Кассационное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 31 января 2012 г. по делу N 33-134

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Шмаленко Т.А.,

судей Кириной Л.А., Паршиной С.В.,

при секретаре Рословой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Полышева Ю.А. к открытому акционерному обществу "Альфа - Банк" о взыскании денежных средств, процентов за их пользование и компенсации морального вреда, по кассационной жалобе ОАО "Альфа - Банк" на решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 15 ноября 2011 года, которым постановлено исковые требования Полышева Ю.А. удовлетворить частично.

Заслушав доклад судьи Кириной Л.А., объяснения представителя ОАО "Альфа - Банк" Пластининой Н.В. по доверенности N от 25.11.2011 г. сроком на один год, поддержавшей доводы жалобы, объяснения Полышева Ю.А., возражавшего против доводов жалобы и отмены решения, изучив представленные материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражения на нее, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Полышев Ю.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу "Альфа - Банк" (далее по тексту - ОАО "Альфа - Банк") о взыскании незаконно удержанных денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования обосновал тем, что 23.11.2006 года между ним и ОАО "Альфа - Банк" был заключен кредитный договор N по потребительской кредитной карте. Данным договором предусматривалась уплата комиссии за ведение ссудного счета, что, по мнению истца, противоречит требованиям действующего законодательства.

Рассмотрев заявленные требования, суд постановил: взыскать с ОАО "Альфа - Банк" в пользу Полышева Ю.А. 58351 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.07.2008 года по 15.07.2011 года в размере 6842 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда 2000 руб., а всего 67194 руб. 03 коп., в остальной части иска Полышеву Ю.А. отказать. С ОАО "Альфа - Банк" также взыскан штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере 33597 руб. 01 коп.

В кассационной жалобе ОАО "Альфа - Банк" ставит вопрос об отмене постановленного решения и отказе в удовлетворении заявленных требований, указывает, что гражданское дело было рассмотрено судом в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Считает, что судом первой инстанции неправомерно отклонено заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, неверно определены обстоятельства дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, не дана оценка правомерности взимания комиссии за годовое обслуживание карты, необоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, а также штраф. ОАО "Альфа - Банк" считает, что суд ошибочно расценил заключенный смешанный договор исключительно как кредитный, не учел условия соглашения о кредитовании счета потребительской карты N от 23.11.2006 года. Полагает ошибочным вывод суда о том, что отношения сторон регламентируются главой 42 ГК РФ и к ним не применимы положения главы 45 ГК РФ. Считает, что взимание банком комиссии за предоставление кредита является законным, поскольку вознаграждение в виде комиссии банком взыскано за обслуживание банковского счета физического лица, что не противоречит закону.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда исходя из доводов кассационной жалобы (ст. 347 ГПК РФ в редакции, действовавшей до 01.01.2012 года), судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Материалами дела подтверждено, что 23.11.2006 года Полышев Ю.А. обратился к Банку с заявлением (т. 1 л.д. 93-94) об открытии счета Потребительской карты и заключении Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - банк", и Предложения об индивидуальных условиях кредитования Счета Потребительской карты. В данном заявлении истец просил Банк выдать ему Потребительскую карту, осуществлять кредитование счета и установить максимально допустимую сумму задолженности по Кредитам в сумме 53224 рубля. За пользование кредитом, открытие и кредитование счета Полышев Ю.А. обязался уплачивать проценты в размере 29% годовых.

При подписании заявления Полышев Ю.А. подтвердил, что в рамках договора Анкеты - заявления на получение Потребительской карты в ОАО "Альфа - Банк" он подтверждает свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" и обязуется их выполнять, с Тарифами ОАО "Альфа - Банк" для физических лиц ознакомлен и согласен. Согласно п. 4 Анкеты - заявления Полышеву Ю.А. известно, что Общие условия кредитования Счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, неустоек, штрафов, устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования. В названных документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.

Факт ознакомления истца с Условиями и Тарифами ОАО "Альфа - Банк" подтвержден подписями Полышева Ю.А. в заявлении от 23.11.2006 года (т. 1 л.д. 93-94).

Оферта Полышева Ю.А. от 23.11.2006 года была акцептована Банком.

В соответствии с условиями договора Банком был открыт истцу счет N, используемый в рамках договора о Потребительской карте, и осуществлялось кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета Полышева Ю.А. (т. 1 л.д. 19-80).

Полышев Ю.А. активировал карту с лимитом кредитования 53224 рубля.

После получения и активации карт, истцом были совершены неоднократные расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, по внесению наличных денежных средств, что подтверждено выпиской из его лицевого счета. По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее суммы минимального платежа. В ежемесячных счетах-выписках содержались сведения о производимых операциях по картам и начислениях в соответствии с тарифами.

При данных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор по карте между ОАО "Альфа - Банк" и Полышевым Ю.А. является заключенными и подлежащими исполнению сторонами в соответствии с принятыми на себя обязательствами.

В соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" (Приложение N 1 к Распоряжению N527 от 10.11.2006 года "Об утверждении типовых форм документов, используемых Блоком "Потребительское кредитование" при предоставлении физическим лица потребительских карт"), "Правилами пользования Потребительской картой" (т. 1 л.д. 97-108), в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета Потребительской карты, клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с действующими Тарифами. Неустойка исчисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет Банка включительно. За образование просроченной задолженности по уплате Минимального платежа или кредита по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание Счета Потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. Согласно ст. 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

На основании вышеизложенных положений закона судебная коллегия считает, что между Полышевым Ю.А. и Банком был заключен смешанный договор о Потребительской карте, содержащие элементы договора банковского счета и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении Потребительской карты, активировав карту и производя по ней различные операции, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карт, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Договор о выпуске и обслуживании карты был заключен между сторонами в форме обмена документов, что не противоречит указанным положениям закона.

При этом, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о незаконности удержания с Полышева Ю.А. комиссий и штрафов по лицевому счету, считает их не соответствующими установленными по делу обстоятельствам, а обжалуемое решение - постановленным с существенным нарушением норм материального права, поскольку судом применен закон не подлежащий применению, неправильно истолкован закон. Указанные нарушения, по мнению суда кассационной инстанции, в соответствии со ст. 362 ГПК РФ в редакции, действовавшей до 01.01.2012 года, являются основаниями для отмены постановленного судом первой инстанции решения.

При этом, учитывая, что обстоятельства, имеющие значение для дела, могут быть установлены на основании имеющихся в материалах дела доказательств, суд кассационной инстанции считает возможным принять по делу новое решение.

Судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о том, что удержанные с Полышева Ю.А. в рамках договора Потребительской карты не были согласованы с истцом.

Как указано выше, между Полышевым Ю.А. и Банком был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

При подписании заявления Полышев Ю.А. подтвердил, что в рамках договора о карте он понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Теми же действиями истец подтвердил свое согласие с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" и обязался их выполнять, а кроме того подтвердил факт ознакомления и согласия с Тарифами ОАО "Альфа - Банк" для физических лиц, в том числе размерами комиссий, неустоек, штрафов, которые устанавливаются в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п. 1.8 указанного Положения (в редакции, действующей на момент заключения договора о карте) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в этой части.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о признании недействительными условий спорного договора в части условий о взимании платы за обслуживание банковского счёта и взимания платы за выдачу наличных денежных средств по следующим основаниям.

При выдаче банковской карты с владельцем заключается договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

Судебная коллегия считает, что условия о взимании платы за обслуживание банковского счёта и взимании платы за выдачу наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей" и вышеприведенным нормам ГК РФ.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 ст. 851 ГК РФ, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, указанной выше нормой права прямо предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты.

В соответствии с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", "Правилами пользования Потребительской картой" (п.п. 2.2.1,3.10, 3.14, 4.3, 4.7, 4.4) в течение срока действия договора по счету клиента совершаются расходные операции с использованием карты (оплата товаров и услуг, получение наличных денежных средств), пополнение счета денежными средствами (в том числе для целей погашения кредита), возвратные платежи, другие операции по счету.

Согласно выписке из лицевого счета истца, получения и активации карты, последним были совершены неоднократные расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, по внесению наличных денежных средств, по оплате товаров на АЗС "Лукойл", в магазинах "М-Видео", "В яблочко", "Детский мир", "Новый город".

Не может судебная коллегия согласиться и с выводами суда первой инстанции о недействительности условий договора в части возможности одностороннего порядка изменения Банком условий договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действующей на момент заключения спорных договоров), кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с этим клиентом.

Согласно п.п. 3.23 Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", согласованных сторонами на момент заключения договора, Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие наличных денежных средств с использованием Потребительской карты. Информация о решении Банка об установлении и/или изменении указанных ограничений (лимитов) помещается для всеобщего ознакомления в любом филиале или дополнительном офисе Банка и размещается WEB - странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru.

Полышев Ю.А. согласился с таким способом ознакомления с изменениями Условий и тарифов, что подтверждается его подписью в заявлении о выдаче Потребительской карты (т. 1 л.д. 93-94).

Истец с какими-либо возражениями относительно включения в договор о карте условия об одностороннем изменении банком условий по карте и тарифов по карте при заключении договора не обращался. В последующем Полышев Ю.А. не обращался с какими-либо возражениями относительно их изменения, отказ от заключенного договора о Потребительской карте не заявлял, а продолжал пользоваться картой, в связи с чем оснований для удовлетворения заявленных требований в этой части судебная коллегия не усматривает.

Изменения в ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 глжа N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ограничивающие право кредитной организации на изменение в одностороннем порядке условий кредитного договора с гражданином, внесены Федеральным законом от 15.02.2010 года N 11-ФЗ и в силу прямого указания закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления данного закона в силу. Следовательно, указанные нормы не подлежали применению при вынесении решения судом первой инстанции.

Также не может судебная коллегия согласиться с выводами суда первой инстанции о недействительности условий договора, заключенного с Полышевым Ю.А., в части взимании комиссии за услугу "Альфа-Чек", на предоставление которой истец якобы не давал согласие и не знал о платности данной услуги.

До подключения услуги "Альфа-Чек" на экране банкомата ОАО "Альфа - Банк" предоставляется информация о платности услуги в виде фразы: "Услуга Альфа-Чек первый месяц бесплатно, далее - в соответствии с Тарифами Банка". Совершение операции через банкомат, в том числе по заполнению электронной заявки, осуществляется только после идентификации Клиента - владельца карты (с помощью пин - кода, известного только владельцу карты). Использование карты возможно только ее владельцем. Согласно п. 3.5 Общих условий выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк" использование Потребительской карты не Клиентом не допускается. Ответственность за использование карты несет Клиент.

Материалами дела подтверждено, что предлагаемая Банком услуга "Альфа Чек" 10.05.2010 г. Полышевым Ю.А. была подключена путем заполнения электронной заявки, предлагаемой Банком при использовании карты 415400******7162*.

Поскольку Полышев Ю.А. добровольно принял участие в использовании Потребительской карты для предоставления услуги "Альфа-Чек" с помощью пин - кода, известного только владельцу карты, в дальнейшем от данной услуги не отказался, Банк обоснованно взыскал комиссию в соответствии с установленными Тарифами ОАО "Альфа - Банк".

О платности услуги до заполнения электронной заявки Полышев Ю.В. знал, так как Банк информировал клиента о взыскании комиссии в соответствии с Тарифами по картам ОАО "Альфа - Банк".

Банк предоставлял Полышеву Ю.А. услугу "Альфа-Чек" по его запросу, взимая с него комиссию за нее, что подтверждается выпиской лицевого счета истца.

Как указано выше, Полышев Ю.А. при подписании заявления о выдаче Потребительской карты был ознакомлен с Общими условиями выдачи Потребительской карты, открытия и кредитования Света Потребительской карты (овердрафта) в ОАО "Альфа - Банк", с Тарифами ОАО "Альфа - Банк" для физических лиц, услуга "Альфа-Чек" является одним из продуктов Банка, оферта Полышева Ю.А. была акцептована Банком, поэтому довод искового заявления о том, что не соблюдена письменная форма для договора по предоставлению услуги "Альфа-Чек" является несостоятельным.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований истца взыскании незаконно удержанных денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда и считает необходимым принять новое решение об отказе в удовлетворении заявленных Полышевым Ю.А. исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь 347, 361, 362, 366 ГПК РФ (в редакции, действовавшей до 01.01.2012 года), судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 15 ноября 2011 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Полышеву Ю.А. к открытому акционерному обществу "Альфа - Банк" о взыскании незаконно удержанных денежных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

Председательствующий

Судьи