Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Федотовой Л.Б., судей Судак О.Н., Соловьевой Е.Ф., при секретаре Антонове И.А. рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Кокорина Р.П. на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 08 ноября 2012 года по делу по иску Кокорина Р.П. к ОАО "Акционерный банк "Пушкино" о взыскании комиссии за выдачу ипотечного кредита, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛА:
Кокорин Р.П. обратился в суд с иском к ОАО "Акционерный банк "Пушкино" о взыскании комиссии за выдачу ипотечного кредита, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 27.05.2010 года между ним и ответчиком ОАО КБ "Агроимпульс", в настоящее время правопреемником которого является ОАО АБ "Пушкино", был заключен кредитный договор N *** на получение кредита в размере *** рубль. Согласно п. 6.13.1 данного договора в размер полной стоимости кредита входит комиссия за открытие, ведение (обслуживании) счетов заемщика, вследствие чего заемщик уплатил банку единовременный платеж в размере *** рублей ( *** рублей - комиссия за открытие аккредитива и *** рубля - комиссия за выдачу кредита). Считает, что данное положение договора является недействительным, поскольку противоречит требованиям Закона "О защите прав потребителей". В связи с чем истец просил суд признать недействительным п. 6.13.1.1 кредитного договора N *** от 27.05.2010 года о возложении обязанности по оплате единовременного платежа в качестве комиссии за открытие, ведение ссудного счета и выдачу кредита; взыскать с ОАО АБ "Пушкино" сумму в размере *** рублей в счет уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета и выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рубля, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд признать действия ОАО АБ "Пушкино" по взиманию комиссии за выдачу кредита согласно тарифам банка по кредитному договору N *** от 27.05.2010 года незаконными, признать действия ОАО АБ "Пушкино" по взиманию комиссии за открытие аккредитива согласно тарифам банка незаконными, взыскать с ОАО АБ "Пушкино" сумму комиссии за выдачу ипотечного кредита в размере *** рублей, сумму комиссии за использование аккредитива в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** рублей, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
Решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 08 ноября 2012 года в удовлетворении иска Кокорину Р.П. отказано.
С указанным решением не согласен Кокорин Р.П., в апелляционной жалобе он просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынести по делу новое решение.
Заслушав судью-докладчика, объяснения представителя ответчика ОАО "Акционерный банк "Пушкино" Откалюк С.Г., действующую по доверенности, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 27.05.2010 года между истцом Кокориным Р.П. и ОАО КБ "Агроимпульс" заключен кредитный договор N ***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** рублей под 11 % годовых сроком на 191 месяц для приобретения жилого помещения - квартиры по адресу: ***, стоимостью *** рублей.
В соответствии с п. 16.13.1.4 кредитного договора в полную стоимость кредита включается комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением настоящего договора и договора банковского счета).
В уведомлении от 25.05.2010 года N 06/18-13-804 ОАО КБ "Агроимпульс", направленное Кокорину Р.П., указано, что Банк одобрил заявку Кокорина Р.П. на ипотечный кредит с отлагательными условиями, согласно которым до момента заключения кредитного договора необходимо оплатить единовременно при выдаче кредита комиссию за выдачу ипотечного кредита - 2,7 % и комиссию за использование аккредитива - 0,12 %.
Истец оплатил комиссию за выдачу кредита в размере *** рублей и комиссию за открытие аккредитива в размере *** рублей.
Кокорин Р.П. был ознакомлен в полном объеме с правилами предоставления кредита и с указанными условиями договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре и уведомлении, исполнил и длительное время не оспаривал условия кредитного договора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Кокорину Р.П. о признании условий договора недействительными в части оплаты комиссий, суд первой инстанции исходил из того, что указанные комиссии являются платой за услуги банка, данные условия кредитного договора не противоречат требованиям гражданского законодательства и применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют права потребителя.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.
Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Взимание платы комиссии за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
В силу ч. 1, 3 ст. 867 ГК РФ, при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель. К банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему, акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об исполняющем банке. Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
В соответствии с п. 2 ст. 870 ГК РФ, если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему понесенные расходы. Указанные расходы, а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива, возмещаются плательщиком.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года N
