Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области от 26 марта 2014 г. N 06-10.1/11-2014 (ключевые темы: овердрафт - Закон о рекламе - полная стоимость кредита - антимонопольный орган - кредитный договор)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Омской области
от 26 марта 2014 г. N 06-10.1/11-2014

Комиссия Омского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в составе:

<_>

рассмотрев дело N 06-10.1/11-2014 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе по факту распространения Закрытым акционерным обществом "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (далее - ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк") рекламных буклетов кредитных продуктов"Овердрафт от ЛОКО-Банка_", содержащих признаки нарушения требований части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Федеральный закон "О рекламе"),

в присутствии лица, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (местонахождение: 111250, г.Москва, ул. Госпитальная, д. 14) в лице представителя - <_> (доверенность от 20.03.2014 N 124),

в отсутствие заявителя - Главное управление Центрального Банка РФ по Омской области, установила:

В адрес Омского УФАС России из Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Омской области (далее - ГУ ЦБ РФ по Омской области) поступило обращение, из которого следует, что в рамках мониторинга рекламы ГУ ЦБ РФ по Омской области установлено, что в рекламном буклете кредитных продуктов ЗАО "Коммерческий Банк "ЛОКО-Банк" изложена информация "Овердрафт для юридических лиц - востребованный банковский продукт: оперативное краткосрочное кредитование необходимо при нехватке денежных средств на расчетном счете. ЛОКО-Банк предоставляет кредитование в форме овердрафта на выгодных условиях. Основные преимущества _ Цель: краткосрочное кредитование с целью ликвидации кассовых разрывов. Сроки кредитования: до 12 месяцев. Форма кредитования: возобновляемая кредитная линия с траншами до 30 дней. Сумма кредита: от 1 до 10 млн руб. Обеспечение: не требуется. Размер лимита: до 40% от среднемесячного чистого кредитового оборота клиента, поступившего на расчетный счет в банк за три предыдущих месяца. _ КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО) Генеральная лицензия Банка России N2707" отражена информация о сумме и сроке кредита, однако отсутствует информация об иных существенных условиях кредита, в частности о процентной ставке по кредиту.

Согласно части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

В соответствии с частью 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 2 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, платежи по уплате процентов по кредиту.

Учитывая вышеизложенные положения действующего законодательства Российской Федерации, процентная ставка по рекламируемому ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" кредиту "Овердрафт от ЛОКО-Банка. Оперативная поддержка вашего бизнеса_" является одним из условий, влияющим на стоимость кредита.

При этом отсутствие данной существенной информации искажает общий смысл рекламы ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" и вводит в заблуждение потребителей рекламы.

Кроме того, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 указано, что исходя из положений статьи 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Аналогичная позиция изложена в пункте 25 Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда от 08.10.2012 N 58, в силу которого к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, относиться условия о размере процентной ставки.

Из пояснений ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" от 20.03.2014 N 12-00-03/3685 следует, что по действующему кредитному продукту "Расчетный овердрафт" были установлены процентные ставки 13,5 % и 14,2 %, которые зависели от суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредита (до 6 мес. и до 12 мес.). Данные тарифы были утверждены приказом ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" от 09.12.2013 N 227.

Таким образом, процентная ставка по кредиту на момент рекламирования кредитного продукта "Овердрафт от ЛОКО-Банка_" была установлена ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" и должна была доводиться для потребителей рекламы в соответствии с требованиями части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

Из пояснений ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" от 14.02.2014 N 12-00-03/1243 следует, что "_сотрудником Банка при согласовании рекламного материала в отношении кредитования юридических лиц была допущена ошибка, и в производство был отправлен макет, в котором не были отражены все существенные финансовые условия получения кредита_".

По определению (пункт 4 статьи 3 Федерального закона "О рекламе") ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

Рекламодателем и рекламораспространителем вышеупомянутых листовок (буклетов) является ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк".

В силу части 6 статьи 38 Федерального закона "О рекламе" рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 и частью 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37 - 42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:

1. Признать рекламу "Овердрафт от ЛОКО-Банка_", распространенную ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" ненадлежащей, нарушающей требования части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

2. Выдать ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Омского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении в отношении ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" по части 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение изготовлено в полном объеме 26 марта 2014 года.

Решение может быть обжаловано в Арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

ПРЕДПИСАНИЕ

о прекращении нарушения законодательства

Российской Федерации о рекламе

по делу N 06-10.1/11-2014

26 марта 2014 года

г. Омск

Комиссия Омского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в составе:

<_>

на основании своего решения от 26.03.2014 по делу N 06-10.1/11-2014 о признании ненадлежащей рекламы кредитного продукта "Овердрафт от ЛОКО-Банка.", распространенной Закрытым акционерным обществом "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (далее - ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк") с нарушением требований части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - Федеральный закон "О рекламе"),

в соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 33, частями 1, 3 статьи 36 Федерального закона "О рекламе", пунктами 44, 45 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, пунктом 3.56.1. Административного регламента Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по рассмотрению дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, предписывает:

1. Закрытому акционерному обществу "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" (местонахождение: 111250, г.Москва, ул. Госпитальная, д. 14) в срок до 14 апреля 2014 года прекратить нарушение требований части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе", а именно прекратить распространение рекламы "Овердрафт от ЛОКО-Банка.", в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом кредитном продукте.

2. ЗАО "Коммерческий банк "ЛОКО-Банк" представить в Омское УФАС России доказательства исполнения пункта 1 настоящего предписания в срок до 16 апреля 2014 года.

В случае невыполнения в установленный срок предписания о прекращении нарушения законодательства о рекламе Омское УФАС России вправе в соответствии с частью 2.4 статьи 19.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях наложить на должностных лиц штраф в размере от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей.

Предписание может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.