Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 13 октября 2021 г. к решению Комитета N 1/3 (восьмого созыва) о проекте федерального закона N 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым, а также И.Б. Дивинским в период исполнения им полномочий депутата Государственной Думы (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания РФ по финансовому рынку от 13 октября 2021 г. к решению Комитета N 1/3
(восьмого созыва)
о проекте федерального закона N 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) сенатором Российской Федерации Н.А. Журавлевым, а также И.Б. Дивинским в период исполнения им полномочий депутата Государственной Думы

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 1145324-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" (в части расчета показателя долговой нагрузки заемщика) (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроектом предлагается обязать кредитные организации и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН) ¹ при принятии следующих решений:

при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более;

при продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования;

при увеличении лимита кредитования, если сумма лимита кредитования будет равна 10 000 рублей и более;

при увеличении размера среднемесячного платежа (за исключением случаев, предусмотренных условиями договора потребительского кредита (займа), действующими на дату его заключения);

при изменении валюты потребительского кредита (займа).

В случае если значение рассчитанного ПДН превышает 50%, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, и применения к нему штрафных санкций.

При этом законопроектом также предусматриваются случаи, при которых ПДН не рассчитывается:

выдача льготных образовательных кредитов;

военная ипотека с господдержкой;

оформление ипотечных каникул;

выдача кредитов на приобретение физическим лицом-инвалидом технических средств и (или) услуг реабилитации и (или) абилитации, при условии, что стоимость таких средств и (или) оплаченных услуг будет компенсирована в соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации".

Следует отметить, что в настоящее время понятие "показатель долговой нагрузки заемщика", а также порядок его расчета определяется нормативными актами Банка России (указания Банка России от 31.08.2018 N 4892-У, от 02.04.2019 N 5114-У и N 5115-У). ПДН вычисляется кредитными организациями и микрофинансовыми организациями с 1 октября 2019 года. Также Банк России в своем информационном письме от 02.10.2019 N ИН-05-35/76 рекомендовал кредитным организациям и микрофинансовым организациям информировать физическое лицо о значении рассчитанного в отношении него ПДН.

Законопроектом предлагается указанный механизм, отработка и применение которого идут уже более двух лет, закрепить на законодательном уровне.

Комитет поддерживает концепцию законопроекта и полагает, что принятие проектируемых норм, обязывающих кредиторов предоставлять заемщикам больший объем более точной и конкретной информации об обязательствах и рисках, которые заемщики принимают на себя, повысит осведомленность потребителей кредитных продуктов и позволят сделать более осознанный выбор наиболее устраивающего их кредитного продукта или отказаться от предлагаемого потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, Комитет считает целесообразным отметить следующие положения, требующие дополнительного обсуждения при подготовке законопроекта ко второму чтению.

1. Проектируемым абзацем третьим части 2 статьи 5 ¹ Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривается, что методика расчета ПДН, требования к определению которой устанавливаются Банком России, может содержать иные, не указанные в Федеральном законе случаи, при наступлении которых кредиторы обязаны рассчитывать ПДН. В частности, одним из таких случаев законопроектом определяется "истечение срока действия рассчитанного ПДН, установленного нормативными актами Банка России".

При этом значение понятия "срок действия ПДН", а также механизм его применения кредиторами в законопроекте не раскрывается.

Кроме того представляется, что вопрос определения перечня случаев, при наступлении которых кредиторы обязаны рассчитывать ПДН целесообразно решать на уровне федерального закона.

2. Необходимо отметить, что на практике встречаются случаи, когда значение ПДН заемщика будет находиться в пределах нормы - менее 50%, в то время как оставшаяся после уплаты обязательств часть ежемесячных доходов заемщика окажется ниже прожиточного минимума.

В связи с чем, в целях повышения защиты прав граждан и недопущения роста уровня бедности в стране представляется целесообразным обсудить возможность дополнительного информирования заемщика о снижении его среднемесячного дохода, в случае, если он окажется ниже прожиточного минимума.

3. Комитет отмечает, что в соответствии с нормами Федерального закона N 353-ФЗ деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, вправе осуществлять не только кредитные и микрофинансовые организации, но также кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (далее - кредитные кооперативы).

Кредитные кооперативы, равно как и кредитные организации и микрофинансовые организации, согласно положениям Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" являются источниками формирования кредитной истории и обязаны представлять информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себя ранее обязательств по договору займа (кредита), в бюро кредитных историй.

Также следует отметить, что авторы в пояснительной записке отмечают о необходимости разработки законопроекта в целях реализации подпункта "а" пункта 3 Перечня поручений Президента Российской Федерации Пр-2563 от 28.12.2016.

При этом следует отметить, что в указанном поручении предлагается проработать вопрос об установлении обязанности кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по договорам кредита (займа) при выдаче ему потребительского кредита (займа);

В связи с чем, требует дополнительного обоснования невключение кредитных кооперативов в перечень организаций, обязанных рассчитывать ПДН и информировать заемщика о его значении.

4. Законопроектом предусматривается, что уведомление заемщика о значении ПДН более 50% и существующем риске неисполнения им обязательств по потребительскому кредиту (займу) и применения к нему штрафных санкций осуществляется кредитором до заключения договора потребительского кредита (займа) или до изменения его условий.

Вместе с тем следует отметить, что в соответствии с частями 3 и 5 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ решение о заключении с заемщиком договора потребительского кредита (займа) принимается кредитором по итогам рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика. При этом следует отметить, что по результатам рассмотрения заявления заемщика кредитор может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа).

В связи с чем, полагаем что уведомление заемщика о значении ПДН и возможных рисках целесообразно осуществлять до заключения договора потребительского кредита (займа) в случае принятия кредитором решения о заключении такого договора.

Правительство Российской Федерации поддерживает законопроект.

С учетом изложенного Комитет считает возможным рекомендовать Государственной Думе принять законопроект в первом чтении.

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков

------------------------------

¹ Под ПДН предлагается понимать отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором, к величине его среднемесячного дохода в соответствии с нормативными актами Банка России