Письмо Ассоциации российских банков от 20 мая 2009 г. N А-01/5-303 О проекте федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Письмо Ассоциации российских банков от 20 мая 2009 г. N А-01/5-303

На основании Федерального закона от 30.12.08 N 317-ФЗ "О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее Закон N 317-ФЗ) статья 76 Федерального закона от 10.07.02 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закона N 86-ФЗ) изложена в новой редакции.

Согласно статье 76 Закона N 86-ФЗ (в редакции Закона N 317-ФЗ) Банку России предоставлено право назначения уполномоченных представителей в кредитные организации, получившие денежные средства, выделяемые в целях поддержки финансовой системы Российской Федерации в период нестабильности на финансовых рынках. Такое право Банка России распространяется, в частности, на случаи получения кредитной организацией от Внешэкономбанка кредита (займа) в иностранной валюте и получения кредитной организацией от Банка России субординированного кредита (займа) в соответствии с Федеральным законом "О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации", а также на иные случаи, установленные статьей 76 Закона N 86-ФЗ.

Необходимо отметить, что работа по подготовке к принятию Закона N 317-ФЗ была проведена в довольно сжатые сроки, что не позволило в полной мере учесть все замечания и предложения банковского сообщества. В частности, наличие в статье 76 Закона N 86-ФЗ ряда формулировок и использование терминов, значение которых не определено ни в Законе N 86-ФЗ, ни в иных нормативных правовых актах, приводят к неопределенности при толковании норм статьи 76 Закона N 86-ФЗ, что создает предпосылки для возникновения разногласий между кредитными организациями и уполномоченными представителями Банка России. Кроме того, в статье 76 Закона N 86-ФЗ не определены цели назначения уполномоченного представителя, а также содержатся иные недостатки, которые могут негативно отразиться на деятельности кредитных организаций.

В этой связи Ассоциацией российских банков при участии кредитных организаций подготовлен проект федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Законопроект) (полный пакет документов прилагается), направленный на устранение имеющихся недостатков и на более четкое регламентирование полномочий и порядка деятельности уполномоченного представителя Банка России.

Ассоциация российских банков просит Вас, уважаемый Владислав Матусович, поддержать предложение банковского сообщества и внести Законопроект в Государственную Думу Федерального собрания Российской Федерации в качестве законодательной инициативы.

Ассоциация российских банков выражает уверенность в дальнейшем плодотворном сотрудничестве по вопросам совершенствования действующего законодательства, регулирующего банковскую деятельность.

Приложение на 7 л.

С уважением,

Президент

Г.А. Тосунян

Проект федерального закона
"О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Статья 1

Внести в статью 76 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2008, N 42, ст. 4696; N 44, ст. 4982) следующие изменения:

1) дополнить часть вторую предложением вторым следующего содержания:

"Уполномоченные представители Банка России назначаются в кредитные организации в целях осуществления контроля за сохранностью и использованием полученных средств государственной поддержки, а также предотвращения ситуаций, угрожающих законным интересам вкладчиков и кредиторов.";

2) пункт 1 части шестой изложить в следующей редакции:

"1) связанных с передачей недвижимого имущества кредитной организации, балансовая стоимость которого превышает 1 процент балансовой стоимости активов кредитной организации на последнюю отчетную дату, в аренду, залог, с внесением его в уставный капитал третьих лиц, с распоряжением таким имуществом иным образом;";

3) в пункте 3 части шестой слова "или группы связанных обязательств" исключить;

4) пункт 4 части шестой исключить;

5) в части восьмой слова ", а контрагенты кредитной организации по договорам, заключенным с кредитной организацией и предусмотренным частью первой настоящей статьи, вправе потребовать досрочного исполнения обязательств кредитной организации по таким договорам" исключить.

Президент Российской Федерации

Д. Медведев

Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Вместе с тем, в статье 76 Закона N 86-ФЗ полномочия и порядок деятельности уполномоченного представителя Банка России регламентированы недостаточно четко.

В соответствии со статьей 56 Закона N 86-ФЗ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора и осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

Структура Закона N 86-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что нормы статьи 76 Закона N 86-ФЗ, содержащейся в Главе X "Банковское регулирование и надзор", устанавливают дополнительные к указанным в статье 56 Закона N 86-ФЗ надзорные функции Банка России. Вместе с тем, статья 76 Закона N 86-ФЗ не определяет цели и задачи назначения уполномоченного представителя.

Учитывая, что нормативные правовые акты, регулирующие порядок предоставления кредитным организациям денежных средств в целях оказания государственной финансовой их поддержки в случаях, указанных в статье 76 Закона N 86-ФЗ, в большинстве случаев не предусматривают их целевого использования кредитными организациями, в Законопроекте предлагается уточнить задачи и цели деятельности уполномоченного представителя Банка России.

Так, в Законопроекте предлагается установить, что уполномоченные представители Банка России назначаются в кредитные организации в целях осуществления контроля за сохранностью и использованием полученных средств государственной поддержки, а также предотвращения ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов.

Также на основании положений Законопроекта из статьи 76 Закона N 86-ФЗ исключены нормы, содержащие термины "группа связанных обязательств" и "группа связанных переводов", вызывающие затруднение при применении статьи 76 Закона N 86-ФЗ в связи с отсутствием их законодательного определения.

Законопроектом вносятся изменения в перечень сделок, о которых кредитная организация предварительно уведомляет уполномоченного представителя Банка России.

Так, в частности, предлагается ограничить предоставление кредитной организацией уполномоченному представителю Банка России информации о предстоящих сделках с недвижимым имуществом только сделками с имуществом, балансовая стоимость которого составляет более 1 процента балансовой стоимости активов кредитной организации. Такое изменение обусловлено тем, что в собственности кредитной организации может находиться недвижимое имущество, имеющие незначительную стоимость, например, жилое помещение (комнаты, квартиры), реализация которого не может повлечь никаких негативных последствий для финансового положения банка.

Также в Законопроекте исключены сделки, связанные с заменой недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитной организации, на иной предмет залога или иной вид обеспечения. В соответствии с требованиями Положения Банка России от 26.03.04 N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее - Положение N 254-П) кредитная организация с определенной периодичностью обязана производить оценку ликвидности залога, а также определять размер резерва с учетом обеспечения по ссуде. Согласно пункту 6.3 Положения N 254-П залог недвижимого имущества относится не к первой, а ко второй категории качества при условии, если может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней со дня возникновения основания для обращения взыскания на залог. В условиях финансового кризиса наблюдается устойчивое снижение цен на недвижимое имущество, а также возникают проблемы с его реализацией, обусловленные падением спроса на рынке недвижимости. При этом банк для целей создания резерва на возможные потери по ссудам обязан производить оценку предмета залога не по рыночной, а по справедливой или ликвидационной стоимости залога, которая всегда ниже рыночной, поскольку определяется путем умножения рыночной стоимости на понижающий ликвидационный коэффициент.

Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное суждение) проводится кредитными организациями на постоянной основе в соответствии с требованиями Положения N 254-П. В целях определения размера резерва на возможные потери по ссудам ссуды классифицируются на основании профессионального суждения и относятся кредитной организацией к одной из пяти категорий качества.

В условиях финансовой нестабильности качество ссуды, обеспеченной залогом недвижимого имущества, неизбежно снижается, что приводит к увеличению размера создаваемого резерва. В этой связи замена недвижимого имущества на иной предмет залога (например, слитки драгоценных металлов) либо на иной вид обеспечения (например, гарантии, поручительства лиц, указанных в пункте 6.2 Положения N 254-П, гарантийный депозит) в целях недопущения снижения качества ссуды, является обоснованной. Кредитные организации, являясь субъектом предпринимательской деятельности, вправе самостоятельно определять виды обеспечения возврата кредита. При этом действующие нормативные акты, в том числе нормативные акты Банка России, не предусматривают право должностных лиц Банка России корректировать качество обеспечения ссуды. Им предоставлено лишь право в рамках осуществления надзора за деятельностью кредитных организаций проверять обоснованность размера созданного банком резерва с учетом ликвидности имущества, принятого кредитной организацией в обеспечение возврата выданного кредита.

Учитывая изложенное, информирование уполномоченного представителя Банка России о замене предмета залога выходит за пределы надзорных функций Банка России.

Кроме того, в Законопроекте предлагается исключить сделки, связанные с переводом денежных средств, если сумма перевода составляет более 1 процента балансовой стоимости активов кредитной организации. Такие изменения обусловлены спецификой деятельности кредитных организаций, которые осуществляют переводы денежных средств не только по собственным сделкам, но и по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в соответствии с пунктом 4 части первой статьи 5 Федерального закона от 02.12.90 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1). Обязанность кредитных организаций уведомлять уполномоченного представителя Банка России о переводах денежных средств по собственным сделкам предусмотрена другими нормами статьи 76 Закона 86-ФЗ. При этом сделки клиентов кредитной организации, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств, не подпадают под действие статьи 76 Закона N 86-ФЗ.

Также в Законопроекте предлагается исключить положение о праве контрагентов кредитной организации требовать досрочного исполнения обязательств кредитной организации по договорам, указанным в части первой статьи 76 Закона N 86-ФЗ, в случае неисполнения кредитной организацией требований статьи 76 Закона N 86-ФЗ. К таким договорам относятся, в частности договоры о предоставлении субординированных кредитов и иных кредитов, поименованных в части первой статьи 76 Закона N 86-ФЗ.

Закон N 86-ФЗ содержит как публично-правовые нормы, так и нормы гражданского законодательства. Пунктом 2 статьи 3 ГК РФ установлено, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Норма статьи 76 Закона N 86-ФЗ о досрочном истребовании кредита регулирует гражданско-правовые отношения и не соответствует действующему гражданскому законодательству исходя из следующего.

Прежде всего, указанная норма предоставляет право контрагентам кредитной организации на изменение ранее установленных в кредитном договоре правоотношений сторон в части изменения условия договора о сроке возврата кредита в одностороннем порядке, существенно ухудшая положение одной из сторон договора, что противоречит установленным пунктом 1 статьи 1 ГК РФ принципам гражданского законодательства, таким как равенство участников гражданских правоотношений и недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо, в частности в целях защиты прав и законных интересов других лиц.

Однако предусмотренное частью 8 статьи 76 Закона N 86-ФЗ ограничение гражданских прав кредитной организации не может рассматриваться как защита прав и законных интересов других лиц. Так, получаемые кредитными организациями по вышеуказанным кредитным договорам денежные средства являются одним из источников предоставления ими кредитов юридическим и физическим лицам. Одновременное требование о досрочном погашении кредитов всеми контрагентами кредитной организации, указанными в части первой статьи 76 Закона N 86-ФЗ, приведет к необходимости рефинансирования этой кредитной организации на менее выгодных для нее условиях (привлекать межбанковские кредиты под более высокие проценты), что создаст предпосылки для ухудшения ее финансового положения.

Следовательно, реализация контрагентами кредитной организации права, предусмотренного статьей 76 Закона N 86-ФЗ, может привести к ущемлению прав других вкладчиков и кредиторов кредитной организации.

Кроме того, внесение предлагаемого изменения в статью 76 Закона N 86-ФЗ обусловлено также спецификой субординированного кредита, одним из признаков которого является невозможность его досрочного возврата либо досрочного расторжения кредитного договора без согласования с Банком России (пункт 2 статьи 50.39 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"). В соответствии с нормами Положения Банка России от 10.02.03 N 215-П "О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" (далее - Положение N 215-П) субординированный кредит является одним из источников дополнительного капитала кредитной организации, участвующего в расчете величины собственных средств (капитала) кредитных организаций, которая определяется как сумма основного капитала и дополнительного капитала, за вычетом определенных Положением N 215-П показателей. Досрочное истребование субординированного кредита неизбежно уменьшит капитал кредитной организации и, как следствие, может привести к несоблюдению норматива достаточности собственных средств (капитала) банка (H1), который ограничивает риск несостоятельности банка.

Таким образом, наличие в статье 76 Закона N 86-ФЗ нормы, устанавливающей право кредиторов банка на досрочное погашение субординированного кредита, создает предпосылки для возникновения дополнительных негативных последствий для кредитных организаций в виде применения к ним мер воздействия, к появлению у них признаков финансовой несостоятельности и, как следствие, к ущемлению прав других кредиторов и вкладчиков. Следовательно, указанная норма противоречит пункту 2 статьи 1 ГК РФ.

Также полагаем, что тяжесть нарушения кредитной организацией норм статьи 76 Закона N 86-ФЗ явно несоизмерима с теми последствиями для банковской системы, которые может повлечь досрочное истребование кредита.

Финансово-экономическое обоснование
к проекту федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не потребует выделения дополнительных средств из федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов.

Перечень актов
федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

Принятие проекта федерального закона "О внесении изменений в статью 76 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" не повлечет необходимости приостановления, изменения или дополнения актов федерального законодательства.

Откройте актуальную версию документа прямо сейчас

Получить бесплатный доступ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.