Постановление Правительства Нижегородской области от 23 июня 2006 г. N 205 "Об утверждении областной целевой программы ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области по стандартам ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на 2006-2010 годы"

Постановление Правительства Нижегородской области
от 23 июня 2006 г. N 205
"Об утверждении областной целевой программы ипотечного жилищного
кредитования населения Нижегородской области по стандартам
ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на 2006-2010 годы"

В соответствии с областной целевой программой реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Нижегородской области на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Нижегородской области от 25 апреля 2006 года N 144, Правительство Нижегородской области постановляет:

1. Утвердить прилагаемую областную целевую программу ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области по стандартам ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на 2006-2010 годы (далее - Программа).

2. Рекомендовать органам местного самоуправления принять участие в реализации мероприятий Программы.

3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Губернатора, заместителя Председателя Правительства Нижегородской области по строительству, энергетике, жилищно-коммунальному хозяйству и информационным технологиям В.И. Лимаренко.

И.о. Губернатора

В.А. Иванов

Областная целевая Программа
ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области
по стандартам ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования"
на 2006-2010 годы
(утв. постановлением Правительства Нижегородской области
от 23 июня 2006 г. N 205)

Паспорт Программы

Наименование Программы	Областная целевая программа ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области по стандартам ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на 2006-2010 годы (далее - Программа)
Основания разработки Программы	Соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования между Правительством Нижегородской области, государственным предприятием Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" и открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" от 16 марта 2004 года N 01-04/72 Постановление Правительства Нижегородской области от 25 апреля 2006 года N 144 "Об утверждении областной целевой программы реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Нижегородской области на 2006-2010 годы"
Государственный заказчик Программы	Правительство Нижегородской области
Основные разработчики Программы	Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства Нижегородской области, государственное предприятие Нижегородской области "Нижегородский ипотечный корпоративный альянс" (далее - ГП "НИКА")
Цель Программы	Увеличение количества предоставляемых населению Нижегородской области ипотечных кредитов по стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее - ОАО "АИЖК").
Задачи Программы	Развитие инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования на территории Нижегородской области Увеличение лимита привлечения в Нижегородскую область средств ОАО "АИЖК" посредством увеличения уставного фонда регионального оператора - ГП "НИКА" Развитие среди субъектов инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования (кредитные, страховые, оценочные, строительные, риэлторские организации и т.д.) конкуренции с целью снижения издержек заемщиков при получении ипотечного кредита и ускорения процедуры выдачи кредитов Объединение информации о субъектах инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования в единую информационную систему с обеспечением доступа к ней для субъектов инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования и максимально возможного числа потенциальных заемщиков Расширение сети агентов и представителей ГП "НИКА", повышение их профессионализма, содействие субъектам инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования в подготовке квалифицированного персонала
Основные направления реализации Программы	Развитие инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК" Создание единой информационно-аналитической системы для автоматизации процесса выдачи кредита и сопровождения ипотечной сделки
Исполнители мероприятий Программы	ГП "НИКА" (по согласованию), субъекты инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования (при условии участия)
Срок реализации Программы	2006-2010 годы
Предполагаемые источники и объемы финансирования Программы	Предполагаемые источники и объемы финансирования Программы: - средства областного бюджета (в качестве вклада в уставный фонд ГП "НИКА") (потребность): 2006 год - 7 млн. руб., 2007 год - 12 млн. руб., 2008 год - 20 млн. руб., 2009 год - 32 млн. руб., 2010 год - 30 млн. руб.; - средства ОАО "АИЖК" (ожидаемое увеличение лимита выкупа у регионального оператора закладных, рассчитанное исходя из норматива ОАО "АИЖК": на 1 рубль уставного фонда регионального оператора - 30 рублей, направляемых ОАО "АИЖК" на рефинансирование ипотечных кредитов): 2006 год - 979 млн. руб., 2007 год - 1 324 млн. руб., 2008 год - 1 928 млн. руб., 2009 год - 2 890 млн. руб., 2010 год - 3 802 млн. руб.; - собственные средства ГП "НИКА" - финансирование организационных и информационных мероприятий Программы (пункт 3.1) в объемах, необходимых для реализации данных мероприятий в соответствии со стандартами ОАО "АИЖК" (по согласованию)
Ожидаемые конечные результаты	Доступность ипотечных жилищных кредитов по стандартам ОАО "АИЖК" для 25-30 % населения Нижегородской области

1. Анализ ситуации и содержание проблемы

1.1. Анализ исходной ситуации

Создание на рынке жилья условий и механизмов, позволяющих гражданам приобретать различное по цене жилье и учитывающих их финансовые возможности, является приоритетной национальной задачей, поставленной Правительством Российской Федерации, решение которой обеспечит будущее развитие государства в экономическом и социальном плане. Федеральная концепция реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" предполагает уход от прямого бюджетного финансирования жилищного сектора и ставит задачу создания национальной системы ипотечного жилищного кредитования как инструмента привлечения на рынок жилья финансовых ресурсов. Как наиболее перспективный рассматривается развивающийся двухуровневый механизм рефинансирования выданных кредитов, соответствующих стандартам ОАО "АИЖК".

Для существенного изменения ситуации на рынке жилья, оживления спроса, создания финансовых механизмов, позволяющих решить задачу доступности жилья для большинства слоев населения, Правительством Российской Федерации в 2005 году, помимо федеральной концепции реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", была сформирована концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации.

Данная концепция обозначила основные направления развития сектора ипотеки по стандартам ОАО "АИЖК" до 2010 года, в том числе меры по созданию механизма доступности ипотечных кредитов для широких слоев населения посредством уменьшения процентной ставки по кредиту, снижение которой к 2010 году ожидается до 8 % годовых в рублях, и упрощения процедуры выдачи и сопровождения кредитов.

Реализация мероприятий по данным направлениям уже в 2005 году значительно изменила ситуацию на рынке ипотечных жилищных кредитов, сделав его более привлекательным не только для банков, но и для заемщиков. Развивающийся рынок потребовал увеличения финансовых вложений и ускорения их оборачиваемости. Так, с увеличением количества заемщиков и объемов кредитования многие региональные операторы столкнулись с проблемой недостаточности собственных средств для рефинансирования (выкупа) банками закладных, что, в свою очередь, привело к созданию очередей ожидания предоставления ипотечных кредитов. Очевидно, что в дальнейшем, чем более приемлемыми для населения будут становиться условия ипотечного жилищного кредитования, тем больше оборотных средств потребуется региональным операторам.

16 марта 2004 года Правительством Нижегородской области, ОАО "АИЖК" и ГП "НИКА" было заключено трехстороннее соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в рамках рефинансирования ОАО "АИЖК" ипотечных кредитов, выдаваемых в соответствии со стандартами ОАО "АИЖК".

В соответствии с этим соглашением на ГП "НИКА" были возложены функции регионального оператора ОАО "АИЖК". В 2004 году ОАО "АИЖК" установило ГП "НИКА" лимит - 150 млн. руб., определяющий сумму закладных, которую ОАО "АИЖК" готово рефинансировать в течение года. Вследствие увеличения потребности населения области в ипотечных кредитах и увеличения уставного капитала ГП "НИКА" в 2005 году лимит был увеличен до 350 млн. руб.

За два года в г. Н. Новгороде региональным оператором создана работающая инфраструктура ипотечного кредитования, состоящая из 9 банков ("НБД-банк", "Возрождение", "Саровбизнесбанк", "УралСиб", "Европейский трастовый банк", "Эллипс-банк", "Радиотехбанк", "Борский банк", "АК-барс банк"), 9 страховых компаний ("Ингосстрах", "Спасские ворота", "ВСК", "Шексна", "СОГАЗ", "Росгострах", "Согласие", "Нефтеполис", "Альфастрахование"), 3 оценочные компании, 6 строительных компаний (ООО "Жилстрой-НН", ООО "Красное Сормово", ООО "Экойл-Строй", ООО "Нижновинженирингстрой", ООО "ДСК-2", ООО "Волгожилстрой"), 10 риэлторских компаний.

По состоянию на 31.12.2005 показатели по предоставлению и рефинансированию ипотечных кредитов по стандартам ОАО "АИЖК" отражены в таблице 1.

Таблица 1

Предоставление и рефинансирование ипотечных кредитов
в 2004-2005 годы

Наименование	2004	2005	Итого
Выделенные бюджетом средства на увеличение уставного фонда ГП "НИКА", млн. руб.	15 134	10 900	26 034
Всего привлечено средств, млн. руб. в т.ч.:	102 571	313 744	416 315
Кредитные средства банков, (рефинансированные через ОАО "АИЖК"), млн. руб.	46 157	141 185	187 342
Средства граждан в виде первоначального взноса, млн. руб.	56 414	172 559	228 973
Количество выданных кредитов, шт.	108	307	415

Из таблицы 1 видно, что по сравнению с 2004 годом в 2005 году произошло увеличение количества выданных и рефинансированных кредитов в 3 раза.

1.2. Анализ потребности в ипотечных кредитах по стандартам ОАО "АИЖК"

В соответствии с областной целевой программой реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Нижегородской области на 2006-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Нижегородской области от 25 апреля 2006 года N 144, наиболее значимым механизмом, позволяющим сделать жилье доступным для различных категорий граждан, является механизм ипотечного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК". Исходя из задач указанной программы предполагается, что к 2010 году вследствие уменьшения процентной ставки и упрощения процедуры выдачи ипотечных кредитов кредиты станут доступными до 25-30 % населения Нижегородской области. То есть те категории населения, у которых существует потребность в компенсации первоначального взноса (отсутствуют накопления) либо процентной ставки (недостаточно доходов), за счет удешевления ипотечных кредитов к 2010 году становятся реальными претендентами на ипотечный кредит.

На основе данных, полученных от органов местного самоуправления муниципальных районов и городских округов Нижегородской области, при формировании областной целевой программы реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Нижегородской области на 2006-2010 годы был определен объем финансирования приобретения (строительства) жилья населением области в 2006-2010 годах, который составляет 87,354 млрд. рублей. Финансирование осуществляется как за счет собственных средств граждан, состоящих из денежных средств и имеющегося в собственности жилья, передаваемого в качестве оплаты приобретаемой недвижимости, так и кредитных (заемных) средств.

Основываясь на отчетных данных по кредитованию населения Нижегородской области по стандартам ОАО "АИЖК", кредитная масса в общем объеме финансирования приобретения жилья в 2004-2005 годах составила порядка 54 % от всего объема (таблица 1).

Учитывая исследования и анализ рынка жилищного кредитования, проводимые ОАО "АИЖК" ежегодно, доля рынка, занимаемого ОАО "АИЖК", составляет порядка 15 % от всего рынка жилищного кредитования.

Таким образом, в Нижегородской области потребность в ипотечных кредитах на 2006-2010 годы составит 10,9 млрд. рублей (таблица 2).

Необходимо отметить, что при определении требуемого объема ипотечных кредитов и соответствующей величины уставного фонда ГП "НИКА" учитывались следующие допущения:

- 2006 год является подготовительным этапом реализации областной целевой программы реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в Нижегородской области на 2006-2010 годы, реальное финансирование данной программы будет осуществляться не ранее второй половины 2006 года. Кроме того, инфраструктура ипотечного кредитования в муниципальных образованиях Нижегородской области, состоящая из банков, страховых, оценочных, риэлторских и строительных компаний, находится в разной степени формирования, в связи с чем муниципальные образования будут включаться в программу не сразу, а по мере готовности. В 2008-2010 году программа должна максимально охватить население области;

- снижение процентной ставки по кредитам и упрощение процедуры предоставления ипотечных кредитов приведет к ежегодному увеличению потребности в кредитах и увеличению доли кредита в приобретаемом жилье;

- при расчете требуемого объема уставного фонда ГП "НИКА" учитывалась методика ОАО "АИЖК" по определению лимита выкупа у региональных операторов закладных: на один рубль уставного фонда регионального оператора - ОАО "АИЖК" обязуется направить в субъект Российской Федерации 30 рублей в виде рефинансирования ипотечных кредитов.

2. Определение цели и основных задач Программы

Целью Программы является увеличение количества предоставляемых населению Нижегородской области ипотечных жилищных кредитов по стандартам ОАО "АИЖК".

В рамках реализации Программы необходимо решить следующие задачи:

- создать на территории Нижегородской области разветвленную представительскую и агентскую сеть ГП "НИКА" из специалистов, прошедших специальное обучение и обладающих знаниями, позволяющими от имени регионального оператора самостоятельно взаимодействовать с другими субъектами инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования и заемщиками;

- увеличить лимит привлечения в Нижегородскую область средств ОАО "АИЖК" посредством увеличения уставного фонда регионального оператора - ГП "НИКА";

- развить инфраструктуру ипотечного жилищного кредитования, в том числе путем привлечения к реализации ипотечного жилищного кредитования новых субъектов (банков, страховых компаний, риэлторов, оценщиков, застройщиков);

- развить среди субъектов инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования конкуренцию с целью удешевления для заемщиков и ускорения процедуры выдачи кредитов;

- объединить информацию о субъектах инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования в единую информационную систему с обеспечением доступа к ней для субъектов инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования и максимально возможного числа потенциальных заемщиков, для чего разработать и внедрить в органы местного самоуправления муниципальных районов и городских округов автоматизированную систему управления ипотечным кредитованием и жилищным строительством;

- обеспечить специальную подготовку агентов и представителей ГП "НИКА", содействовать повышению уровня подготовки сотрудников других субъектов инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования.

3. Основные программные мероприятия, этапы и сроки реализации Программы

Программа реализуется в течение 5 лет - 2006-2010 годы.

3.1. Этапы реализации Программы

Программа реализуется в два этапа:

- 1 этап (2006 год) - подготовительный этап;

- 2 этап (2007-2010 год) - выход на стабильный уровень реализации Программы.

На первом этапе необходимо:

- выбрать пилотные муниципальные образования (предполагается участие г. Дзержинска, г. Кстова, г. Арзамаса, г. Выксы, г. Заволжья, г. Городца, г. Богородска, г. Павлова, г. Кулебаки, г. Семенова);

- в пилотных муниципальных образованиях произвести обучение представителей ГП "НИКА", позволяющее осуществлять профессиональное консультирование по вопросам ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК" и сопровождение ипотечных сделок;

- в г. Н. Новгороде определить агентства недвижимости, на базе которых подготовить профессиональных представителей, способных самостоятельно подготавливать и сопровождать ипотечные сделки, оформлять закладные, соответствующие стандартам ОАО "АИЖК";

- разработать областную автоматизированную систему управления процессом ипотечного кредитования и жилищного строительства;

- установить модули автоматизированной системы на компьютерном оборудовании представителей ГП "НИКА" и произвести обучение персонала;

- отработать на первых ипотечных сделках механизм взаимодействия всех субъектов ипотечного жилищного кредитования под координацией представителей ГП "НИКА" в муниципальных образованиях, проанализировать результаты и при необходимости откорректировать механизм взаимодействия;

- довести объем ипотечных сделок до 1846 кредитов в год и увеличить объем рефинансирования до 979 млн. руб. в год.

На втором этапе необходимо:

- произвести дальнейшие действия по развитию и расширению представительской сети;

- подключить к областной информационной сети органы местного самоуправления муниципальных районов и городских округов;

- создать областную систему ипотечного жилищного кредитования с единым координирующим центром в виде ГП "НИКА", состоящую из профессиональных агентов, объединенных в единую информационную сеть;

- добиться оперативного и слаженного взаимодействия представителей ГП "НИКА" при организации процесса ипотечного кредитования;

- довести объем ипотечных сделок до 7174 кредитов и увеличить объем рефинансирования до 3802 млн. руб. в год.

Ожидаемым результатом реализации данных мероприятий к концу второго этапа является создание в Нижегородской области профессиональной системы ипотечного жилищного кредитования, объединенной в единую информационную систему, территориально максимально приближенной к потенциальным заемщикам, оперативно функционирующей и адаптирующейся при изменении стандартов ОАО "АИЖК".

Организационные и информационные мероприятия Программы будут финансироваться за счет средств ГП "НИКА" в объемах, необходимых для их реализации в соответствии со стандартами ОАО "АИЖК".

3.2. Организационный механизм реализации Программы

Основным исполнителем мероприятий Программы является ГП "НИКА" - региональный оператор ОАО "АИЖК" в Нижегородской области.

В качестве регионального оператора ГП "НИКА" выполняет следующие функции:

- представителя ОАО "АИЖК" по проведению проверки заемщиков на соответствие стандартам ОАО "АИЖК" (андеррайтинг заемщиков) и приобретению у банков закладных, прошедших андеррайтинг;

- сбор средств и обслуживание платежей по закладным ОАО "АИЖК", ежемесячное направление отчетности и перечисление средств.

ГП "НИКА" доводит до банка информацию о стандартах ОАО АИЖК", требованиях по выдаче ипотечного кредита и оформлению закладных, отслеживает соблюдение банком стандартов при оформлении пакета документов ипотечной кредитной сделки.

Банк оформляет ипотечную кредитную сделку после проведения андеррайтинга заемщика и выполнения заемщиком требований стандартов ОАО "АИЖК" по страхованию и независимой оценке залогового имущества.

Ипотека на жилое помещение возникает в силу закона после оформления государственной регистрации права собственности по договору купли-продажи жилья либо в силу договора - в случае залога имеющегося жилого помещения.

4. Информационное обеспечение Программы, обучение персонала

Информационное обеспечение Программы, обучение квалифицированного персонала осуществляет ГП "НИКА" за счет собственных средств предприятия.

Распространение информации по вопросам ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК" осуществляется ГП "НИКА" путем освещения в средствах массовой информации условий и порядка кредитования, вопросов жилищного строительства, распространения методических и информационных материалов ГП "НИКА" среди участников системы ипотечного кредитования.

5. Ресурсное обеспечение Программы и ожидаемый эффект от ее реализации

Основными предполагаемыми источниками средств на реализацию Программы являются:

1. Средства областного бюджета на увеличение уставного фонда ГП "НИКА". Потребность в средствах областного бюджета:

2006 год - 7 млн. руб.,

2007 год - 12 млн. руб.,

2008 год - 20 млн. руб.,

2009 год - 32 млн. руб.,

2010 год - 30 млн. руб.

2. Средства ОАО "АИЖК" (ожидаемое увеличение лимита выкупа у регионального оператора закладных, рассчитанное исходя из норматива ОАО "АИЖК": на 1 рубль уставного фонда регионального оператора - 30 рублей, направляемых ОАО "АИЖК" на рефинансирование ипотечных кредитов):

2006 год - 979 млн. руб.,

2007 год - 1324 млн. руб.,

2008 год - 1928 млн. руб.,

2009 год - 2890 млн. руб.,

2010 год - 3802 млн. руб.

3. Собственные средства ГП "НИКА" (финансирование организационных и информационных мероприятий в объемах, необходимых для их реализации в соответствии со стандартами ОАО "АИЖК").

Прогнозный план по объему финансирования и предоставлению ипотечных кредитов в Нижегородской области по стандартам ОАО "АИЖК" на 2006-2010 годы представлен в таблице 2.

Таблица 2

Прогнозный план по объему финансирования и предоставлению
ипотечных кредитов в Нижегородской области по стандартам
ОАО "АИЖК" на 2006-2010 годы

Показатели	2006	2007	2008	2009	2010	Итого
1. Объем финансирования Программы населением области за счет собст- венных и заемных средств, млн. руб.	1 829	2 758	3 603	4 158	5 138	17 485
2. Требуемый уставный фонд ГП "НИКА", млн. руб.	33	44	64	96	127	127
3. Необходимый объем бюджетных средств на увеличение уставного фонда ГП НО "НИКА", млн. руб.	7	12	20	32	30	101
4. Объем выдаваемых ипотечных кредитов, млн. руб.	979	1 324	1 928	2 890	3 802	10 922
5. Количество выдаваемых ипотечных кредитов, шт.	1 846	2 497	3 637	5 452	7 174	20 607

6. Контроль за ходом реализации Программы

Управление и контроль за реализацией Программы обеспечиваются Правительством Нижегородской области.

Общая координация хода выполнения Программы осуществляется заместителем Губернатора, заместителем Председателя Правительства Нижегородской области по строительству, энергетике, жилищно-коммунальному хозяйству и информационным технологиям.

Оперативный контроль за реализацией Программы осуществляет ГП "НИКА".