Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия (опубликовано 23 декабря 2014 г.) (ключевые темы: договор осаго - обособленные подразделения - заключение договора - договор страхования - финансовая услуга)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия
(опубликовано 23 декабря 2014 г.)

На основании приказа Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия от 04.12.2014 N 257-од была проведена внеплановая проверка (далее - проверка) в отношении Общества с ограниченной ответственностью "Росгосстрах" (далее - ООО "Росгосстрах") в лице филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия (430005, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, 52).

Продолжительность проверки: 12 (двенадцать) рабочих дней.

Акт составлен: Вашановой Т. Л. - старшим специалистом 1 разряда отдела контроля рекламы и рынка финансовых услуг Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия.

С копией приказа о проведении проверки ознакомлен:

____________________________________________________________________ ______ (директор филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия - Терентьев С.В.)

Лица, проводившие проверку (далее - Инспекция):

Руководитель Инспекции:

Видякин С.И. - заместитель руководителя - начальник отдела контроля рекламы и рынка финансовых услуг Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия (удостоверение N 13054);

Члены Инспекции:

Вашанова Т.Л. - старший специалист 1 разряда отдела контроля рекламы и рынка финансовых услуг Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия (удостоверение N 12054);

Морозов С.Б. - старший государственный инспектор отдела контроля рекламы и рынка финансовых услуг Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия (удостоверение N 12056).

При проведении проверки присутствовали:

Терентьев С.В. - директор филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия;

Зернов С.А. - начальник юридического отдела филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия.

Руководителем проверяемого лица в период проведения проверки являлся:

Хачатуров Д.Э. - президент ООО "Росгосстрах"; Терентьев С.В. - директор филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия.

Предметом проводимой проверки является соблюдение требований Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции" при осуществлении предпринимательской деятельности на рынке страховых услуг.

Период, за который проведена проверка соблюдения антимонопольного законодательства: с 01 сентября 2014 г. по 30 ноября 2014 г.

Срок проведения проверки: с 8 декабря 2014 г. по 23 декабря 2014 г. включительно.

В ходе проверки Инспекцией установлено следующее.

ООО "Росгосстрах" является юридическим лицом, созданным в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ООО "Росгосстрах" имеет лицензию на осуществление страхования С N 0977 50 от 07.17.2009 г., на основании которой предоставляет широкий перечень услуг страхования физическим и юридическим лицам: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование имущества; ипотечное страхование; сельскохозяйственное страхование; а также страхование грузов, рисков, гражданской ответственности и др.

Филиал ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия (далее - Филиал) не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени ООО "Росгосстрах" в пределах полномочий, предоставленных ему в соответствии с действующим законодательством РФ, уставом ООО "Росгосстрах" и положением о филиале ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия.

Согласно аналитическому отчету, составленном в соответствии с постановлением Правительства РФ от 09.06.2007 N 359 "Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)", ООО "Росгосстрах" на рынке ОСАГО в географических границах Республики Мордовия занимает доминирующее положение, его доля на указанном рынке в 2011 году составила 55,46% от общего объема собранной премии по ОСАГО, в 2012 году - 52,95%, в 2013 году - 43,79%.

В ходе проверки Инспекция изучила общие правила обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО), а также процедуру оформления и заключения договоров ОСАГО, и проанализировала её на предмет соответствия требованиям антимонопольного законодательства.

Согласно приказу Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия от 04.12.2014 N 257-од "О проведении внеплановой проверки" целью и задачей настоящей проверки явилась проверка информации, содержащейся в поступивших заявлениях граждан (вх. от 03.09.2014 N4434; от 04.09.2014 N4452; от 08.09.2014 N4498; от 09.09.2014 N4536; от 11.09.2014 N4571; от 08.09.2014 N4516; от 01.09.2014 N4396; от 16.09.2014 N4629; от 19.09.2014 N4696; от 18.09.2014 N4675; от 25.09.2014 N4774; от 29.09.2014 N4818; от 06.10.2014 N4923; от 05.10.2014 N4941; от 06.10.2014 N4940; от 02.10.2014 N4890; от 09.10.2014 N4973; от 30.09.2014 N4962; от 20.10.2014 N5118; от 17.10.2014 N5087; от 25.09.2014 N4774; от 27.10.2014 N5228; от 27.10.2014 N5232; от 11.11.2014 N5424; от 12.11.2014 N5439; от 29.10.2014 N5280; от 24.11.2014 N5611; от 27.11.2014 N5696; от 21.11.2014 N5600; от 28.11.2014 N5738; от 03.12.2014 N5826). Заявители указывают на то, что при обращении в филиал ООО "Росгосстрах" по Республике Мордовия и его структурные подразделения, расположенные в муниципальных районах республики, для заключения договора ОСАГО, дополнительно и в обязательном порядке необходимо заключить договор страхования жизни и здоровья.

В ходе проведения проверки также поступило ряд заявлений (вх. от 11.12.2014 N6060; от 11.12.2014 N6061; от 15.12.2014 N6109; от 15.12.2014 N6114; от 17.12.2014 N6173; от 22.12.2014 N6239), указывающих на аналогичные факты, которые также приобщены к материалам настоящей проверки.

1. В целях проверки фактов, изложенных в вышеуказанных заявлениях и определения доли договоров ОСАГО, заключенных одновременно с договорами страхования жизни и здоровья, от общего количества договоров ОСАГО, у проверяемого лица были истребованы следующие данные:

- договоры ОСАГО физических лиц, заключенные на территории Республики Мордовия, на электронном носителе (с разбивкой по месяцам), за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг.;

- договоры добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, на электронном носителе (с разбивкой по месяцам), заключенные на территории Республики Мордовия за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг.;

- договоры страхования от несчастного случая, в том числе Фортуна "Авто", заключенные на территории Республики Мордовия за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг.;

Согласно информации, представленной филиалом ООО "Росгосстрах" о количестве заключенных договоров ОСАГО, РГС - Фортуна "АВТО" с указанием подразделения, продавшего полис; агента, заключившего договор; серии и N полиса страхования; страховой премии по договору; даты начала и окончания срока действия договора; ф.и.о. страхователя и адрес его регистрации; в разрезе каждого договора страхования, за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг., установлено следующее.

Структурное подразделение филиала ООО "Росгоссрах" по Республике Мордовия	ОСАГО (всего)	ОСАГО + ФОРТУНА АВТО	Соотношение полисов ОСАГО+ФОРТУНА АВТО к ОСАГО
Страховой отдел в г. Ардатов	673	528	78,5%
Страховой отдел в с. Атюрьево	323	181	56%
Страховой отдел в р.п. Атяшево	536	453	84,5%
Страховой отдел в с. Большие Березники	311	251	80,7%
Страховой отдел в с. Большое Игнатово	203	144	70,9%
Страховой отдел в с. Дубенки	328	280	85,4%
Страховой отдел в с. Ельники	223	129	57,8%
Страховой отдел в г. Инсар	525	492	93,7%
Страховой отдел в с. Кемля	1003	802	79,9%
Агентство в р.п. Зубово Поляна	783	541	69,1%
Страховой отдел в г. Ковылкино	1350	1260	93,3%
Страховой отдел в г. Рузаевка	1528	1257	82,2%
Страховой отдел в с. Теньгушево	152	123	80,9%
Страховой отдел в п. Ромоданово	391	355	90,7%
Страховой отдел в г. Темников	411	382	92,9%
Страховой отдел в с. Кочкурово	160	147	91,8%
Страховой отдел в г. Краснослободск	902	716	79,3%
Страховой отдел в с. Лямбирь	1392	1125	80,8%
Страховой отдел в с. Старое Шайгово	292	255	87,3%
Страховой отдел в п. Торбеево	361	285	78,9%
Страховой отдел в р.п. Чамзинка	1791	1515	84,5%
Страховой отдел в п.г.т. Явас	351	314	89,4
Дирекция филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия	1458	963	66%
Генеральное страховое агентство в г. Саранск	6564	5212	79,4%
Всего	22011	17710	80,5%

Доля договоров ОСАГО, заключенных совместно с договорами РГС - Фортуна "АВТО", составила по всем подразделением филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия более 80% от общего количества договоров ОСАГО, заключенных за рассматриваемый период. Причём процент договоров ОСАГО, заключенных совместно с договорами РГС - Фортуна "АВТО", варьировался от 56% до 93,7%.

Такой вывод сделан на основании, проведенного анализа и сопоставления каждого застрахованного лица за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг. по адресу регистрации, страховому агенту и сроку действия заключенных договоров ОСАГО и РГС - Фортуна "АВТО". Анализ показал, что в среднем более чем в 80% случаях, на каждого конкретного страхователя по договору ОСАГО приходится заключенный договор РГС - Фортуна "АВТО".

Кроме того, в процессе проведения анализа заключенных договоров ОСАГО и РГС - Фортуна "Авто" выяснилось, что в отдельных случаях, если у страхователя - физического лица два и более транспортных средств, то при страховании каждого следующего автомобиля также страхуется жизнь и здоровье родственников владельца транспортных средств, либо с самим гражданином заключается два и более договоров РГС - Фортуна "АВТО".

В материалах проверки имеются аналитические данные, составленные по результатам изучения представленных договоров, подтверждающие вышеуказанные утверждения.

Вместе с тем Инспекция, в ходе контрольного мероприятия, запросила у проверяемого лица информацию о письменных обращениях граждан в филиал ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия о заключении договора ОСАГО без заключения договора добровольного страхования (приказ Управления Федеральной антимонопольной службы по Республике Мордовия от 04.12.2014 N 257-од о проведении внеплановой проверки). Филиалом был дан ответ (письмо от 10.12.2014 N07-01/05/5003), что "в части предоставления информации о письменных обращениях граждан о заключении договоров ОСАГО без заключения договора добровольного страхования, поясняем, что учёт письменных обращений граждан о заключении договоров ОСАГО, поданных в неустановленной законодательством форме и без приложенных соответствующих документов, не ведётся".

Установленные обстоятельства, с учетом поступающих в антимонопольный орган письменных и устных обращений граждан - владельцев транспортных средств, говорят о системных действиях филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия, когда клиент ставится в ситуацию, при которой заключение договора ОСАГО возможно только при условии заключения договора РГС - Фортуна "АВТО", при этом гражданин лишается права принять решение о добровольном страховании самостоятельно.

Вместе с тем, пунктом 1 статьей 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Федеральный закон N40-ФЗ) установлено, что "владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств".

В соответствии с пунктом 5 статьи 4 названного закона "владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию".

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статья 421 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, обязательным условием для владельца транспортного средства является заключение договора ОСАГО. При этом дополнительно и только в добровольной форме могут заключаться иные виды договоров страхования.

Нормы действующего законодательства, в том числе страхового, не содержат иных требований к владельцу транспортного средства по обязательному страхованию. Указанные нормативные акты определяют свободу выбора лица, обратившегося в страховую организацию, в определении необходимости заключения дополнительного договора страхования. А возложение, в данном случае, на владельца транспортного средства заключать договор дополнительного страхования, в том числе страхования жизни и здоровья, не допускается.

В ходе проведения проверки филиал ООО "Росгосстрах" по Республике Мордовия представил приказ ООО "Росгосстрах" от 15.01.2013 N186-хк "Об осуществлении кросс-продаж страхового продукта РГС - Фортуна "АВТО", в соответствии с которым осуществлять реализацию продукта РГС - Фортуна "АВТО" в качестве кросс-продукта к договорам ОСАГО, возможно только при условии добровольного изъявления страхователем желания на его приобретение, также работникам, ответственным за реализацию продукта РГС - Фортуна "АВТО", запрещено навязывание продукта РГС - Фортуна "АВТО" и приказ филиала ООО "Росгосстрах" по Республике Мордовия от 04.07.2014 N251 "Об осуществлении кросс-продаж страхового продукта РГС - Фортуна "АВТО", в соответствии с которым "осуществлять реализацию продукта РГС - Фортуна "АВТО" в качестве кросс-продукта к договорам ОСАГО, возможно только при условии добровольного изъявления страхователем желания на его приобретение, также работникам, ответственным за реализацию продукта РГС - Фортуна "АВТО", запрещено навязывание продукта РГС - Фортуна "АВТО".

Однако наличие таких приказов не способствует устранению допускаемых при страховании нарушений. Так, договоры ОСАГО и РГС - Фортуна "АВТО", проанализированные Инспекцией, и заключенные в период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг., (т.е. после издания названного приказа), а также поступающие обращения граждан свидетельствуют о навязывании дополнительных услуг при заключении договоров ОСАГО.

Таким образом, в установленных действиях проверяемого лица по организации заключения договоров ОСАГО одновременно с договорами РГС - Фортуна "АВТО", содержатся признаки нарушения пункта 3 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции", которым запрещаются действия занимающих доминирующее положение хозяйствующих субъектов, результатом которых являются или могут являться недопущение, ограничение, устранение конкуренции и (или) ущемление интересов других лиц, путем навязывания контрагенту условий договора, не относящихся к предмету договора (экономически или технологически не обоснованные и (или) прямо не предусмотренные федеральными законами, нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации, нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации, нормативными правовыми актами уполномоченных федеральных органов исполнительной власти или судебными актами требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товара, в котором контрагент не заинтересован, и другие требования).

Таким образом, по результатам проведенной проверки, в действиях проверяемого лица выявлены признаки нарушения пункта 3 части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 N135-ФЗ "О защите конкуренции".

Журнал учета проверок юридического лица, индивидуального предпринимателя, проводимых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля, отсутствует:

__________________ _______________

(Видякин С.И.) (Терентьев С.В.)

Прилагаемые документы:

- копия устава ООО "Росгосстрах", утвержденного Решением единственного участника ООО "РГС-Столица" от 02 октября 2009 года N РЕУ-1002-01 (2009 год);

- копия положения о филиале ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия, утвержденного приказом Президента ООО "Росгосстрах" Хачатуровым Д.Э. от 11 января 2010 г. N4хк (г. Москва, 2010 год);

- копия лицензии на осуществление страхования С N 0977 50 от 07.12.2009 г.; копии лицензий по отдельным видам страхования;

- копия доверенности от 06.12.2013 N1685-Дхк на имя директора филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия Терентьева С.В.;

- инструкция по заключению и сопровождению договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- копия приказа ООО "Росгосстрах" N186-хк от 15.01.2013 г.;

- копия приказа филиала ООО "Росгосстрах" в Республике Мордовия N251 от 04.07.2014 г.;

- договоры ОСАГО физических лиц, заключенные на территории Республики Мордовия, на электронном носителе (с разбивкой по месяцам), за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг.;

- договоры страхования от несчастного случая, в том числе Фортуна "Авто", заключенные на территории Республики Мордовия за период с 01.09.2014 по 30.11.2014 гг.;

- требование от 12.12.2014 N2454 о представлении документов (информации);

- письмо филиала ООО "Росгострах" в Республике Мордовия от 10.12.2014 N07-01/05/5003;

- письмо филиала ООО "Росгострах" в Республике Мордовия от 12.12.2014 N07-01/05/5024.

Подписи лиц, проводивших проверку:

Руководитель Инспекции: ___________________

(Видякин С.И.)

Члены Инспекции: ____________________

(Вашанова Т.Л.)

____________________

(Морозов С.Б.)

С актом проверки ознакомлен, копию акта получил:

23 декабря 2014 г. _________________________________

(директор филиала ООО "Росгосстрах"

в Республике Мордовия - Терентьев С.В.)

Руководитель Инспекции С.И. Видякин