Пояснительная записка к проекту федерального закона N 754963-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона N 754963-7 "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Досье на проект федерального закона

Проект федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" разработан во исполнение абзаца третьего подпункта "о" пункта 3 перечня поручений Президента Российской Федерации по итогам заседания Президиума Государственного совета Российской Федерации 14 марта 2016 г. от 11 апреля 2016 г. NПр-637ГС (далее - поручение Президента Российской Федерации), рекомендаций по итогам парламентских слушаний, а также с учетом правоприменительной практики осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО).

Действующая система тарификации ОСАГО, предполагающая жестко ограниченное применение страховщиками тарифного коридора (страховщики фиксируют для каждого региона значение базовой ставки в пределах минимальных и максимальных значений, установленных Банком России, которое обязаны применять в отношении каждого страхователя), не позволяет страховщикам предоставлять страхователям скидки с учетом их личностных характеристик, характера вождения, соблюдения Правил дорожного движения и прочих значимых факторов, а также не позволяет прекратить практику субсидирования одних категорий страхователей другими. При этом действующие факторы тарификации, в зависимости от которых устанавливаются коэффициенты страховых тарифов, весьма неочевидно со стороны каждого конкретного страхователя отражают вероятность и возможные последствия дорожно-транспортного происшествия по его вине, о чем свидетельствуют многочисленные обращения граждан.

Для отдельных страхователей расчетная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса, например:

для жителя Перми, возрастом 50 лет и стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2 345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7 381 руб. до 13 284 руб.;

для жителя Армавира, возрастом 41 год и стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64л.с.), справедливая цена составляет 10 642 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3 163 руб. до 5 693 руб.

С учетом изложенного проект федерального закона во исполнение поручения Президента Российской Федерации предусматривает следующие изменения подходов к тарификации ОСАГО.

1. В качестве первого этапа перехода к ценообразованию в сфере ОСАГО, базирующемуся на рыночных принципах и конкуренции, предоставление страховщикам права самостоятельно определять подход к применению базовых ставок страховых тарифов в пределах их максимальных и минимальных значений, регулируемых Банком России, с учетом личностных характеристик страхователя и лиц, допущенных им к управлению транспортным средством, в частности: характеристик вождения, зафиксированных телематическими устройствами, и наличия у таких лиц неоднократных административных наказаний, за грубые нарушения Правил дорожного движения. При этом проектом федерального закона сохраняется ограничение на максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО ¹.

2. Реформирование системы бонус-малус - для исключения случаев присвоения водителю транспортного средства различных классов и значений коэффициента бонус-малус и "обнуления" истории вождения при покупке нового транспортного средства, предлагается учитывать историю вождения каждого водителя: наличие и количество страховых выплат в результате дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине каждого водителя, по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении, а также по всем договорам ОСАГО, в том числе не предусматривающим ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

В соответствии с рекомендациями по итогам парламентских слушаний на тему "Совершенствование Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Законодательный аспект. Тарифная политика" (13 сентября 2018 г., Государственная Дума) и на тему "Актуальные вопросы совершенствования регулирования в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (24 сентября 2018 г., Совет Федерации) проектом федерального закона предусматривается следующее.

1. Поэтапное исключение коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортного средства (с 1 января 2020 г.), а также от технических характеристик транспортного средства (мощности двигателя легкового автомобиля) (с 1 октября 2020 г.). Рекомендации по итогам парламентских слушаний содержат указание об отсутствии прямой и однозначной зависимости коэффициентов страховых тарифов от мощности двигателя легкового автомобиля, а также о целесообразности отмены коэффициента страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства.

В то же время отмена указанных коэффициентов окажет влияние на совокупный размер страховой премии, что может привести к отсутствию экономической мотивации страховщиков в заключении договоров ОСАГО с рядом групп страхователей и, как следствие, к неправомерным отказам в заключении договоров ОСАГО.

В целях сглаживания эффекта от исключения указанных коэффициентов страховых тарифов пункты 7 и 8 статьи 2 проекта федерального закона предусматривают возможность установления страховщиком значений базовых ставок тарифов в размерах, меньших, чем минимальное значение базовой ставки и больших, чем максимальное значение базовой ставки, установленных Банком России, соответственно. При этом предусмотренные указанными положениями проекта федерального закона максимальные отклонения в 40% и 30% являются оценкой влияния отмены каждого из указанных коэффициентов страховых тарифов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченных другой категорией страхователей.

2. Увеличение размера страховой суммы за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, до 2 млн. руб. с 1 января 2020 г. В рекомендациях по итогам парламентских слушаний отмечается наличие диспропорции при установлении страховых сумм по рискам причинения вреда жизни и здоровью между ОСАГО и другими видами обязательного страхования (обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте).

С учетом правоприменительной практики осуществления ОСАГО и предложений со стоны страхового сообщества в проект федерального закона включены следующие положения.

1. Для установления справедливой стоимости страхового полиса ОСАГО проектом федерального закона предусмотрено право страхователя использовать телематическое устройство, фиксирующее характер вождения, для предоставления ему скидок в случае аккуратной эксплуатации транспортного средства.

2. В целях обеспечения возможности присутствия страховщика при самостоятельно организованной потерпевшим независимой технической экспертизе, независимой экспертизе (оценке) поврежденного имущества или его остатков устанавливается обязанность информирования потерпевшим страховщика о месте, дате и времени проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки).

3. Для обеспечения соразмерности неустойки размеру подлежащей возврату страховой премии или ее части проект федерального закона устанавливает в качестве базы расчета неустойки размер подлежащей возврату страхователю страховой премии или ее части в соответствии с пунктом 4 статьи 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Особые условия вступления в силу отдельных положений проекта федерального закона, которые могут повлечь за собой изменение страхового тарифа, обусловлены необходимостью сглаживания эффекта от вступления в силу указанных изменений для владельцев транспортных средств.

Принятие и реализация проекта федерального закона позволит улучшить качество предоставляемых услуг по ОСАГО, повысить культуру страхования посредством регулирования ОСАГО, в большей степени позволяющего страхователям и страховщикам определять условия страхования с учетом своих законных интересов и индивидуальных особенностей.

Проект федерального закона соответствует положениям Договора о Евразийском экономическом союзе, а также положениям иных международных договоров Российской Федерации.

------------------------------

¹ Исследование системы тарификации ОСАГО было проведено Финансовым Университетом при Правительстве Российской Федерации по заказу Банка России в 2018 г.; значения тарифов, утвержденных Указанием Банка России от 4 декабря 2018 года N 5000-У, одобрено ответственным актуарием С.А. Шишкиным в рамках обязательного актуарного оценивания, предусмотренного Федеральным законом от 02.11.2013 N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации".

------------------------------

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Положения проекта федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - законопроект) направлены на достижение целей подпрограммы 7 "Эффективное функционирование финансовых рынков, банковской, страховой деятельности, схем инвестирования и защиты пенсионных накоплений" государственной программы Российской Федерации "Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. N 320, в части повышения качества правового регулирования финансового рынка, в частности, совершенствования нормативно-правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Разработка предложений, предусматривающих внесение изменений в законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотрена мероприятием 7.3.5 "Внесение изменений в законодательство Российской Федерации, направленных на совершенствование законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" основного мероприятия 7.3 "Регулирование страховой деятельности" подпрограммы 7 "Эффективное функционирование финансовых рынков, банковской, страховой деятельности, схем инвестирования и защиты пенсионных накоплений" детального плана-графика реализации государственной программы Российской Федерации "Управление государственными финансами и регулирование финансовых рынков" на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов, утвержденного приказом Минфина России от 18 апреля 2018 г. N 278.

Реализация законопроекта потребует дополнительного финансирования за счет средств федерального бюджета на доработку ФИС ГИБДЦ-М около 7 млн. - 11 млн. руб. и сопровождение ФИС ГИБДД-М 5 млн. - 6 млн. руб. в год, по данным МВД России.

В части влияния вводимых законопроектом изменений тарификации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) на потребителей необходимо отметить следующее.

В качестве первого этапа в рамках реформы либерализации ОСАГО расширен тарифный коридор ОСАГО на 20% в обе стороны - предельный размер базовых ставок страховых тарифов в настоящее время - 2746 - 4942 руб. (ранее - 3432 - 4118 руб.), установлена более гибкая система коэффициентов страховых тарифов в зависимости от возраста и водительского стажа лица, допущенного к управлению транспортным средством (указание Банка России от 4 декабря 2018 г. N 5000-У, вступившее в силу с 9 января 2019 г.).

В результате принятых мер с начала 2019 года зафиксировано снижение стоимости страхового полиса ОСАГО на 4,2%. Средняя премия по ОСАГО снизилась в 71 из 86 регионов России (включая Байконур), или в 82,6% регионов России, повысилась в 15 регионах России, или 17,4% регионов России. Количество страховых полисов ОСАГО, продаваемых в регионах России, где средняя премия по ОСАГО снизилась, составило 13,8 млн. ед., или 90,6% всех страховых полисов ОСАГО легковых транспортных средств физических лиц, количество полисов, продаваемых в регионах, где средняя премия повысилась, составило 1,4 млн. ед., или 9,4% всех страховых полисов ОСАГО легковых транспортных средств физических лиц.

Законопроектом предусматривается поэтапная отмена утративших актуальность коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортного средства (с 1 января 2020 г.) и от технических характеристик (мощности двигателя легкового автомобиля) транспортного средства (с 1 октября 2020 г.).

В настоящее время из-за действия коэффициентов страховых тарифов, зависящих от территории преимущественного использования транспортного средства, для 24,6% продаваемых страховых полисов ОСАГО средняя справедливая страховая премия ОСАГО находится выше допустимых границ тарифного коридора, что приводит к переплате 75,4% потребителей услуг ОСАГО за страховой полис ОСАГО, де-факто субсидируя оставшиеся 24,6% потребителей аналогичных услуг. В результате реформирования коэффициентов страховых тарифов прогнозируется снижение стоимости страхования для 75,4% потребителей услуг ОСАГО, в то время как для оставшихся 24,6% она справедливо повысится.

Перечень
федеральных законов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Принятие и реализация Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не потребует принятия, изменения, приостановления или признания утратившими силу иных законодательных актов Российской Федерации.

Перечень
нормативных правовых актов Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и федеральных органов исполнительной власти, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с проектом федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" потребует изменения следующих нормативных правовых актов.

N п/п	Наименование нормативного правового акта, в который необходимо внести изменения или признать утратившим силу	Обоснование необходимости внесения изменений в нормативный правовой акт и его краткое описание или основание для признания нормативного правового акта утратившим силу	Сведения о федеральном органе исполнительной власти - головном исполнителе и соисполнителях
1.	Постановление Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 г. N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"	Дополнение перечня сведений, передаваемых в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, информацией о привлечении водителей транспортных средств к административной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения	Минкомсвязи России МВД России Минфин России Минэкономразвития России
2.	Правила определения нормативных затрат на обеспечение функций федеральных государственных органов, органов управления государственными внебюджетными фондами Российской Федерации, включая соответственно территориальные органы и подведомственные казенные учреждения, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 20 октября 2014 г. N 1084	Внесение изменений в пункт 90 "Методики определения нормативных затрат на обеспечение функций федеральных государственных органов, органов управления государственными внебюджетными фондами Российской Федерации, включая соответственно территориальные органы и подведомственные казенные учреждения", предусмотренной Правилами, в связи с изменением системы тарификации обязательного страхования	Минфин России Минэкономразвития России
3.	Приказ Росгидромета от 13 июня 2013 г. N 300 "Об утверждении Порядка составления, утверждения и ведения бюджетных смет центрального аппарата Федеральной службы по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, ее территориальных органов и учреждений - получателей бюджетных инвестиций"	Внесение изменений в Форму 7 "Расчет затрат на страхование ОСАГО по автотранспорту, состоящему на балансе организации (BP 244 "Прочая закупка товаров, работ и услуг для государственных нужд", КОСГУ 226 "Прочие работы, услуги") на ____ год" в связи с изменением системы тарификации обязательного страхования	Росгидромет Минфин России