Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Тюменской области от 15 апреля 2016 г. N Р16/3 (ключевые темы: заем - потребительский кредит - Закон о рекламе - финансовые организации - процентная ставка)

Решение Управления Федеральной антимонопольной службы по Тюменской области
от 15 апреля 2016 г. N Р16/3

Комиссия Управления Федеральной антимонопольной службы по Тюменской области по рассмотрению дел по признакам нарушения законодательства о рекламе в составе:

Председатель Комиссии:	<_>	- заместитель руководителя управления;
Члены Комиссии:	<_> <_>	- ведущий специалист-эксперт отдела КСЗ; - специалист-эксперт отдела КСЗ,

рассмотрев дело N Р16/3 по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе при распространении рекламы финансовых услуг,

в присутствии: представителя ООО "Мигомденьги-ТМН" - <_> (доверенность б/н от 12.02.2016 г.), установила:

Тюменским УФАС России 29.09.2015 г. был произведен осмотр Интернет-сайта "Дубль ГИС Тюмень" по адресу: http://2gis.ru. Осмотр начат выполнением входа на главную страницу интернет-сайта по адресу: http://2gis.ru. Содержимое страницы зафиксировано в "Приложении к акту осмотра сайта "ДубльГисТюмень" с поиском по тегам "микрофинансирование".

После чего в поисковой строке для поиска набран поисковый запрос следующего содержания: "микрофинансирование", после чего был отображен список с информацией о микрофинансовых организациях, в том числе информация, следующего содержания: "МИГОМДЕНЬГИ ТЮМЕНЬ, ООО, компания по выдаче займов. Займы до зарплаты на выгодных условиях! До 30 000 рублей по паспорту - реклама Орджоникидзе, 56".

После чего был произведен переход во вкладку "МИГОМДЕНЬГИ ТЮМЕНЬ, ООО, компания по выдаче займов".

На данной странице отобразилась информация, следующего содержания:

"МИГОМДЕНЬГИ ТЮМЕНЬ, ООО, компания по выдаче займов

Орджоникидзе, 56

Ежедневно 10:00-20:00

Открыто

Телефон Путь Вход

Избранное

Займы до зарплаты на выгодных условиях! До 30 000 рублей по паспорту_

Наличный расчетVisaMasterCardОплата через интернет

Ежедневно 10:00-20:00

8?800?555?5

Показать телефон

migomdengi.ru

Орджоникидзе, 56

Центральный рынок - 340 м

Найти парковки рядом

Микрофинансирование".

После чего был произведен вход во вкладку "Займы до зарплаты на выгодных условиях! До 30 000 рублей по паспорту_"

В данной вкладке размещена информация, следующего содержания:

"Мигомденьги" - это надежная и хорошо развивающаяся федеральная компания.

Мы специализируемся на выдаче займов до зарплаты на выгодных условиях:

- быстрый заем на сумму от 1000 до 30 000 рублей;

- низкая процентная ставка по выгодным условиям;

- возможно досрочное и частичное погашение долга;

- без залогов и поручителей;

- отсутствие справок с места работы;

- нужен только паспорт.

Залог нашего успеха - это индивидуальный подход к каждому клиенту, надежность и честность.

Позвоните нам по телефону или оставьте онлайн-заявку на сайте, и наши специалисты сразу свяжутся с вами.

Быстрое оформление, легкое погашение!".

Определением NР16/3-01 от 15.01.2016 г. по данному факту было возбуждено дело NР16/3 о нарушении законодательства о рекламе в отношении ООО "Мигомденьги-ТМН".

На заседании Комиссии, состоявшемся 04.04.2016 г., представитель ООО "Мигомденьги-ТМН" пояснил, что деятельность Общество не осуществляет, поскольку не получена лицензия, а кроме того Центральный Банк РФ направил уведомление об отказе во внесении сведений об ООО "Мигомденьги-ТМН" в государственный реестр микрофинансовых организаций (исх.N52-2/1925 от 10.02.2016 г).

Комиссия усмотрев в действиях ООО "Мигомденьги-ТМН" признаки нарушения п.7 ст.7, части 13,14 ст.28 Закона о рекламе, рассмотрение дела отложила в связи с необходимостью привлечения в качестве лиц, в действиях которых содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, рекламораспространителя - ООО "ДУБЛЬГИС-Тюмень" и ООО "ДубльГИС" (юридический адрес: 630048, г.Новосибирск, пл.Карла Маркса, д.7, ИНН 5405276278, ОГРН 1045401929847).

Согласно письменным пояснениям ООО "ДубльГИС" (вх.2991 от 14.04.2016 г.) рекламная информация о компании ООО "Мигомденьги-ТМН" была размещена на сайте http://2gis.ru в соответствии с Бланком заказа N БЗ_38-13-447230 от 21.07.2015 г., заключенным с ООО "Мгомденьги-ТМН". ООО "ДубльГИС-Тюмень" не размещало рассматриваемую рекламу на сайте http://2gis.ru, в связи с чем документы по взаимодействию ООО "ДубльГИС-Тюмень" с ООО "ДубльГИС" отсутствуют. Ответственность за выпуск СМИ "2ГИС" и содержание всех размещенных в нем рекламных материалов в полном объеме несет Главный редактор СМИ "2ГИС". В свою очередь, ООО "ДубльГИС" не является рекламораспространителем размещенных в указанном СМИ рекламных материалов, поскольку не принимает решений о размещении тех или иных рекламных материалов и не осуществляет действий по их размещению и не является распространителем данного СМИ.

Согласно письменным пояснениям ООО "ДубльГИС-Тюмень" (вх.2983 от 14.04.2016 г.) ООО "ДубльГИС-Тюмень" не размещало рассматриваемую рекламную информацию на сайте http://2gis.ru и не владеет информацией, касающейся размещения вышеуказанной рекламы.

Комиссия, исследовав материалы дела, документы представленные лицом, в действиях, которого содержатся признаки нарушения законодательства о рекламе, заслушав доводы представителей, пришла к следующим выводам.

Согласно статье 3 Федерального закона N38-ФЗ от 13.03.2006 г. "О рекламе" (далее - Закон о рекламе), рекламой является информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке; объект рекламирования - товар, средства индивидуализации юридического лица и (или) товара, изготовитель или продавец товара, результаты интеллектуальной деятельности либо мероприятие (в том числе спортивное соревнование, концерт, конкурс, фестиваль, основанные на риске игры, пари), на привлечение внимания к которым направлена реклама; товар - продукт деятельности (в том числе работа, услуга), предназначенный для продажи, обмена или иного введения в оборот; ненадлежащая реклама - реклама, не соответствующая требованиям законодательства Российской Федерации.

Согласно Международному кодексу рекламной практики под потребителем рекламы понимается "любое лицо, которому адресуется реклама или которого она сможет достичь, вне зависимости от того, является ли оно конечным потребителем, торгующим субъектом или пользователем". Экономической целью размещения рекламы, является продвижение и продажа товара (работ, услуг) оптовому покупателю и конечному потребителю.

Таким образом, рассматриваемая информация является рекламой, поскольку отвечает всем требованиям, предъявляемым к рекламе.

Комиссия при рассмотрении дела учитывает, что законодательство о рекламе не содержит понятия финансовой услуги и финансовой организации. Соответственно, для положений Закона о рекламе возможно применение понятий и терминов, установленных в Федеральном законе N135-ФЗ от 26.07.2006 г. "О защите конкуренции" (далее - Закон о защите конкуренции).

Так, согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона "О защите конкуренции" N 135-ФЗ от 26.07.2006 г., под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

Согласно пункту 6 статьи 4 Закона о защите конкуренции, финансовая организация - хозяйствующий субъект, оказывающий финансовые услуги, - кредитная организация, профессиональный участник рынка ценных бумаг, организатор торговли, клиринговая организация, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив, страховая организация, страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, специализированный депозитарий инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, ломбард (финансовая организация, поднадзорная Центральному банку Российской Федерации), лизинговая компания (иная финансовая организация, финансовая организация, не поднадзорная Центральному банку Российской Федерации).

Таким образом, согласно Закону о защите конкуренции, под финансовую услугу подпадают конкретные услуги, прямо указанные в данном определении, а также иные услуги, связанные с привлечением, размещением денежных средств, но только в случае, если они оказываются финансовой организацией. При этом перечень финансовых организаций содержится в пункте 6 статьи 4 Федерального закона "О защите конкуренции". Данный перечень является закрытым.

Само содержание рассматриваемой рекламы подтверждает ее направленность на привлечение внимания потенциальных заемщиков. Таким образом, в рекламе предложены финансовые услуги по предоставлению займов.

В соответствии с частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением кредита или займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость кредита (займа), определяемую в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", для заемщика и влияющие на нее.

Согласно разъяснениям ФАС России (письмо от 31.07.2014 NАД/30890/14) порядок расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) с приведением формулы, по которой необходимо осуществлять расчет, установлен статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

Исходя из части 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 25 Постановления Пленума ВАС РФ от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" к условиям, влияющим на стоимость кредита, в частности, могут относиться условия о размере процентной ставки, сумме и сроке кредита, платежах и комиссиях по кредитным операциям, а также о дополнительных расходах заемщика, связанных с получением кредита (по страхованию рисков, в том числе жизни, здоровья потенциального заемщика, нотариальному заверению документов, предоставлению обеспечения по кредитному договору, оценке имущества, передаваемого в залог, и др.).

В рассматриваемой рекламе объектом рекламирования являются займы от 1000 до 30 000 рублей. Однако, все остальные условия, в том числе и процентная ставка, определяющие полную стоимость кредита (займа) не указаны.

Таким образом, в рассматриваемой рекламе нарушены требования части 3 статьи 28 Закона о рекламе.

Требования части 3 статьи 28 Закона о рекламе напрямую корреспондирует с требованиями части 7 статьи 5 Закона о рекламе, согласно которой не допускается реклама, в которой отсутствует часть существенной информации о рекламируемом товаре, об условии его приобретения или использования, если при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Рассматриваемая реклама ООО "Мигомденьги-ТМН" направлена на формирование у потребителей желания воспользоваться предоставляемой услугой. В таком случае, существенной является не только информация, привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителя такой рекламой. Тем самым, отсутствие какой-либо части информации о предоставляемых услугах не должно приводить к искажению смысла рекламы и способствовать введению в заблуждение потребителей имеющих намерение воспользоваться рекламируемыми банковскими услугами.

Таким образом, рассматриваемая реклама не содержит таких существенных условий займа, предоставляемого ООО "Мигомденьги-ТМН", как процентная ставка и срок.

Указание в рекламе существенной информации о рекламируемом товаре, об условии его приобретения или использования является одной из гарантий соблюдения информационного права потребителей.

Указанные нормы права приняты в интересах потребителя с целью формирования у него правильного (неискаженного и относительно полного) представления о рекламируемом объекте (услуге).

Как разъяснено в пункте 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.2012 N 58 "О некоторых вопросах практики применения арбитражными судами Федерального закона "О рекламе" рекламодатель вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своего товара. Однако при этом он должен соблюдать обязательные требования, предъявляемые Законом о рекламе к рекламе, в частности о включении в рекламу сведений или условий оказания услуг.

Рассматриваемая реклама не содержит таких сведений как процентная ставка и срок, а, следовательно, в ней отсутствует часть существенной информации для потребителя.

Таким образом, рассматриваемая реклама содержит нарушение требований части 7 статьи 5 Закона о рекламе, а именно: в ней отсутствует часть существенной информации об условиях приобретения рекламируемого товара, так как при этом искажается смысл информации и вводятся в заблуждение потребители рекламы.

Вместе с тем, согласно ст. 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" Федерального закона от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации" Федерального закона от 19 июля 2007 года N 196-ФЗ "О ломбардах" и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" регулирует предоставление как потребительского кредита, так и займа, заемщик определяется как физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем), а кредитор - как предоставляющая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (п.п. 3 п. 1 ст. 3).

Федеральный закон от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.

Статьей 2 указанного выше Федерального закона даны основные понятия, в том числе таким как:

1) микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);

2) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Статьей 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ определено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)"

Таким образом, с 01 сентября 2014 года (начало действия Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") предоставление потребительских кредитов и займов, в том числе обеспеченные ипотекой, осуществляется кредитными организациями, кредитными кооперативами, ломбардами, жилищными накопительными кооперативами и другими юридическими лицами осуществляющими микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Согласно статьи 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" юридическое лицо приобретает права и обязанности микрофинансовой компании или микрокредитной компании, предусмотренные настоящим Федеральным законом, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации, а именно: со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Письмом от 10.02.2016 г исх.N52-2/1925 Центральный Банк РФ уведомил Общество об отказе во внесении сведений об ООО "Мигомденьги-ТМН" в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Таким образом, ООО "Мигомденьги-ТМН" как на момент выхода рекламы, так и в настоящее время не обладает статусом микрофинансовой организации, а следовательно, не имеет право предоставлять займы.

В соответствии с частью 13 статьи 28 Закона о рекламе, реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии с Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" не допускается.

Таким образом, рассматриваемая реклама содержит нарушение требований части 13 статьи 28 Закона о рекламе

В соответствии с частями 6,7 статьи 38 Закона о рекламе ответственность за нарушение требований, установленных частью 7 статьи 5, частью 3 статьи 28 Закона о рекламе, несет рекламодатель, за нарушение требований части 13 статьи 28 Закона о рекламе несет как рекламодатель, так и рекламораспространитель.

Согласно пункту 5 статьи 3 Закона о рекламе, рекламодатель - изготовитель или продавец товара либо иное определившее объект рекламирования и (или) содержания лицо.

В соответствии с Бланком заказа N БЗ_38-13-447230 от 21.07.2015 г., ООО "Мигомденьги-ТМН" (адрес местонахождения: 125466, г.Москва, ул.Юровская, д.92, пом.1, комн.40, ИНН 7733237927) является рекламодателем, а ООО "ДубльГИС" (адрес местонахождения: 630048, г.Новосибирск, пл.Карла Маркса, д.7, ИНН 5405276278, ОГРН 1045401929847) - рекламораспространителем.

Согласно части 4 статьи 38 Закона о рекламе нарушение рекламодателями, рекламопроизводителями, рекламораспространителями законодательства Российской Федерации о рекламе влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации об административных правонарушениях.

Руководствуясь частью 2 пункта 1 статьи 33, частью 1 статьи 36 Федерального закона "О рекламе" и в соответствии с пунктами 37-42 Правил рассмотрения антимонопольным органом дел, возбужденных по признакам нарушения законодательства Российской Федерации о рекламе, Комиссия решила:

1. Признать рекламу под условным названием "МИГОМДЕНЬГИ ТЮМЕНЬ, ООО, компания по выдаче займов", размещенную на Интернет-сайте "Дубль ГИС Тюмень" по адресу: http://2gis.ru, ненадлежащей, поскольку в ней нарушены требования части 7 статьи 5, частей 3, 13 статьи 28 Федерального закона от 13.03.2006 N 38-ФЗ "О рекламе".

2. Предписание о прекращении нарушений законодательства Российской Федерации о рекламе не выдавать в связи с устранением нарушения.

3. Передать материалы дела уполномоченному должностному лицу Тюменского УФАС России для возбуждения дела об административном правонарушении, предусмотренном статьей 14.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Решение изготовлено в полном объеме _________ года. Решение может быть обжаловано в арбитражный суд в порядке, предусмотренном статьей 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председатель комиссии:		<_>
Члены комиссии:		<_>
		<_>