Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Ярославской области от 29 декабря 2015 г. N 04-01/48-15 (ключевые темы: публичное общество - кредитный договор - добровольное страхование - потребительский кредит - процентная ставка)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Ярославской области
от 29 декабря 2015 г. N 04-01/48-15

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Ярославской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в составе:

председатель Комиссии - заместитель руководителя управления Завьялов М.Ф.,

члены Комиссии - начальник отдела естественных монополий и рекламы Бай-Бородина Л. Ю., ведущий специалист-эксперт Солодяшкина С.Д.,

рассмотрев дело N 04-01/48-15 по признакам нарушения законодательства о рекламе по факту размещения рекламы, содержащей не соответствующие действительности сведения об условиях приобретения товара, а также с отсутствием части существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения, что приводит к искажению смысла информации и введению в заблуждение потребителей рекламы, в присутствии <_>

, привлеченной к участию в деле в качестве заявителя, установила:

Ярославским УФАС России в связи с поступившим 08 сентября 2015 года обращением выявлен факт распространения 11 ноября 2014 года в 09 часов 50 минут рекламных листовок с информацией следующего содержания: "Кредит сотрудникам госучреждений Специальное предложение от 16, 5 % Промсвязьбанк" в офисе ПАО "Промсвязьбанк", расположенного по адресу: г. Ярославль, пер. Герцена, д. 2.

Дело возбуждено по признакам нарушения пункта 4 части 3 статьи 5, а также части 7 статьи 5 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - ФЗ "О рекламе") в отношении ПАО "Промсвязьбанк", поскольку в рассматриваемой рекламе усматриваются не соответствующие действительности сведения об условиях приобретения товара, по рекламируемому кредиту, а также в рассматриваемой рекламе не указано лицо, которое может выступать страховщиком по договору страхования "Защита заемщика".

Рассмотрев материалы дела, ранее представленные пояснения ПАО "Промсвязьбанк", заслушав <_> привлеченную к участию в деле в качестве заявителя, Комиссия пришла к следующим выводам.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" (далее - ФЗ "О рекламе") реклама - информация, распространяемая любым способом, в любой форме и использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование и поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.

Исходя из содержания рассматриваемой информации, она адресована неопределенному кругу лиц, направлена на привлечение внимания к услугам по предоставлению кредитов ПАО "Промсвязьбанк", формирование и поддержание интереса к услугам данного банка и продвижения его товаров на рынке, и, следовательно, эта информация является рекламной.

В соответствии с частью 1 статьи 5 ФЗ "О рекламе" реклама должна быть добросовестной и достоверной. Недобросовестная реклама и недостоверная реклама не допускаются.

Согласно пункту 4 части 3 статьи 5 ФЗ "О рекламе" недостоверной признается реклама, которая содержит не соответствующие действительности сведения о стоимости или цене товара, порядке его оплаты, размере скидок, тарифов и других условиях приобретения товара.

В указанных рекламных листовках также содержится информация: "Только работникам государственных/бюджетных предприятий мы предлагаем специальные условия: - Процентная ставка от 16,5 %? годовых." Под цифрой один ниже указанного текста имеется примечание: "?При условии подключения к договору страхования "Защита заемщика".

Из указанной информации можно сделать вывод о том, что процентная ставка 16,5 % годовых по кредиту предоставляется только при условии подключения к договору страхования "Защита заемщика".

Вместе с тем, в пояснениях, представленных ПАО "Промсвязьбанк" (вх. N 7800 от 03.08.2015) указано, что клиент вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни/или здоровья с любой страховой компанией - партнером банка или иной страховой организацией по своему усмотрению. Данное условие предусмотрено в п. 1.4.6 договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-С01. При этом процентная ставка по кредитному договору изменяется только на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредитным договором N 214121082 от 11.11.2014 г. предусмотрена действующая процентная ставка - 16,5 % годовых. В данном договоре не содержится каких-либо условий, влияющих на изменение процентной ставки в зависимости от наличия/отсутствия у заемщика заключенного договора личного страхования.

Данные пояснения ПАО "Промсвязьбанк" вступают в противоречие с информацией, указанной в рекламных листовках, в связи с чем, в рассматриваемой рекламе Комиссией были установлены признаки нарушения пункта 4 части 3 статьи 5 ФЗ "О рекламе".

Дополнительно ПАО "Промсвязьбанк" предоставило пояснения (вх. N 10878 от 29.10.2015), в которых указано следующее. Заемщик <_> являясь работником государственного предприятия, как это следует из анкеты на получение кредита от 11.11.2014 г. (анкета приложена к пояснениям от 03.08.2015 г.) обратилась в банк за получением кредита. До заключения кредитного договора в анкете на получение кредита от 11.11.2014 г. <_> выразила согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях. Полагаясь на добросовестные действия заемщика, который до заключения кредитного договора выразил личное добровольное желание быть застрахованным, а также учитывая, что 11.11.2014 г. одновременно с заключением кредитного договора N 214121082 <_>был подписан договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика N 214121082-С01, банк не включал в кредитный договор условия о возможности изменения процентной ставки по кредиту в случае отказа от заключения договора страхования. Учитывая изложенное, ПАО "Промсвязьбанк" считает, что отсутствуют противоречия между информацией, содержащейся в рекламных листовках банка и условиями, заключенных с <_> сделок.

В пункте 1.1 условий кредитования по программе потребительского кредитования физических лиц "Для госслужащих" (Приложение N 1 к Приказу N 183/1 от 02.10.2014 г.), предоставленных ПАО "Промсвязьбанк" в материалы дела (вх. N 12347 от 03.12.2015) указано, что 16,5 % годовых - применяется в случае обеспечения Заемщиком осуществления личного страхования по программе добровольного страхования Банка "Защита заемщика" при заключении кредитного договора. В случае, если Заемщик не обеспечил личное страхование по программе добровольного страхования Банка "Защита заемщика", процентная ставка устанавливается в размере - 20, 5 % годовых.

Следовательно, сведения указанные в условиях кредитования по программе потребительского кредитования физических лиц "Для госслужащих" не противоречат информации, указанной в рекламе.

Таким образом, нарушения требований пункта 4 части 3 статьи 5 ФЗ "О рекламе" в рассматриваемой рекламе не установлено.

В соответствии с частью 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Заявитель <_> на заседании Комиссии 03.11.2015 г. указала, что в филиале ПАО "Промсвязьбанк", расположенном по адресу: г. Ярославль, пер. Герцена, д. 2, ей сообщили, что кредит не может быть выдан, если не будет заключен договор добровольного страхования "Защита заемщика" с указанием на рассматриваемую рекламную листовку. В банке при этом не сообщили, кто выступает в качестве страховщика по программе "Защита заемщика", вследствие чего у заявителя <_> сложилось впечатление о том, что страховщиком выступает непосредственно ПАО "Промсвязьбанк". <_> указала также, что в банке не сообщалось о возможности выбора страховой организации.

В связи с данными пояснениями <_> Комиссией усматривались признаки нарушения части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" в рассматриваемой рекламе.

В пояснениях ПАО "Промсвязьбанк" (вх. N 10878 от 29.10.2015) указано, что рекламируемым товаром является банковская услуга по кредитованию заемщиков. Перечень существенных условий кредитного договора предусмотрен главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Информация о страховщике и условиях страхования не относится к существенным условиям кредитного договора. Следовательно, отсутствие в рекламе банка информации о перечне страховых компаний, выступающих страховщиками по договорам страхования "Защита заемщика", не искажает смысл рекламы кредитного продукта и не вводит в заблуждение потребителей рекламы.

В документах, предоставленных заявителем (вх. N 8905 от 08.09.2015), а именно, в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-СО1, в заявлении застрахованного лица от 11.11.2014 г., а также в условиях программы добровольного страхования "Защита заемщика", указано, что страховщиком договору страхования "Защита заемщика" может выступать ООО Страховая компания "Альянс Жизнь", Открытое страховое акционерное общество "РЕСО-Гарантия", ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", ЗАО "Московская акционерная страховая компания", ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", ОАО "Страховое общество газовой промышленности", а также иные страховые организации.

Как следует из рассматриваемой рекламы, подключение к программе страхования "Защита заемщика" является условием предоставления рекламируемых кредитов с процентной ставкой от 16,5 %? годовых.

В пункте 1.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-СО1, предоставленного заявителем <_> (вх. N 8905 от 08.09.2015) указано о присоединении заявителя к действующей редакции "Правил оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ОАО "Промсвязьбанк" заявления и предложения банку заключить с заявителем договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика".

В пункте 1.2 данного заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-СО1, указано, что в случае согласия с предложением (офертой) заявителя о заключении договора, заявитель просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с текущего счета заявителя комиссионного вознаграждения банка по договору в размере в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК "Альянс Жизнь".

Кроме того, в заявлении застрахованного лица от 11.11.2014 г., предоставленном заявителем <_> (вх. N 8905 от 08.09.2015), указано, что заявитель с целью заключения ОАО "Промсвязьбанк" с ООО СК "Альянс Жизнь" (страховщиком) договора личного страхования, по которым застрахованным лицом будет назначен заявитель, выражает свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком со страховщиком, в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь).

Таким образом, поскольку ПАО "Промсвязьбанк" оказывает физическим лицам услуги в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", указанной в рассматриваемой рекламе, в данном случае признаков нарушения части 7 статьи 5 "О рекламе" не установлено.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе" реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

В связи с подключением к программе "Защита заемщика" <_> согласно ее пояснений, предоставленных на заседании Комиссии 03.11.2015 г. дополнительно оплачена сумма в 71 тысячу рублей, вместе с тем, в рекламных листовках не указано о дополнительных расходах при подключении к данной программе страхования.

Также в пункте 1. 6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-СО1 <_> указано от имени заявителя следующее, "Я поручаю Банку списать без моего дополнительного распоряжения (согласия) с моего счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 71 834,52 рублей (семьдесят одна тысяча восемьсот тридцать четыре рубля пятьдесят две копейки).

В связи с тем, что в рассматриваемой рекламе не указано, что подключение к программе страхования "Защита заемщика", являющейся условием предоставления рекламируемых кредитов с процентной ставкой от 16,5 %? годовых, влечет дополнительные расходы, в данном случае нарушены требования пункта 2 части 2 статьи 28 ФЗ "О рекламе".

Согласно части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе", если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для заемщика и влияющие на нее.

В пункте 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" указано, что к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (в том числе по страхованию рисков).

В рассматриваемой рекламе указаны условия, влияющие на стоимость кредита, такие как "ставка от 16,5 % годовых", "сумма до 1 000 000 рублей", "срок кредита до 7 лет", но не указана информация о дополнительных условиях, влияющих на стоимость кредита, а именно о платном подключении к программе страхования "Защита заемщика", что также свидетельствует о нарушении требований части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе".

Кроме того, <_> предоставила дополнительные пояснения (вх. N 12049 от 27.11.2015), в которых, в частности, указано, что по данным ПАО "Промсвязьбанк" полная стоимость кредита в связи с подключением программы страхования по состоянию на 15.09.2015 г. составляет 30,51% при заявленной процентной ставке 16,5 %.

Также <_> в подтверждение пояснений приложила копию графика погашения (информационного счета) к договору потребительского кредита N 214121082 от 11 ноября 2014 г. за период с 15 сентября 2015 г. по 17 мая 2021 г.

Относительно данных сведений, указанных <_> ПАО "Промсвязьбанк" предоставило пояснения (вх. N 13244 от 24.12.2015), согласно которых полная стоимость кредита (далее - ПСК) по заключенному между банком и <_> кредитному договору N 214121082 от 11.11.2014 г. (далее - кредитный договор) не превышает установленной кредитным договором процентной ставки 16, 5%. Информация о ПСК по кредитному договору размещена в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Размер ПСК на момент заключения кредитного договора составлял 16, 485 % (приложение 1 к настоящему письму). Указанное в графике погашения (информационный расчет) от 15.09.2015 г. значение ПСК в размере 30, 51 % является ошибочным. Данная техническая ошибка возникла в результате автоматического перерасчета ПСК при осуществлении частично досрочного погашения заемщиком в связи с ошибочным включением в расчет ПСК стоимости услуг по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика N 214121082-С01 (далее - договор оказания услуг). Поскольку платежи за услуги по договору оказания услуг в силу пункта 5 части 6 Закона не включаются в расчет ПСК, прилагаем уточненный график погашения (информационный расчет) за период с 15.12.2015 г. по 15.04.2021 г. к кредитному договору, согласно которому ПСК составляет - 16, 487 % (приложение 2 к настоящему письму). Расчет ежемесячного платежа подробно описан в пункте 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Приложение к заявлению на заключение потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г.) Банк на основании договора оказания услуг оказывает заемщику услуги подключения заемщика к Программе добровольного страхования. Стоимость услуг банка согласно пункта 1.6 договора оказания услуг составляет 71 834, 52 рубля и уплачивается заемщиком из собственных денежных средств (приложение 3 к настоящему письму). Предоставление такой услуги является самостоятельной операцией (услугой), не входящей в комплекс действий банка, необходимых для выдачи кредита заемщикам. Поскольку стоимость данной услуги не включается в сумму кредита, проценты на сумму 71 834, 52 рубля банком не начисляются.

К данным пояснениям в качестве приложений представлены заверенная копия заявления на заключение договора потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г., включая индивидуальные условия договора потребительского кредита; заверенная копия графика погашения (информационный расчет) за период с 15.12.2015 г. (уточненный); заверенная копия заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 214121082-С01 от 11.11.2014 г.; заверенная копия приказа N 223/9 от 01.12.2014 г.

Согласно данных документов, сумма кредита, предоставленного <_> составляет 472000 рублей, процентная ставка по указанному кредиту составляет 16,5 %, полная стоимость кредита составляет 16,487% годовых.

Вместе с тем, <_> на заседание Комиссии предоставила (вх. N 13440 от 29.12.2015) график погашения (информационный расчет) к договору потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г. за период с 15 декабря 2015 г. по 15 апреля 2021 года, график погашения (информационный расчет) к договору потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г. за период с15 сентября 2015 г. по 17 мая 2021 года, график погашения (информационный расчет) к договору потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г. за период с 11 ноября 2014 г. по 11 ноября 2021 г.; выписка по контракту клиента за период с 01.10.2014 г. по 28.03.2015 г.

В графиках погашения (информационных расчетах), предоставленных <_> (вх. N 13440 от 29.12.2015), за период с 15 декабря 2015 г. по 15 апреля 2021 года, с 15 сентября 2015 г. по 17 мая 2021 года полная стоимость кредита указана в 30, 51 % годовых.

В графике погашения (информационном расчете) предоставленном <_> (вх. N 13440 от 29.12.2015) к договору потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г. за период с 11 ноября 2014 г. по 11 ноября 2021 г. процентная ставка указана в 16, 50 % годовых.

Таким образом, на основании представленных в материалы дела документов и пояснений, достаточных доказательств наличия процентной ставки и полной стоимости кредита, превышающих 16, 50 % годовых, по договору потребительского кредита N 214121082 от 11.11.2014 г., не установлено.

Согласно части 6 статьи 38 ФЗ "О рекламе" ответственность за нарушение требований, установленных пунктом 2 части 2 статьи 28, частью 3 статьи 28 данного закона несет рекламодатель.

В соответствии с пунктом 5 статьи 3 ФЗ "О рекламе" рекламодателем является изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержание рекламы лицо.

Рекламодателем рассматриваемой рекламы на основании перечисленных и представленных в материалы пояснений и документов, является ПАО "Промсвязьбанк".

В пояснениях ПАО "Промсвязьбанк" (вх. N 13244 от 24.12.2015) указано, что период распространения оспариваемой рекламы соответствует сроку действия условий кредитования физических лиц на потребительские цели по программе кредитования "Для госслужащих", утвержденных Приказом Банка N 183/1 от 02.10.2014 г., то есть с 08.10.2014 г. по 03.12.2014 г. Условия кредитования физических лиц на потребительские цели по программе кредитования "Для госслужащих" утверждены и введены в действие Приказом банка N 183/1 от 02.10.2014 г. "Об утверждении и введении в действие новой редакции условий кредитования по программе потребительского кредитования физических лиц "Для госслужащих" (приказ ранее представлялся с письмом Банка N 37875 от 26.11.2015). Вышеуказанные условия кредитования были отменены Приказом N 223/9 от 01.12.2014 г. "О введении в действие новых редакций условий кредитования по программе потребительского кредитования физических лиц "Для госслужащих" в связи с введением в действие новой редакции Условия кредитования физических лиц на потребительские цели по программе кредитования "Для госслужащих" (Приложение 4 к настоящему письму).

Ответственность за нарушения требований пункта 2 части 2, части 3 статьи 28 "О рекламе" предусмотрена частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

В соответствии с пунктом 4 статьи 3 ФЗ "О рекламе" реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации; является ненадлежащей.

Руководствуясь пунктом 2 части 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 ФЗ "О рекламе" и в соответствии с пунктами 4, 26, 37-43, 47 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:

1. Признать ненадлежащей рекламу: "Кредит сотрудникам госучреждений Специальное предложение от 16, 5 % Промсвязьбанк", распространяемую в виде рекламных листовок в офисе ПАО "Промсвязьбанк", расположенном по адресу: г. Ярославль, пер. Герцена, д. 2 с отсутствием части условий, влияющих на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся рекламируемыми услугами лица, и, с отсутствием части условий, влияющих на полную стоимость рекламируемых кредитов, поскольку в данном случае нарушены требования пункта 2 части 2, а также части 3 статьи 28 ФЗ "О рекламе" соответственно.

2. Не выдавать ПАО "Промсвязьбанк" предписание о прекращении нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе в связи с прекращением распространения рекламы.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Ярославского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение изготовлено в полном объеме "20" января 2016 года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председатель Комиссии М.Ф. Завьялов

Члены Комиссии: Л. Ю. Бай-Бородина

С.Д. Солодяшкин