Письмо Ассоциации российских банков от 6 июня 2008 г. N А-01/5-321 "О правомерности страхования трудоспособности и жизни заемщиков, получивших ипотечные кредиты"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 15 июля 2008 г. N 01/7479-8-29

Обращение Ассоциации российских банков обусловлено проблемами, возникающими у кредитных организаций в связи с включением в кредитные договоры, в соответствии с которыми банки осуществляют ипотечное кредитование физических лиц, условий, устанавливающих обязанность заемщиков заключить со страховыми компаниями договор личного страхования.

Так, по мнению территориальных органов Роспотребнадзора, наличие в кредитном договоре такого условия является нарушением требований пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.92 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1), запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На этом основании территориальные органы Роспотребнадзора принимают соответствующие акты о привлечении кредитных организаций к административной ответственности в порядке части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Со своей стороны полагаем, что при формировании позиции территориальных органов Роспотребнадзора с учетом важности вопросов обеспечения исполнения обязательств и снижения рисков банковской деятельности, а также принципов законности и обоснованности, возможно исходить из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) установлено, что банки размещают привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Указанные условия являются основными принципами кредитования.

При этом ипотечное кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита, которые обусловлены требованием объективных экономических законов, а также задачей защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

Таким образом, одним из условий выдачи банком кредита, в особенности ипотечного, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Следовательно, банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит. Кредитный договор не является публичным договором, и действующее гражданское законодательство не содержит норм, не позволяющих банку отказать обратившему к нему лицу в выдаче кредита.

Учитывая принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ), норму пункта 1 статьи 329 ГК РФ, устанавливающую, что исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК РФ, но и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования статьи 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, полагаем, что предоставление ипотечного кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. При этом заключение с банком договора ипотечного кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования.

В рассматриваемой ситуации заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком. При этом он добровольно соглашается со всеми условиями договора, включая размер процентов и заключение договора страхования жизни. Следовательно, в данном случае отсутствует нарушение пункта 1 статьи 421 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенное, полагаем, что включение в кредитный договор условия о необходимости заключения договора страхования жизни и трудоспособности является обоснованным.

Однако отдельные территориальные органы Роспотребнадзора придерживаются иной точки зрения. В этой связи между ними и банками возникают разногласия, которые часто решаются в судебном порядке, порождая у некоторых потребителей ошибочное мнение о возможности неисполнения условий заключенных кредитных договоров.

При этом позиция судебных органов также является неоднозначной.

Так, суды общей юрисдикции, рассматривая споры по искам физических лиц - заемщиков, признают условия договора об ипотечном кредитовании, предусматривающие страхование трудоспособности и жизни заемщика, правомерными (например, решение Новгородского городского суда Новгородской области от 30.11.07 по делу N 2-4810, кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам Новгородского областного суда от 30.01.08 по делу N 2-4810/07-33-130, решение Хамовнического районного суда г. Москвы от 15.05.07 по делу N 2-676/07).

В то же время, как следует из анализа судебных актов, арбитражные суды при рассмотрении дел об оспаривании решений территориальных органов Роспотребнадзора о привлечении кредитных организаций к ответственности не всегда учитывают специфику банковской деятельности, что приводит к некорректному применению норм Закона N 2300-1.

Так, в соответствии с нормами Закона N 2300-1 к правам потребителя относится право свободного выбора товаров (работ, услуг). Иными словами, любой товар, находящийся в магазине, должен быть продан, а любая услуга, относящаяся к профилю исполнителя, - оказана по требованию потребителя. При этом выбор товара (услуги) должен быть свободным. В этой связи нормой пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Однако при оказании банком услуг по кредитованию потенциальный заемщик не может предъявить к банку требование о безусловном предоставлении ему кредита. Банк в соответствии с требованиями Банка России, в частности с нормами Положения Банка России от 26.03.04 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан оценить финансовое положение заемщика, а также свои кредитные риски. При этом банк в любом случае всегда вправе отказать обратившемуся к нему лицу в выдаче кредита.

Следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона N 2300-1 не могут быть применены к услугам по кредитованию в рассматриваемой ситуации, т.е. когда по соглашению сторон способом обеспечения возврата кредита является страхование жизни и трудоспособности.

Принимая во внимание изложенное, а также во избежание противоречий при толковании норм Закона N 2300-1 представляется, что в Закон N 2300-1 необходимо внести изменения, учитывающие специфику банковских услуг. В этой связи Ассоциация российских банков при участии кредитных организаций намерена провести соответствующие мероприятия по разработке такого законопроекта и представить его в Роспотребнадзор для совместного обсуждения и выработки единой позиции для дальнейшего направления в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.

Учитывая изложенное, а также в целях развития рынка ипотечного кредитования, недопущения возникновения у российских кредитных организаций убытков, связанных с невозвратом ипотечных кредитов, и соблюдения интересов вкладчиков и кредиторов банков, в том числе физических лиц, Ассоциация российских банков просит Вас рассмотреть вопрос о возможности направления территориальным органам Роспотребнадзора рекомендации о пересмотре практики привлечения кредитных организаций к административной ответственности за включение в кредитный договор условий об обязательном заключении заемщиками договоров личного страхования.

Президент

Г.А. Тосунян