиты прав добросовестных вкладчиков: современное состояние и перспективы совершенствования (Т.С. Яценко, журнал "Журнал российского права", N 8, август 2021 г.)

Яценко Т.С. Механизм защиты прав добросовестных вкладчиков: современное состояние и перспективы совершенствования

Т.С. Яценко - заведующая кафедрой гражданского права юридического факультета Южного федерального университета, доктор юридических наук, доцент, Южный федеральный университет, Ростов-на-Дону, Россия

Использование российскими банками схем "забалансовых" вкладов привело к появлению в гражданском праве механизма защиты прав добросовестных вкладчиков. Обеспечивая возврат суммы вклада в случае отсутствия информации о нем в системе банковского учета, данный механизм выполняет важную социальную функцию по охране слабой стороны договора банковского вклада - гражданина. Однако судебная практика сегодня демонстрирует уязвимость механизма защиты прав неучтенных вкладчиков, обусловленную его внутренними недостатками, которые приводят к негативным последствиям, в том числе к возможности использования данного механизма для совершения правонарушений в банковской сфере.

Цель статьи - исследование рисков, которые сопровождают применение мер защиты прав и законных интересов добросовестных вкладчиков, выявление способов их преодоления, в том числе с учетом зарубежного опыта в данной сфере.

Методы исследования: анализ, индукция и дедукция, а также частнонаучные методы - компаративный анализ и системный подход к изучению проблемы.

Вывод: проблема "забалансовых" вкладов в определенной степени может быть решена посредством унификации на уровне закона требований к документам, подтверждающим факт внесения вкладчиком денежной суммы в банк, установления исчерпывающего их перечня и исключения усмотрения сторон в этом вопросе. Предлагается передать функцию по определению перечня и формы данных документов Банку России, что обеспечит единообразие правового регулирования в сфере банковских вкладов и позволит оперативно внедрять в эту сферу новые технологии, включая электронные.

Ключевые слова: договор банковского вклада, "забалансовый" вклад, добросовестный вкладчик, Конституционный Суд Российской Федерации, объективный критерий добросовестности, субъективный критерий добросовестности, недобросовестность, Банк России

Yatsenko T.S. The Mechanism of Protecting the Rights of Bona Fide Depositors: Its Current State and Prospects for Improvement

T.S. Yatsenko - Southern Federal University, Rostov-on-Don, Russia

The use of off-balance sheet deposit schemes by Russian banks has led to the emergence of a mechanism in civil law to protect the rights of bona fide depositors. The mechanism that provides that a refund of the deposit in the absence of information about it in the bank accounting system, performs an important social function to protect the weak side of the bank deposit agreement, i.e. the person. However, judicial practice today demonstrates the vulnerability of the mechanism of

protecting the rights of off-balance sheet depositors - due to its internal shortcomings - which lead to negative consequences, including the possibility of using this mechanism to commit offenses in the banking sector.

The purpose of the article is to study the risks that accompany the application of measures to protect the rights and legitimate interests of bona fide depositors, to identify ways to overcome them, including foreign experience in this area.

To achieve the necessary theoretical result, the article uses such general scientific methods as analysis, induction and deduction; the composition of private scientific methods includes comparative analysis and a systematic approach to the study of the problem.

In order to solve the problem of off-balance deposits it is necessary to unify in law the requirements for documents confirming the fact of depositing a sum of money to the bank, while establishing an exhaustive list of them and excluding the discretion of the parties. It is also necessary to transfer the function of determining the list and their form to the Bank of Russia, which should ensure uniformity of legal regulation in the field of bank deposits and the possibility of rapid introduction of new technologies - including electronic ones - in this area.

Keywords: bank deposit agreement, off-balance deposit, bona fide depositor, Constitutional Court of the Russian Federation, objective criterion of good faith, subjective criterion of good faith, bad faith, Bank of Russia