Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Тверской области от 4 августа 2009 г. (ключевые темы: защита конкуренции - договор о сотрудничестве - титульный владелец - кредитный договор - антимонопольный орган)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Тверской области
от 4 августа 2009 г.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Тверской области (далее - Тверское УФАС России) по рассмотрению дела о нарушении антимонопольного законодательства в составе:

Председатель Комиссии:

Демина И.С. - руководитель управления;

Члены Комиссии:

- Посохова Л.В. - заместитель руководителя управления,

- Иванов С.Е. - начальник отдела антимонопольного контроля,

- Жаркова Т.Ю. - заместитель начальника отдела антимонопольного контроля,

- Смирнова Н. А. - специалист 1 разряда отдела антимонопольного контроля,

рассмотрев дело N 03-6/2-09-2009 по признакам нарушения АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и ОАО "Росгосстрах" статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции", выразившегося во включении в Дополнительное соглашение Nб/н к Договору о сотрудничестве N1061/2 от 16.07.2008 (далее Соглашение) условия об обязанности заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, что может привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него, ограничению конкуренции на рынках страховых услуг, созданию препятствий доступу на рынки страховых услуг другим хозяйствующим субъектам,

УСТАНОВИЛА:

Представители АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и ОАО "Росгосстрах" на рассмотрение дела не явились. До рассмотрения дела по существу в Тверское УФАС России от АКБ "РОСБАНК" (ОАО) было представлено ходатайство (об отложении рассмотрения дела в связи с нахождением представителя ОАО АКБ "РОСБАНК", действующего по доверенности, в очередном отпуске без документов, подтверждающих невозможность явки указанного представителя. На основании части 1 статьи 47 Закона Комиссией Тверского УФАС России указанное ходатайство было отклонено как не мотивированное.

Принимая во внимание, что АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и ОАО "Росгосстрах" были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, Комиссия Тверского УФАС России, руководствуясь частью 2 ст. 45 Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции", посовещавшись на месте, приняла решение о рассмотрении дела в отсутствие их законных представителей.

В соответствии с частью 9 статьи 35 Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции" (далее Закон) в Тверское УФАС России поступило уведомление АКБ "РОСБАНК" (ОАО) (далее Банк) о заключении с ОАО "Росгосстрах" (далее Страховщик) Дополнительного соглашения Nб/н к Договору о сотрудничестве N1061/2 от 16.07.2008 (далее Соглашение).

Соглашение заключено в целях определения размера и порядка выплаты Банку вознаграждения за услуги, оказываемые Страховщику по месту нахождения ОО "Тверской" Ярославского филиала Банка. В соответствии с пунктом 1.1 Договора о сотрудничестве N1061/2 от 16.07.2008 предметом Договора является установление порядка взаимодействия сторон в процессе осуществления Страховщиком деятельности по страхованию имущественных интересов Заемщиков, заключающих с Банком кредитные договоры на покупку недвижимого имущества, а также оказание Банком услуг по привлечению заемщиков с целью заключения ими договоров ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней и договоров ипотечного страхования недвижимого имущества и риска утраты права собственности со Страховщиком.

В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него. Частью 2 статьи 11 Закона запрещаются иные соглашения или согласованные действия хозяйствующих субъектов, которые приводят или могут привести к ограничению конкуренции.

Из преамбулы Соглашения следует, что в "соответствии с условиями Программы Заемщик, желающий заключить с Банком Кредитный договор, обязан застраховать недвижимое имущество, приобретаемое Заемщиком и являющееся предметом ипотеки; право собственности титульного владельца на недвижимое имущество; жизнь и трудоспособность".

Согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за свой счет заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования.

Право кредитора, в том числе Банка, требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством Российской Федерации не установлены.

Кроме того, согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, при получении в Банке кредита согласно законодательству Российской Федерации у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога.

По информации Тверского УФАС России рынок страховых услуг Тверской области конкурентный, открыт для входа новых хозяйствующих субъектов, активно развивается в части увеличения количества страховщиков и страхователей, а также в части разработки программ сотрудничества между страховщиками и банками в сфере ипотечного кредитования.

В целях привлечения новых клиентов и "закрепления" постоянных страховщики применяют различные способы "борьбы за клиентов": предоставление бонусов, скидок, разработка индивидуальных программ страхования и т.д., результатом которых является получение клиентами, главным образом, финансовых преимуществ при страховании своих интересов у постоянного страховщика. Кроме этого, страховая компания, сотрудничая с банком в рамках ипотечного кредитования, без привлечения значительных денежных средств способна увеличивать свою клиентскую базу, объем реализации собственных страховых услуг, имеет дополнительные конкурентные преимущества, по сравнению со страховщиками, с ним не сотрудничающими.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая возмездный характер взаимоотношений между Страховщиком и Банком обязанность заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, установленная Соглашением, может привести к:

- навязыванию потенциальным покупателям - заемщикам Банка невыгодных для них условий заключения кредитных договоров;

- ограничению их свободы в выборе страховых организаций, осуществляющих виды страхования, требуемые Банком при выдаче кредита;

- созданию препятствий доступу на рынок страхования страховым организациям, не заключившим договор с Банком, созданию преимущественного положения ограниченному кругу страховщиков, и, как следствие, к ограничению конкуренции на рынке страховых услуг, что является нарушением частей 1 и 2 статьи 11 Закона.

Вместе с тем, до рассмотрения настоящего дела по существу в Тверское УФАС России поступила информация Банка (вх.N1083 от 13.04.2009) о заключении со Страховщиком Дополнительного соглашения Nб/н от 31.03.2009 к Договору о сотрудничестве N1061/2 от 16.07.2008. Согласно преамбуле данного Дополнительного соглашения Заемщик, желающий заключить с Банком кредитный договор, обязан застраховать:

- недвижимое имущество, приобретаемое Заемщиком/ Созаемщиком на кредитные средства, предоставленные Банком, и являющееся предметом ипотеки;

по желанию Заемщик вправе застраховать:

- право собственности титульного владельца на недвижимое имущество;

- жизнь и трудоспособность Заемщика/ Созаемщика/поручителя по заключенному с Банком кредитному договору/ договору поручительства (страхование от несчастных случаев и болезней).

Комиссией также было установлено, что положения Дополнительного соглашения Nб/н к Договору о сотрудничестве N1061/2 от 16.07.2008 между Банком и Страховщиком, устанавливающие обязанность заемщика застраховать право собственности титульного владельца на недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность, на практике не применялись.

Руководствуясь статьей 23, частью 1 статьи 39, частями 1 - 4 статьи 41, пунктом 1 части 1 статьи 48, частью 1 статьи 49 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции",

РЕШИЛА:

Прекратить рассмотрение дела N 03-6/2-09-2009 в отношении АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и ОАО "Росгосстрах" о нарушении статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" на основании пункта 1 части 1 статьи 48 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции" в связи с добровольным устранением нарушения антимонопольного законодательства указанными организациями.

Решение может быть обжаловано в течение трех месяцев со дня его принятия.

Председатель Комиссии:

И.С. Демина

Л.В.Посохова

Члены Комиссии:

С.Е. Иванов

Т.Ю. Жаркова

Н.А.Смирнов