Решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 16 мая 2012 г. по делу N 2-300/12

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе судьи Радченко Ж.Н, при секретаре Кирьяновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО "Кредит Европа Банк" к Рябкову Петру ФИО4, ООО СК "Кредит Европа Лайф" о взыскании ссудной задолженности 39 296 руб, процентов начисленных на основной долг - 5 802 руб. 12 коп., процентов начисленных на просроченный основной долг - 15 395 руб. 4 коп., судебных расходов 2 014 руб. 81 коп,

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО "кредит Европа банк" обратился в суд с иском о взыскании ссудной задолженности 39 296 руб, процентов начисленных на основной долг - 5 802 руб. 12 коп., процентов начисленных на просроченный основной долг - 15 395 руб. 4 коп., судебных расходов 2 014 руб. 81 коп.

В исковом заявлении приведены следующие обоснования:

05 августа 2010г., в порядке определенном ст. 432 ГК РФ между Рябковым Ильей Андреевичем и ЗАО "Кредит Европа банк" ( банк) был заключен договор о выпуске и обслуживании карты. Договор был заключен на условиях банка, изложенных в Правилах выпуска и обслуживания карт банка и тарифах установленных банком. Банк открыл на имя Рябкова И.А. карточный счет N N. 19 октября 2010г. банк передал Рябкову И.А. кредитную карту с лимитом разрешенного овердрафта 40 000 руб. Рябков И.А. в период с 19. 10.2010г. по 25. 11. 2010г. производил операции - получал наличные денежные средства и безналичную оплату покупок с использованием карты. Заемные денежные средства Рябков И.А. банку не вернул и проценты за пользование кредитом не уплатил. Задолженность на 15. 12. 2011г. составляет 60 493 руб. 53 коп. Должник Рябков И.А. 01.04. 2011г. умер, с этого времени открылось наследство состоящее из квартиры, расположенной в "адрес"

Ссылаясь на положения ст. 1175 ГК РФ истец указал в тексте искового заявления наследником малолетнего сына должника ФИО11 ФИО12 ДД.ММ.ГГГГ. г. рождения, но ответчиком указал мать наследника Мануилову М.А.

В судебном заседании 16. 04. 2012г. по ходатайству представителя истца произведена замена ответчика Мануилову М.А. на Рябкова П.И.

01 марта 2012г. по заявлению Мануиловой М.А. участию в деле в качестве соответчика привлечена организация, осуществляющая страховую деятельность ООО Страховая компания "КредитЕвропа Лайф"

В судебном заседании представитель истца просил удовлетворить иск и взыскать задолженность по кредитному договору с несовершеннолетнего Рябкова П.И. в лице законного представителя - родителя Мануиловой М.А., о чем представлено заявление ( л.д. 107) Представитель дополнительно обосновал сумму требуемых банком процентов. Так проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ в сумме 5 802 руб. 12 коп. начислены с 25. 10.2010г. по 28. 02. 2011г. по ставке установленной банком 26 % годовых. Повышенные проценты 15 395 руб.. в соответствии со ст. 811 ГК РФ начислены за период с 25 марта 2011г. по 15 декабря 2011г. по ставке установленной банком 52 % годовых ( л.д. 120 -121)

Законный представитель ответчика Рябкова П.И. Мануилова М.А.( свидетельство о рождении л.д. 67) в ходе рассмотрения дела приводила следующие обоснования:

Ссылаясь на ст. 820 ГК РФ представитель поясняла, что кредитный договор на который ссылается истец является ничтожной сделкой поскольку не был заключен в письменной форме. Представитель ссылалась на обязательство страховой организации ООО СК " Кредит Европа Лайф" возместить банку задолженность заемщика. Как на доказательство обязательства страховой организации представитель указывала на то, что в представленных банком документах в подтверждение кредитного договора имеется запись о страховании жизни и здоровья заемщика Рябкова И.Л. в ООО СК "Кредит Европа Лайф" ( л.д. 64-66).

В объяснениях по иску от 21 марта 2012г. ( л.д. 79 -82) представитель ответчика дополнительно обосновала возражения тем, что представленные истцом документы не подтверждают размер ссудной задолженности. Указанная в документах истца сумма долга при отсутствии подписи Рябкова И.А. на документах связанных с движением денежных средств на счете, не может быть подтверждена документами, составленными истцом в одностороннем порядке.

Представитель ответчика Выжлов А.А., допущенный к участию в деле на основании заявления законного представителя несовершеннолетнего - ст. 52, п. 6 ст. 53 ГПК РФ возражая против удовлетворения иска поянил, что проценты начисленные со дня смерти Рябкова И.А. на общую сумму 13 659 руб. 92 коп. истец не вправе требовать с наследника, поскольку наследник не пользовался заемными денежными средствами. Ссылаясь на Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное Банком России 24 декабря 2004г. N, представитель пояснил, что истец не представил доказательств подтверждающих предоставление Рябкову И.А. кредита.

Соответчик ООО "СК "Кредит Европа Лайф " извещен о времени месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской ( л.д. 106).

Выслушав представителя истца, представителей ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению.

Истец ЗАО "Кредит Европа банк" обратился с иском о взыскании ссудной задолженности по тем основаниям, что банк предоставил кредит 39 296 руб., а заемщик Рябков И.А. не вернул в срок сумму кредита и не уплатить проценты за пользование кредитом, заемщик умер 01.04. 2011г., иск предъявлен к наследнику по закону принявшему наследство Рябкову П.И.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитным отношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ( договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств ( кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. - п. 1 ст. 850 ГК Ф. В п. ст. 850 ГК РФ установлено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счете, определяются правилами о займе и кредите.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

П. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которое она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, бремя доказывая заключения кредитного договора и следовательно обстоятельство предоставления суммы кредита несет истец.

В качестве доказательства заключения кредитного договора между банком и Рябковым И.А. и его условий банком представлена копия заявления Рябкова И.А. от 19 октября 2010г. на оформление кредитной карты ( л.д. 154), копия соответствует представленному представителем банка оригиналу. В заявлении явлении отсутствует сумма кредита. В заявлении содержится предложение открыть счета для размещения средств и учета расходов по операциям с использованием карты. В завлении так же указано, на то, что Заявление, Правила, Тарифы установленные банком, разрешение на активацию карты будут являться неотъемлемой частью договора. Содержится так же текст указывающий на то, что Рябков И.А. с текстом Правил и Тарифов ознакомлен..

В качестве доказательства заключения договора и передачи денег, истцом представлено приложение к договору о выпуске и использовании карты ( л.д. 42-43). Содержание этого документа указывает на информировании клиента о расчете банком лимита суммы кредита равной 100 000 руб. с оговоркой банка, что расчет носит информационный характер, а конечная сумма выплат по кредиту зависит от решения клиента. Сведений о предоставлении кредита в определенной сумме Рябкову И.А. в качестве займа в этом документе так же отсутствуют.

В качестве доказательства лимита в 40 000 руб. и открытия счета N истцом представлено "разрешение на активацию карты" этот документ подписан ФИО2 ( л.д. 44). Но не отражает поступление денег на указанный счет.

Представителем истца представлена выписка по счету, в которой указан владельцем счета Рябков И.А., однако номер счета иной чем указано в "разрешении на активацию карты" - N ( л.д. 124-130 ) при этом указано на отсутствие денежных средств на этом счете. Так же предоставлены выписки по счету, в которых указано на снятие наличных по карте и совершении покупок с использованием кредитной карты в период с 19.10 2010г. по 25 ноября 2012 ( л.д. 131). В данном документе указан счет не соответствующий счету в "разрешении на активацию карты" - N.

Предоставленные банком документы не могут быть признаны доказательством предоставления кредита на соответствующую сумму.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицам.

Установлено, на основании заявления исходящего от Рябкова И.А., что Рябков И.А. обратился в банк с предложением открыть банковский счет для размещения денежных средств банком и учета расходов по операциям, совершенным с использованием карты.

Использование банковских карт при расчетах регулируется "Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" Банка России от 24. 12. 2004г. N

В соответствии с п. 1.5 "Положения", кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных ( дебетовых карт) кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Следовательно, операции по карте эмитированной истцом на имя Рябкова И.А. регулируются указанным Положением.

В соответствии с абз. 3 п. 1.8 "Положения", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

В соответствии с п. 2.9 "Положения", основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала. В соответствии с п. 1.3 "Положения", реестр платежей по операциям с использованием платежных карт - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами ( процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и ( или ) на бумажном носителе. Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, ( сформированных ) банкоматом и ( или ) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств. Согласно п. 3.1 "Положения" " При совершении операций с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и ( или в электронной форме ( далее - документ по операциям с использованием платежной карты ). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и ( или ) служит подтверждением их совершения

Таким образом, по смыслу п.п. 1.3, 2.9 "Положения" в качестве доказательства предоставления кредита в определенный период времени истец должен предоставить указанные в "Положении" документы, в частности, - документ по операциям с использованием кредитной карты.

Руководствуясь п. 1 ст. 57 ГПК РФ суд предлагал истцу предоставит доказательства на основании которых истец составил выписки по счету, что отражено в протоколе судебного заседания от 16 апреля 2012г. Положения ст. 56 ГПК РФ так же разъяснялись судом в каждом судебном заседании. В определении о подготовке по делу, копии которого были направлены сторонам, судом разъяснены положения ст. 57 ГПК РФ, согласно которой, если предоставление необходимых доказательств для лиц участвующих в деле, затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании доказательств. ( л.д. 1,2, 56). Кроме того, как следует из "Положения" такие документы должны находится у банка.

Таким образом, истцом не доказано предоставление кредита, и соответственно не доказано заключение кредитного договора с Рябковым И.А.

Материалами дела не подтверждается заключение договора страхования суммы кредита, процентов, обязательств на случай смерти, болезни Рябкова И.А. в ООО "СК "Кредит Европа "Лайф"

Исходя из изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ЗАО "Кредит Европа Банк" к Рябкову Петру Ильичу, ООО " СК Кредит Европа Лайф" о взыскании ссудной задолженности 39 296 руб, процентов начисленных на основной долг - 5 802 руб 12 коп, процентов начисленных на просроченный долг - 15 395 руб. 4 коп., судебных расходов 2 014 руб. 81 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Долгопрудненский городской суд в течение месяца.

Судья: