Страховая выплата в натуральной форме по договору автокаско: опыт правоприменения в России и странах системы общего права (сравнительно-правовое исследование) (М.В. Кратенко, журнал "Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения", N 2, март-апрель 2019 г.)

Кратенко М.В. Страховая выплата в натуральной форме по договору автокаско: опыт правоприменения в России и странах системы общего права (сравнительно-правовое исследование)

М.В. Кратенко - доцент кафедры гражданского права Сибирского федерального университета, федеральный судья в отставке, кандидат юридических наук

В статье исследуются вопросы, связанные с осуществлением страховщиком страховой выплаты в "натуральной форме" - путем замены или ремонта застрахованного имущества. Российское законодательство регулирует данную форму страхового возмещения лишь применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В то же время порядок и условия возмещения ущерба в натуре в добровольных видах имущественного страхования (страхование жилых помещений, автокаско и проч.) определяются исключительно стандартными правилами страховщиков и договором страхования. Недостаточная нормативная база и неравные переговорные возможности приводят к злоупотреблениям со стороны страховщиков, ограничению прав страхователя на своевременное и полное возмещение убытков. Неурегулированными остаются вопросы, связанные с ответственностью страховщика за нарушение разумного срока выполнения ремонтных работ и недостатки качества ремонта.

Автор анализирует практику рассмотрения соответствующих страховых споров судами России и США, а также рекомендации Службы финансового омбудсмена Великобритании по вопросам, связанным с осуществлением страховой выплаты в натуральной форме. На основе проведенного сравнительного исследования сделан вывод, что современная модель договора страхования допускает различные варианты (способы) исполнения обязательства страховщиком, в том числе путем организации и оплаты ремонта застрахованного имущества. Однако даже в этом случае страховщик остается субъектом обязательств перед страхователем, и нет необходимости в использовании конструкции ответственности за действия третьих лиц (ст. 403 ГК РФ). В целях пресечения возможных злоупотреблений со стороны страховщиков в части определения условий и порядка возмещения ущерба в натуре предлагается установить минимальные (стандартные) требования к договорам добровольного страхования имущества.

Ключевые слова: договор страхования, возмещение в натуре, потребитель, автокаско, ОСАГО, добровольное медицинское страхование, восстановительный ремонт, медицинские услуги.

Kratenko M.V. Mod insurance settlement in kind: Russian and common law states' law enforcement experience (comparative research)

M.V. Kratenko - associate professor at the Department of civil law of the Siberian Federal University, candidate of legal sciences

The article examines issues related to the insurer making an "in-kind" insurance payment by replacing or repairing the insured property. Russian legislation regulates this form of insurance settlement only in relation to the compulsory civil liability insurance for vehicle owners. At the same time, the procedure and conditions for damages in kind in voluntary types of property insurance (residential insurance, motor hull insurance, etc.) are determined solely by the standard rules of insurers and the insurance contract. Insufficient regulatory framework and unequal negotiation opportunities lead to abuse by insurers, limiting the rights of the insured to timely and full compensation for losses. Issues related to the responsibility of the insurer for violation of a reasonable period of repair work and deficiencies in the quality of repair remain unresolved.

The author analyzes the practice of considering relevant insurance disputes by the courts of Russia and the United States, as well as the recommendations of the UK Financial Ombudsman Service on issues related to the implementation of insurancesettlement in kind. Based on a comparative study, it was concluded that the current model of an insurance contract allows for various options (methods) for the fulfillment of an obligation by an insurer, including by organizing and paying for insured property's repairs. However, even in this case, the insurer remains the subject of obligations to the insured, and there is no need to use the construction of liability for the actions of third parties (article 403 of the Civil Code of the Russian Federation). In order to curb possible abuse by insurers in terms of determining the conditions and procedure for damages in kind, it is proposed to establish minimum (standard) requirements for contracts for voluntary property insurance.

Keywords: insurance contract, settlement in kind, consumer, motor hull, Compulsory civil liability insurance for vehicle owners, voluntary medical insurance, renewal repair, medical services.

Страховая выплата в натуральной форме по договору автокаско: опыт правоприменения в России и странах системы общего права (сравнительно-правовое исследование)

Автор

М.В. Кратенко - доцент кафедры гражданского права Сибирского федерального университета, федеральный судья в отставке, кандидат юридических наук

Журнал "Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения", 2019, N 2