Решение Долгопрудненского городского суда Московской области от 11 января 2012 г. по делу N 2-22/12

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе судьи Радченко Ж.Н, при секретаре Кирьяновой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Сергиенко Александру Васильевичу о взыскании задолженности в сумме 235 729 руб. 23 коп., по встречному иску Сергиенко А.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным кредитный договор

УСТАНОВИЛ:

Истец ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Сергиенко А.В. задолженности в размере 235 729 руб. 23 коп., судебных расходов 5 557руб. 29 коп.

В обоснование иска приведены следующие доводы:

21.09. 2008г. Сергиенко А.В. обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт"

В заявлении ответчик просил выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, для использования в рамках договора о карте, в том числе для размещения средства и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование карты.

В исковом заявлении истец указывает, что ответчик при подписании им заявления понимал и соглашался с тем, что : принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета карты, размер лимита будет установлен банком самостоятельно, на основании сведений, указанных ответчиком в анкете; составными и неотъемлемыми частями договора о карте будут " Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и "Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Истец указывает, что договор о карте по своей правовой природе является смешанным, отношения по договору регулируются главой 42 ГК РФ ( заем и кредит) и главой 45 ГК РФ (банковский счет).

Акцептировав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ответчик получил 05.10. 2008г. В обоснование обязательств ответчика перед банком истец ссылаясь на " Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" указал, что задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком ответчику кредита, а так же начисления подлежащих уплате ответчиком процентов за пользование кредитом, других плат и комиссий ( п. 4.1). Банк предоставлял ответчику кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получения наличных денежных средств, банковских переводов, а так же оплаты банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей, в соответствии с "Условиями" и "Тарифами"

В период с 06.10.2008г. по 22. 06. 2010г. ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты по получению наличных денежных средств за счет предоставляемого банком кредита.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты ( п. 4.9. "Условий") и их списания банком в безакцептном порядке ( п. 4.11 Условий ) Ответчик обязался в соответствии с договором о карте. ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Которые банк вправе списывать в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с п. 4.13 "Условий" в случае, если в срок, указанный в счете- выписке, ответчик не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство расценивается как пропуск клиентом минимального платежа. Ответчик неоднократно нарушал это условие договора.

В соответствии с п. 4.17 "Условий" срок погашения задолженности определяется моментом востребования банком задолженности путем выставления ответчику заключительной счеты -выписки с указанием суммы задолженности. Ответчик обязался погашать задолженность в течении 30 дней со дня предъявления банком требования об этом.

Банк потребовал погашения задолженности по договору о карте сформировав и направив в адрес клиента 01.04. 2011г. заключительный счет -выписку о размере задолженности 227 537 руб. 87 коп. и о сроке ее погашения - 01.05. 2011г.. Задолженность ответчик не погасил. Задолженность составляет 227 537 руб. 87 коп.. За период просрочки уплаты задолженности начиная с 02 мая. 2011г. по 19 мая 2011 г. истец просил взыскать, ссылаясь на п. 4 "Условий" неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. в сумме 8 191 руб. 36 коп.

Ответчик предъявил встречный иск о признании недействительным кредитный договор по тем основаниям, что он был введен в заблуждение банком о том, что анкета, заявление, "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" ", "Тарифы по картам "Русский Стандарт" и пример расчета суммы кредита являются составным частями договора, несмотря на то что между собой эти документы не согласованы. В судебном заседании ответчик уточник основание иска и просил признать кредитный договор недействительным по основаниям, предусмотренным ст. 168 ГК РФ - "Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения." Ответчик так же пояснил, что истец предоставил ему кредит на общую сумму 853 000 руб., ответчик выплатил истцу 855 700 руб. В нарушение закона банк в одностороннем порядке изменил размер тарифов. Требование банка об уплате задолженности не получал.

В судебном заседании представители истца просили иск удовлетворить в полном объеме, со встречным иском не согласились. Исковые требования банка и возражения против удовлетворения встречного иска обосновали тем, что ответчику был открыт в банке счет и выдана банковская карта для получения наличными денежных средств со счета. В соответствии с условиями договора банк обязался кредитовать счет несмотря на отсутствие денежных средств на счете, а ответчик обязался возвратить суму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, оплатить услугу банка за выпуск и обслуживание карты, уплатить комиссию за участие в программе по организации страхования ответчика. а так же комиссию за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, плату за пропуск установленного минимального платежа. Эти обязательства ответчик не выполнил Общая сумма предоставленного ответчику кредита - 1 127 437, 87 руб, внесенная ответчиком сумма - 899 900 руб., разница этих сумм составляет 227 537 руб. 87 коп.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании задолженности подлежит частичному удовлетворению, встречный иск может быть удовлетворен частично.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований. указанных в настоящем Кодексе. Ч. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо ( должник ) обязано совершить в пользу другого лица ( кредитора ) определенное действие, как -то : передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истец в судебном порядке потребовал от ответчика исполнения обязательств по возврату денежных средств, предоставленных истцу на условия договора займа. В подтверждение договора займа и его условий истец представил : анкету -заявление, "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", "Тарифный План "ТП 75"

Анкета заявление подписана ответчиком ( л.д. 43, 44 ) Этим документом подтверждается, что ответчик заказал банковскую услугу - предоставление и обслуживание банковской карты, открытие ответчику банковского счета для использования в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, просил установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета

Условия предоставления кредита и открытия счета согласованы сторонами на условиях предложенных банком содержащихся в "Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт". Доказательством согласия ответчика с условиями кредитования является подпись ответчика на документе " Условия предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" ( л.д. 47 -54). По своему правовому содержанию этот документ содержит условия, относящиеся к договору займа и к договору банковского счета.

Согласно разделу N 4 "Условий" банк обязался предоставить клиенту кредит. на следующих условия : п. 4. 2- кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления : расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты ;

п. 4.2.2.- оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с "Условиями" ( в случаях, предусмотренных "Тарифами").

П. 4.3. за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга.

В соответствии с п. 7. 11 "Условий" ответчик обязался погашать задолженность, а именно : осуществлять возврат кредита банку ( погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и ( или) ( "Тарифами"). В случае выставления банком заключительного счета -выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела "Условий"

Согласно п. 3.1 банк открывает клиенту счет. В соответствии с п. 3.4 по счету допускается совершение операций :

-расходные операции с использованием карты ( оплата товара и получение наличных денежных средств);

-внесение денежных средств на счет наличными либо без наличным путем

-списание банком денежных средств и погашение задолженности;

- зачисление банком начисленных на остаток денежных средств на счете, процентов в соответствии с "Тарифами" ( если начисление процентов на остаток денежных средств на счете предусмотрено "Тарифами") ;

-списание со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом в соответствии с "Условиями" и "Тарифами";

другие операции, подлежащие отражению на счете.

Тарифный план содержит ставки тарифа за услуги банка : плата за выпуск и обслуживание карты - 6000 руб, размер процентов начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате товаров - 18 % годовых, на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств - 18 % годовых, на сумму кредита предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями, так же установлена плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах, плата и порядок взимания платы за пропуск минимального платежа ( л.д. 67 т. 1). О том, что ответчик был ознакомлен с тарифным платом, ответчик расписался на письменной форме "Тарифный План ТП -75".

Истец просил взыскать задолженность по указанным выше обязательствам ответчика, исходя из величины суммы задолженности по каждому обязательству определенной в соответствии с размерами платежей указанными в "Тарифом Плане ТП 75"( л.д. 67), а так же с новыми размерами тарифов установленными Приказом ЗАО "Банк Русский Стандарт" от 09 апреля 2009г. N. Приказом от 05 марта 2010г. N\1.

Ответчик оспаривает условия договора по основаниям ст. 168 ГК РФ. Согласно ст. 168 ГК РФ, "сделка не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. "

Оснований для удовлетворения иска о признании сделки недействительной в части выше указанных обязательств ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено Указанные выше обязательства банка и обязательства ответчика соответствуют правилам установленным для договоров о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), для договора банковского счета- глава 45 ГК РФ, нормативным положениям ст. ст.5. 29, 30 ФЗ от 02. 12. 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Указанию Центрального банка РФ от 13 мая 2008г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Согласно п. 1 ст. 845 ГК Ф. по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций. В соотвествии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях. согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12. 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". отношения между банком и клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам ( депозитам). стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а так же порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а так же указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица,. связанных с не соблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В том случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Как следует из выше приведенных условий сделки, между участниками сделки состоялось соглашение о кредитовании различных размеров платежей в зависимости как от решения заемщика, так как размеров платежей начисляемых из расчета согласованных сумм обусловленных тарифами по согласованным сторонами услугам банка. Доказательством доведения до ответчика информации о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования, является Приложение N 13 к Приказу N от 11 июня 2008г. "Полная стоимость кредита по карте с тарифным планом ТП 75 ( срок действия карты 3 года) ( л.д. 69, 70). Расчет полной стоимости кредита по указанной в этом документе формуле, соответствует формуле расчета полной стоимости кредита установленной Указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008г. N 2008 -У. Данный расчет содержит подпись ответчика под текстом, согласно которому, ответчик выразил свое согласие, что расчет полной стоимости кредита приведен согласно действующим на момент подписания этого расчета Тарифам по картам "Русский Стандарт", и рассчитан исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты. ( л.д. 69-72)

В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и ( или ) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредитам в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 29 введена часть 4 Федеральным законом от 15. 02. 2010г. N 11 -ФЗ. согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и ( или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Однако ч. 4 не может быть применена к правоотношениям, возникшим из договора между истцом и ответчиком, так как договор был заключен до вступления в силу ФЗ от 15. 02. 2010г. N 11-ФЗ.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

П. п. 2.10 -2.13 "Условий" подтверждается, что стороны сделки установили право банка вносить изменения в "Условия " и "Тарифы", а так же согласовали порядок и способы уведомления о вносимых изменениях. При этом в п. 10.1 " Условий " указано, что клиент в любое время может расторгнуть договор. О вносимых изменениях в "тарифы" истец известит ответчика способом указанным в "Условиях", а так же дополнительно ответчик был уведомлен по почте( л.д.32,38, 40). Так образом, банком вносились изменения в условия договора в соответствии с условиями договора, которые не противоречили действующему на момент заключения договора законодательству.

В соответствии с условиями договора и согласно расчетам задолженности ( л.д. 274 -336) истец предоставил истцу кредит: для получения наличных денежных средств 921 000 руб., на погашение платы за получение наличных денежных средств ( комиссия банка при снятии денежных средств через банкомат) - 28 349 руб., на погашение платы за выпуск и обслуживание карты - 18 000 руб., на погашение платы за пропуск минимального платежа ( неустойка) - 6 500 руб., на погашение процентов за пользование кредитом 120 955, 48 руб. Как указано в расчетах и не опровергнуто ответчиком, ответчик возвратил истцу заемные денежные средства в размере 899 900 руб. Следовательно задолженность ответчика по указанным обязательства составляет - 194 904, 48 руб (921 000+28 349+18000+6500 + 120 955, 48 ) - 899 900= 194 904, 48 руб.)

Не подлежит удовлетворению требование о взыскании суммы кредита предоставленного на погашении комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, составляющая по расчетам истца 32 633 руб. 39 коп. На основании объяснений представителя истца установлено, что банк предоставил ответчику услугу связанную с организацией страхования жизни и здоровья ответчика, выгодоприобретателем по договору является истец, за такую услугу банк взимает комиссионное вознаграждение. В качестве обоснования взимания комиссии истец представил суду дополнительные условия к "Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский стандарт" - "Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиента". ( л.д. 60 т. 1). Такая услуга банка не относился к кредитному договору и кредитной деятельности банков и противоречит нормативным положениям ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ " О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Таким образом, условие договора о предоставлении платной услуги по организации страхования клиента и условие о взимании комиссии за услугу банка по организации страхования клиента как не соответствующие требованиям Закона ничтожны, поэтому такие условия не порождают обязанности у ответчика оплачивать услуги банка по организации страхования.

В соответствии с п. 4.17 "Условий" ( л.д. 50 т. 1) срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета - выписки. После этого клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность. П. 4. 22 "Условий" ( л.д. 50 ) установлена ответственность заемщика за нарушение срока возвраты задолженности в виде неустойки 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день прострочки.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Материалами дела подтверждается направлении истцом ответчику про почте заключительного счета -выписки 01. 04. 2011 г.( л.д. 134-142 т. 1 )

Таким образом, за просрочку денежного обязательства ответчик обязан уплатить неустойку из расчета 0, 2 процента за 18 дней просрочки от суммы задолженности 194 904, 48 руб., что в денежном выражении составляет 7 016 руб. 56 коп. Общая сумма подлежащая взысканию составляет : 194 904, 48 + 7 016, 56 = 201 921 руб.

Истец понес расходы уплатив пошлину 5 557, 29 руб, ( л.д.3) Судебные расходы надлежит взыскать с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 5 219, 21 руб.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ЗАО " Банк Русский Стандарт" к Сергиенко А.В. о взыскании задолженности в сумме 235 729 руб. 23 коп. удовлетворить частично.

Взыскать с Сергиенко Александра Васильевича в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" задолженность в сумме 201 921 руб. 04 коп., судебные расходы 5 219 руб. 21 коп., а всего 207 140 руб. 25 коп..

Встречный иск Сергиенко А.В. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании недействительным кредитный договор удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора о предоставлении платной услуги по организации страхования клиента и взимание комиссии за услугу банка по организации страхования клиента.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение 30 дней, т. е. в срок до 12 февраля 2012г. через Долгопрудненский городской суд.

Судья: