Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области от 26 апреля 2011 г. N 7218-11/8 (ключевые темы: кредитный договор - банкомат - банковские карты - погашение кредита - договор банковского счета)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Самарской области
от 26 апреля 2011 г. N 7218-11/8

Комиссия Самарского УФАС России по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе: _

рассмотрев дело N 7218-11/8 по признакам нарушения ЗАО КБ "ФИА-БАНК" пункта 2 части 2 статьи 28 и части 7 статьи 5 ФЗ "О рекламе" по факту распространения в г. Самара рекламы "ФиаБанк НОВАЯ КВАРТИРА! НОВЫЕ УСЛОВИЯ! 9% ипотека.", в тексте которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (в части отсутствия информации о взимании неустойки и ее размере, предусмотренной п. 3.2 как типового так и вымаранного договоров, а так же в части отсутствия информации о взимании комиссии при погашении кредита через банкоматы NCC), а так же содержатся не все условия, связанные с предоставлением кредита, пользованием и погашением его (в части отсутствия информации о взимании неустойки, предусмотренной п. 3.2 как типового, так и вымаранного договоров), умалчиваются условия оказания соответствующей финансовой услуги, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица (в части отсутствия информации о взимании комиссии при погашении кредита через банкоматы NCC)

в присутствии представителей:

заявителя - отсутствует (дело возбуждено по собственной инициативе);

лицо, в действиях которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе - представитель ЗАО КБ "ФИА-БАНК" Анаприенко Светлана Александровна по доверенности N2211 от 11.11.2010 г. (извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в деле имеются уведомление N44309929555535 о вручении письма Почты России)

заинтересованное лицо - ---

эксперта - ---

переводчика - --- установила:

Согласно Акту N1/8 от 28.01.2011 г., составленному по результатам плановой выездной проверки, проведенной отделом контроля рекламного законодательства Самарского УФАС России по соблюдению ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (ОГРН 1026300001980 ИНН 6352012933 доп. офиса N8 г. Самара ул. Чапаевская/Некрасовская, 121/50) законодательства РФ о рекламе, по рекламным образцам, распространенным данной организацией в период с 01 ноября 2010 г. по 28 января 2011 г. в тексте рекламы "Новая квартира! 9% ипотека_", распространенной:

- в газете "Самарское обозрение" по договору Nб/н от 02.09.2010 г. о сотрудничестве,

- на рекламных конструкциях г.о. Самара по договору возмездного оказания услуг N15 от 10.10.2010 г.,

- на канале "Россия" по договору N39/13520 от 26.11.2007 г.,

следующего содержания: "ФиаБанк НОВАЯ КВАРТИРА! НОВЫЕ УСЛОВИЯ! 9% ипотека (изображение двух жилых зданий) ЖК "Карла Маркса, 32", ЖК "Панорама Плюс" (ул. Ново-Садовая, 347а) www.fiabank.ru тел. 971-00-00 Строительно-накопительная программа "ФИА-ДОМ" для реализации инвестиционных квартир. Условия ипотечного кредита по программе "ФИА-ДОМ". Размер процентов за кредит - 9% годовых; срок кредитования - до 30 лет; размер кредита - до 85% стоимости квартиры, указанной в договоре купли-продажи; до 95% от стоимости квартиры, указанной в договоре купли-продажи (с учетом погашения части задолженности по кредиту средствами материнского капитала); комиссия за выдачу кредита, а также все иные платежи взимаемые в рамках кредитного договора в связи с предоставлением кредита (платежи за открытие счета, ежемесячные фиксированные платежи за обслуживание счета, платежи, связанные с получением суммы кредита наличными и другие платежи, обусловленные выдачей кредита и процессом его возврата) - 0% (отсутствуют); оплата услуг страхования, если выдача кредита обусловлена необходимостью заключения договора страхования; страхование не требуется; иные расходы, возникающие у заемщика в процессе исполнения кредитного договора (необходимость нотариального заверения документов и т.п.) - расходы по оплате госпошлины при регистрации договора купли-продажи квартиры в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области. ЗАО "ФИА-БАНК" Ген. Лицензия 2542 от 06.11.2003 г.",

отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условиях его приобретения или использования, при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы (в части отсутствия информации о взимании неустойки и ее размере, предусмотренной п. 3.2 как типового так и вымаранного договоров, а так же в части отсутствия информации о взимании комиссии при погашении кредита через банкоматы NCC). Таким образом, в тексте рекламы описанной выше содержатся не все условия, связанные с предоставлением кредита, пользованием и погашением его (в части отсутствия информации о взимании неустойки, предусмотренной п. 3.2 как типового, так и вымаранного договоров), умалчиваются условия оказания соответствующей финансовой услуги, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица (в части отсутствия информации о взимании комиссии при погашении кредита через банкоматы NCC), что содержит нарушение требований части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

На сайте www.fiabank.ru, в разделе "Кредиты", содержатся информация об условиях получения кредита, информация о действующих на сегодняшний день тарифах, памятка заемщику, формы документов для оформления кредита, без указания информации о неустойке - ее размере и взимании, что так же содержит нарушение требований части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Федерального закона "О рекламе".

В ходе проведения проверки представитель ЗАО "ФИА-БАНК" - Белова Валентина Юрьевна представила скриншоты с сайта www.fiabank.ru, согласно которым 28.01.2011 г., при проведении проверки были внесены дополнения (добавлена информация) во вкладку "Тарифы" - "Размер неустойки за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга и процентов за использование кредитом.

Согласно информации содержащейся в "Тарифах на операции, связанные с обслуживанием кредитов в валюте РФ и иностранной валюте г. Тольятти, г. Самара, г. Ульяновск" размер неустойки за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга и процентов за пользование кредитом составляет - неустойка (штраф) за нарушение срока возврата основного долга - 6 ставок рефинансирования на день заключения кредитного договора от не уплаченной в срок суммы основного долга по кредиту за весь период просрочки, выраженный в днях (в соответствии с положениями вымаранного кредитного договора - 46, 50% годовых от не уплаченной в срок суммы основного долга); - неустойка (пени) за нарушение сроков уплаты (просрочку) процентов за пользование кредитом - 6 ставок рефинансирования на день заключения кредитного договора, от суммы не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки (в соответствии с положениями вымаранного кредитного договора - 46, 50% годовых от не уплаченной в срок процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки).

Таким образом, реклама ЗАО "ФИА-БАНК", содержит признаки нарушения части 7 статьи 5, пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

ЗАО КБ "ФИА-БАНК" является рекламодателем указанной рекламы, то есть лицом, которое определило объект рекламирования и содержание рекламы, что подтверждается следующими документами и обстоятельствами:

Копией договора б/н о сотрудничестве от 02.09.2010 г., заключенного ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (Заказчик) с ООО "Медиа-Центр" (Исполнитель) на предмет предоставления Исполнителем услуг по изготовлению и размещению информационных и рекламных материалов Заказчика в газете "Самарское обозрение", согласно заявкам Заказчика по форме согласно приложению к данному договору, а Заказчик обязуется принять и оплатить эти услуги; Приложением к договору б/н о сотрудничестве от 02.09.2010 г. "Реестр опубликованных информационных материалов о деятельности ЗАО "ФИА-БАНК" за декабрь 2010 г., согласно которому реклама "ФИА-БАНК новая квартира" публиковалась в следующих выпусках газеты "Самарское обозрение" N87 от 09.12.2010 г. стр. 23, N88 от 13.12.2010 г. стр. 4 обложка, N90 от 20.12.2010 г. стр. 17, N91 от 23.12.200г. стр. 16; Копией подписанного ЗАО КБ "ФИА-БАНК" и ООО "Медиа-центр" акта N000420 от 31.12.2010 г., согласно которому услуги по размещению рекламы в газете "Самарское обозрение" в декабре выполнены полностью и в срок. Заказчик претензий по объему, качеству и срокам оказания услуг не имеет;

Копией договора возмездного оказания услуг N 15 от 10.10.2010 г., заключенного ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (Заказчик) с ООО "Биг Принт" (Исполнитель), согласно которому Исполнитель обязуется по заданию Заказчика оказать услуги по комплексному рекламному обслуживанию, а Заказчик обязуется их оплатить; копией Приложения N1 к договору возмездного оказания услуг N 15 от 10.10.2010 г., согласно которому ЗАО КБ "ФИА-БАНК" были оказаны услуги по монтажу баннеров в г. Самара по адресам: ул. Киевская, ул. Стара-Загора, ул. Советской Армии, ул. Соколова, 1, ул. Шверника, ул. Ново-Садовая, Московское шоссе, ул. Ульяновская, аренда щитов в г. Самара по адресу ул. Киевская, ул. Советской Армии, ул. Ново-Садовая, ул. Ульяновская; подписанным ЗАО КБ "ФИА-БАНК" и ООО "Биг Принт" актом N000358 от 31.12.2010 г., согласно которому услуги по аренде щитов 3х6 за декабрь 2010 г. Выполнены полностью и в срок. Заказчик претензий по объему, качеству и срокам оказания услуг не имеет;

Копией договора N39/13520 от 26.11.2007 г., заключенного ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (Заказчик) с ФГУП "Всероссийская государственная телевизионная и радиовещательная компания" (Исполнитель), в соответствии с пунктом 1 которого Исполнитель принимает на себя обязательства по заданию Заказчика выполнить работы и оказать услуги по изготовлению и/или размещению информационных материалов в региональных блоках, распространяемых в пределах территории Самарской области, а Заказчик обязуется оплатить Исполнителю выполненные работы и оказанные услуги;

Графиком распространения рекламы в период с декабря 2011 года по февраль 2011 года, представленного ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (исх.N96-4868 от 10.03.2011 г. / вх.N1101-з от 10.03.2011 г.), согласно которому, реклама распространялась на телевидении в декабре 2010 г. - ролик на телеканале РТР с 06.12.2010 г. - 24.12.2010 г. Кол-во выходов 116; наружная реклама в декабре 2010 г. 9 щитов 3х6, в январе 2011 г. 5 щитов 3х6; пресса в декабре 2010 г. "Самарское обозрение" N87 от 09.12.2010 г., N88 от 13.12.2010 г., N90 от 20.12.2010 г., N91 от 23.12.2010 г., в январе 2011 г. "Самарское обозрение" N1 от 20.01.2011 г., N3 от 27.01.2011 г., N4 от 31.01.2011 г. "Сообщаем Вам о том, что данная реклама распространялась только на территории г. Самара".

Как следует из письменных объяснений И.о. председателя правления ЗАО КБ "ФИА-БАНК" Петянина С.А. (исх.N96-4868 от 10.03.2011 г. / вх.N1101-з от 10.03.2011 г.): ".Типовым кредитным договором ЗАО "ФИА-БАНК" в качестве одного из способа возврата основного долга по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, а также предусмотренных договором сумм комиссий, указано перечисление соответствующих сумм с карточных счетов посредством банкоматов. При этом одновременно (в момент перечисления суммы) уплачивается комиссия в размере, указанном в Приложении к кредитному договору.данным способом погашения кредита Клиент может воспользоваться только в случае наличия договора банковского счета с использованием банковской карты. Согласно условиям данного договора Клиент вправе совершать расходные операции по счету и оплачивать стоимость оказанных услуг Банка согласно действующим в Банке тарифам. Таким образом, порядок и условия совершения расходных операций по счету (в том числе и при погашении кредита) регулируется договором банковского счета с использованием банковской карты, так же как и оплата Банку оказанных в связи с этим услуг. В кредитном же договоре содержатся условия, аналогичные условиям договора банковского счета с использованием банковской кредитной карты; то есть обязанность по уплате комиссии не вытекает из условий кредитного договора. Обращаем Ваше внимание также на то, что в рекламе, распространяемой на телеканале "Россия", тем не менее, содержится информация о размере комиссии за перечисление денежных средств с использованием банкоматов.".

В соответствии с типовым кредитным договором банковского счета, представленным юрисконсультом ЗАО КБ "ФИА-БАНК" Анаприенко С.А. на рассмотрении дела N7218-11/8, с использованием банковской карты Клиенту предоставляется право совершать совершать по счету, открываемому ЗАО "ФИА-БАНКА" в рамках данного договора, расходные операции, указанные в Правилах пользования банковскими картами. На странице 8 Памятки владельца пластиковой карты NCC (далее - Памятка), выдаваемой Клиенту, указана возможность перевода денежных средств, в том числе в счет погашения кредитов банков города. Кроме того, в Памятке, в разделе Правила пользования банкоматом (пункт 4 "Гашение кредитов", стр. 11-12) указано, что при вводе суммы на оплату необходимо учесть сумму комиссии.

Как следует из пункта 3.4 типового и вымаранного кредитного договора, представленных ЗАО КБ "ФИА-БАНК" возврат основного долга по кредиту, уплата процентов за пользование кредитом, неустойки, а также сумм комиссий, предусмотренных настоящим договором, может осуществляться Заемщиком одним из следующих путей: - внесения наличных денежных средств в кассу Банка; - списания в безакцептном порядке Кредитором со счета представителя Заемщиков; - перечисления соответствующих сумм с карточных счетов посредством банкоматов, внесения наличных денежных средств с помощью терминалов самообслуживания Cash-in; - перечисления соответствующих сумм по распоряжению Представителя Заемщиков со счетов Заемщиков Кредитору, а также со счетов Заемщиков, находящихся в других Банках; - иными способами с письменного согласия Кредитора.

Лицо, заключая с Банком кредитный договор не принимает на себя обязательство по заключению договора банковского счета с использованием банковской карты и в случае отсутствия у Заемщика карточного счета, у лица есть возможность внесения денежных средств иными путями.

Таким образом, признаки нарушения пункта 2 части 2 и части 3 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе" в данном случае не подтверждаются, так как условие о взимании Банком комиссии за погашение Клиентом задолженности по кредитному договору с использованием банковской карты через банкоматы NCC, а также размер такой комиссии предусмотрены исключительно договором банковского счета с использованием банковской карты.

В соответствии с письменными объяснениями ЗАО КБ "ФИА-БАНК" (исх.N96-4868 от 10.03.2011 г. / вх.N1101-з от 10.03.2011 г.): ".Согласно п.9 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. в п. 11 той же статьи указано, что в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Таким образом, учитывая, что неустойка, предусмотренная типовым договором ЗАО "ФИА-БАНК", являясь платежом заемщика, в случае нарушения им условий кредитного договора, в силу абз. 22 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" не подлежит включению в расчет полной стоимости по кредиту, обязательное указание на ее наличие и размер в рекламе предоставляемого ЗАО "ФИА-БАНК" кредита действующим законодательством РФ не предусмотрено.".

Данный довод не может приниматься во внимание по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 330 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Вымаранными договорами, а так же "Тарифами на операции, связанные с обслуживанием кредитов в валюте РФ и иностранной валюте г. Тольятти, г. Самара, г. Ульяновск" ЗАО КБ "ФИА-БАНК" определен размер денежной суммы - неустойки.

Поскольку распространенная ЗАО КБ "ФИА-БАНК" реклама банковских услуг направлена на формирование у потребителей желания ими воспользоваться, то существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителя такой информации. Отсутствие каких - либо сведений, в том числе о размере неустойки, штрафных санкциях не должно приводить к искажению смысла рекламы и способствовать введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемым банковским продуктом. Данная позиция подтверждается Постановлением ВАС РФ N15275/08 от 31.03.2009 г.

В рекламе ЗАО КБ "ФИА-БАНК" отсутствует часть существенной информации о рекламируемом кредите, об условиях его приобретения и использования и при этом вводятся в заблуждение потребители рекламы (в части отсутствия в рекламе информации на размер неустойки (штраф и пени) за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту).

Таким образом, реклама ЗАО КБ "ФИА-БАНК" "ФиаБанк НОВАЯ КВАРТИРА! НОВЫЕ УСЛОВИЯ! 9% ипотека." содержит нарушение требований части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".

В соответствии с частью 6 статьи 38 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе", рекламодатель несет ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5 настоящего закона.

Документальное подтверждение исправления указанных нарушений ЗАО КБ "ФИА-БАНК" представлено не было.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:

1. Признать ненадлежащей рекламу ЗАО КБ "ФИА-БАНК" "ФиаБанк НОВАЯ КВАРТИРА! НОВЫЕ УСЛОВИЯ! 9% ипотека.", в тексте которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом кредите, об условиях его приобретения и использования и при этом вводятся в заблуждение потребители рекламы (в части отсутствия в рекламе информации на размер неустойки (штраф и пени) за нарушение сроков возврата (просрочку) основного долга по кредиту), поскольку в ней нарушены требования части 7 статьи 5 Федерального закона "О рекламе".

2. Выдать ЗАО КБ "ФИА-БАНК" предписание о прекращении нарушения законодательства о рекламе.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Самарского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном частью 1 статьи 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Резолютивная часть решения оглашена 12 апреля 2011 г.

Решение изготовлено в полном объеме 26 апреля 2011 г.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.