Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области от 21 мая 2014 г. N 08-21/6-14 (ключевые темы: процентная ставка - ставки по кредитам - реклама - финансовая услуга - стандарты)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области
от 21 мая 2014 г. N 08-21/6-14

Резолютивная часть оглашена "06" мая 2014 г.

Решение изготовлено в полном объеме "21" мая 2014 г.

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе (далее - Комиссия) в составе:

Председатель Комиссии:	Муравьёв С.Е. - заместитель руководителя Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области (далее - Управление);
Члены Комиссии:	Стрельников Д.Ю. - начальник отдела контроля за рекламной деятельностью Управления;
	Жукова Е.А. - главный специалист-эксперт отдела контроля за рекламной деятельностью Управления;

рассмотрев дело N 08-21/6-14, возбужденное в отношении ЗАО "Банк Русский Стандарт" (адрес: 105187, г. Москва, ул. Ткацкая, д. 36) (далее также Банк), в соответствии с письмом ФАС России от 27.12.2013 N АК/53682/13 "О наделении полномочиями", с участием:

- представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" - XXX,

в отсутствие представителя ЗАО "Европа Плюс", извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела N 08-21/6-14, установила:

Московским областным УФАС России 27.11.2013 в 08:21 установлен факт распространения в эфире радиостанции "ЕВРОПА ПЛЮС" (106,2 FM) рекламы следующего содержания: "Ми-ми-ми / Мадест Карлович, голубчик возьмите пониже!/ Ми-ми-ми / Мадест Карлович, душечка еще ниже, давайте ка попробуем! / Не могу я, ну никак не могу! / Не можете ниже, а мы можем! Банк Русский Стандарт снижает ставку по кредиту до 15 % годовых. Оформите выгодный кредит наличными в ближайшем отделении банка "Русский Стандарт", подробности на сайте rsb.ru, или по телефону 8 800 200-6-200, ЗАО "Банк Русский Стандарт", с признаками нарушения ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N38-ФЗ "О рекламе", выразившимися в распространении рекламы, без указания всех существенных условий, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, влияющее на его стоимость.

Из материалов дела N 08-21/6-14 следует, что рассматриваемая реклама распространялась в эфире радиостанций "Европа-плюс", "Радио 7", "Ретро FM", "Милицейская Волна", "Радио Шансон", "Радио Рекорд", "Love Radio", "Радио Дача" в период с 12.11.2013 по 29.11.2013.

Согласно позиции ЗАО "Банк Русский Стандарт", рассматриваемая реклама соответствует требованиям Федерального закона от 13.03.2006 N38-ФЗ "О рекламе". Согласно позиции ЗАО "Банк Русский Стандарт", рассматриваемая реклама направлена на информирование потенциальных клиентов Банка о минимально возможной ставке по кредитам, предоставляемым Банком, также в рекламе сообщается о возможности узнать подробности на сайте rsb.ru, или по телефону 8 800 200-6-200.

Рассмотрев материалы дела, Комиссия установила следующее.

Рассматриваемая реклама направлена на привлечение внимания к кредиту, предоставляемому ЗАО "Банк Русский Стандарт", содержит существенное условие предоставления кредита ("до 15 % годовых") и создает впечатление, что указанная процентная ставка предоставляется независимо от срока и суммы кредита.

Из объяснений ЗАО "Банк Русский Стандарт" следует, что ставка 15 % годовых предоставляется Банком по кредитным продуктам "Сдувай проценты" и "Миллион в кармане".

Приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 22.05.2013 N 1821 утверждены условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов "Русский стандарт", а также дополнительные условия "Сдувай проценты", являющиеся неотъемлемой частью условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов "Русский стандарт".

Дополнительными условиями "Сдувай проценты" (приложение N 3 к приказу N 1821 от 22.05.2013), установлено, что процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 39 % годовых, а также определены условия и порядок снижения указанной процентной ставки.

В соответствии с дополнительными условиями "Сдувай проценты", снижение процентной ставки (39 % годовых) осуществляется ежемесячно на 1% начиная с 13-го платежа при условии выполнения заемщиком одновременно всех условий, указанных в пунктах 2.3.1, 2.3.2 и 2.3.3 дополнительных условий "Сдувай проценты" (приложение N 3 к приказу N 1821 от 22.05.2013).

Снижение процентной ставки по кредиту до 15% годовых возможно только в отношении одного расчетного периода начиная с даты, следующей за датой 35-го очередного платежа до даты 36-го очередного платежа, установленных в графике платежей и при условии выполнения заемщиком одновременно всех условий, указанных в пунктах 2.3.1, 2.3.2 и 2.3.3 Дополнительных условий "Сдувай проценты" (приложение N 3 к приказу N 1821 от 22.05.2013).

Таким образом, дополнительные условия "Сдувай проценты" (приложение N 3 к приказу N 1821 от 22.05.2013) не предполагают возможность получения кредита с рекламируемой процентной ставкой (15% годовых), а лишь предусматривают возможность постепенного снижения процентной ставки по кредиту с процентной ставкой 39% при выполнении заемщиком определенных условий.

Приложением N 1 к приказу ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 23.03.2012 N 580/1 утверждены следующие существенные условия предоставления кредита по продукту "Миллион в кармане":

процентная ставка - 15%;

сумма кредита - 500 000-3 000 000 рублей;

срок кредита: 6-48 месяцев.

В соответствии с абзацем 2 пункта 25 постановления Пленума ВАС Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе", к условиям, влияющим на стоимость кредита, относятся условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита.

Рассматриваемая реклама содержала сведения только об одном условии предоставления рекламируемой финансовой услуги, а именно о размере процентной ставки по кредиту, и не содержала сведений об иных условиях, влияющих на стоимость кредита для заемщика (о сумме и сроке предоставляемого кредита).

В соответствии с ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 г.

N 38-ФЗ "О рекламе" если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее.

Так как указание в рассматриваемой рекламе условий предоставления кредита направлено на формирование у потенциального заемщика желания воспользоваться финансовой услугой - кредитованием, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителей такой рекламой. Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части информации о кредите приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым кредитом.

Согласно ч. 7. ст. 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Таким образом, ЗАО "БАНК Русский Стандарт", указав в рассматриваемой рекламе размер процентной ставки по кредиту, должно было указать какая сумма кредита может быть получена потенциальным заемщиком при такой процентной ставке и на какой срок.

В соответствии с абзацем вторым пункта 24 постановления Пленума ВАС Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе", наличие в рекламе информации о возможности получения (уточнения) сведений об условиях оказания соответствующих услуг у сотрудников организации, предоставляющей такие услуги, или иных консультантов, обладающих необходимыми сведениями об условиях оказания данных услуг, не освобождает рекламодателя от исполнения обязанности опубликования в рекламном объявлении условий оказания банковских, страховых и иных финансовых услуг, влияющих на их стоимость, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

На основании изложенного Комиссией установлен факт нарушения ч. 7 ст. 5 и ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" при распространении рассматриваемой рекламы.

Руководствуясь частью 1 статьи 36 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:

Признать рассматриваемую рекламу ненадлежащей, не соответствующей требованиям части 7 статьи 5 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 г. N 38-ФЗ "О рекламе".

В связи с наличием сведений об устранении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, предписание не выдавать.

Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Управления Федеральной антимонопольной службы по Московской области для рассмотрения вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении, предусмотренном ч. 1 ст. 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение может быть обжаловано в суд в порядке, предусмотренном ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председатель Комиссии	С.Е. Муравьёв
Члены Комиссии	Д.Ю. Стрельников Е.А. Жукова