Апелляционное определение СК по гражданским делам Томского областного суда от 22 марта 2013 г. по делу N 33-693/2013

судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Марисова А.М.,

судей Величко М.В., Кущ Н.Г.,

при секретаре Травковой Е.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске дело по исковому заявлению Галимовой О. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании суммы оплаченной комиссии за расчетное обслуживание и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и возмещении судебных расходов, по апелляционной жалобе Галимовой О.А. на решение Советского районного суда г.Томска от 10 января 2013 года.

Заслушав доклад судьи Величко М.Б., представителя открытого акционерного общества Национальный банк "Траст" Мусихину А.А., возражавшую против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Галимова О.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст" (далее-ОАО "НБ ТРАСТ"), в котором с учетом увеличения исковых требований просила признать недействительными условия кредитного договора /__/ от 13.07.2010, /__/ от 18.07.2011 в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание; взыскать сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору /__/ от 13.07.2010 в размере /__/ рублей /__/ копеек; взыскать сумму оплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору /__/ от 18.07.2011 в размере /__/ рублей /__/ копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору /__/ от 13.07.2010 в размере /__/ рублей /__/ копейки; проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору /__/ от 18.07.2011 в размере /__/ рублей /__/ копейки; компенсацию морального вреда в размере /__/ рублей; возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в размере /__/ рублей.

В обоснование требований указала, что 13.07.2010 заключила с ОАО НБ "ТРАСТ" кредитный договор на сумму /__/ рубля на 60 месяцев под 13 % годовых, по которому оплачивала установленную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99% или /__/ руб. /__/ коп. 18.07.2011 заключала с ОАО НБ "ТРАСТ" кредитный договор на сумму /__/ руб. /__/ коп. на 60 месяцев под 15 % годовых, по которому также оплачивала установленную ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % или /__/ руб. Считала, что указанные условия кредитного договора нарушают права потребителя, в связи с чем условия, предусматривающие уплату ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ничтожны. Комиссия за предоставление кредита нормами закона не предусмотрена.

Поскольку банк пользовался указанными денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, в силу ст. 395 ГПК РФ он должен выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями банка истцу причинен также и моральный вред.

Дело рассмотрено в отсутствие Галимовой О.А., извещенной о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель Галимовой О.А. Сиротин Д.Н. в судебном заседании поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что комиссия за расчетное обслуживание является по существу комиссией за ведение ссудного счета, поскольку из содержания договор не следует, что открытый истице банковский счет соответствует требованиям, установленным ст. 845 ГК РФ. Из содержания договоров, справок от 28.12.2012, выданных Галимовой О.А., усматривается, что единственной целью открытия данного счета является внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения полученной истцом суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и комиссии за расчетное обслуживание. Возможность выдавать распоряжения о выполнении иных операций по счету (перечисление денежных средств в пользу третьих лиц и т.д.) у истца отсутствовала, фактически такие операции не выполнялись, следовательно, каких-либо расходов за обслуживание счета ответчик не понес.

Представитель ответчика ОАО "НБ Траст" Мусихина А.А. исковые требования не признала, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому все условия кредитных договоров соответствуют требованиям закона, комиссии взысканы с заемщика обоснованно, кредитные договоры, условия их заключения заемщиком подписаны.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований ГалимовойО.А. отказано.

В апелляционной жалобе Галимова О.А. просит обжалуемое решение отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

В обоснование апелляционной жалобы указывает, что установление комиссии за расчетное обслуживание нарушает права Галимовой О.А. как потребителя, так как размер ежемесячной комиссии не зависит ни от вида операции по счету, ни от суммы средств, в отношении которой совершена банковская операция. Считает, что фактически комиссия представляет собой дополнительную процентную ставку. Указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, действия банка по взиманию оплаты за зачисление денежных средств на счет заемщика, прием денежных средств от него в счет погашения задолженности по кредиту не подлежат оплате за счет заемщика.

В отзыве на апелляционную жалобу ОАО "НБ Траст" просит оставить обжалуемое решение без изменения, апелляционную жалобу- без удовлетворения.

В соответствии со ст.327 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть жалобу в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте ее рассмотрения надлежащим образом.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда, судебная коллегия оснований для его отмены не находит.

В силу п.2 ст.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст.435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ и ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст.845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из материалов дела следует, что 13.07.2010 и 18.07.2011 между истцом и ОАОНБ"ТРАСТ" заключены смешанные договоры /__/, /__/ об открытии банковского счета, спецкартсчета с выдачей банковской карты и договора кредитования. По условиям договора Банк предоставлял Галимовой О.А. кредиты в размере /__/ руб. под 13 % годовых сроком на 60 месяцев путем зачисления на банковский счет клиента, открытый банком в соответствии с условиями указанного смешанного договора, а также в размере /__/ руб. /__/ коп. под 15 % годовых с аналогичным сроком возврата и порядком предоставления. Договорами предусмотрена обязанность клиента ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы зачисленного на счет кредита.

Договоры заключены путем акцепта Банком оферт Галимовой О.А., изложенных в Заявлении о предоставлении кредита от 13.07.2010, а также от 18.07.2011 (далее - Заявление), в котором истец просила ОАО НБ"ТРАСТ" заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, в рамках которого открыть спецкартсчет; а также кредитного договора, в рамках которого предоставить ей кредит. Также обязалась соблюдать условия договора, изложенные в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), Тарифах ОАОНБ"ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды (далее-Тарифы), Тарифах по операциям с использованием банковских карт (далее-Тарифы по карте), согласно графикам погашения кредитов, являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров от 13.07.2010 /__/, от 18.07.2011 /__/.

Оферты Галимовой О.А. были приняты Банком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем совершения действий по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита по кредитному договору.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п.1). Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (п.2).

Как следует из п.1.22 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, под счетом понимается банковский счет, который открывается кредитором клиенту; режим счета определен в разделе 5 Условий.

Разделом 5 Условий предусмотрено, что по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета (пп. 5.3, 5.3.4). Согласно п.5.7 Условий, если после полного погашения задолженности по кредиту остаток на счете больше нуля, договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.

Изложенное свидетельствует о том, что счет, открываемый клиенту Банком, по условиям договора может быть использован не только для предоставления и гашения кредита, но и для совершения других операций по счету и является банковским, а открытие Банком вышеназванного счета свидетельствует об исполнении Банком обязанности по договору банковского счета.

Пунктом 1 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно условиям заключенного сторонами договора ответчик предоставил истцу кредит, а истец был обязан возвратить его, уплатить причитающиеся проценты за его использование и комиссии.

О том, что истец обязан уплатить комиссии за расчетное обслуживание, она была уведомлена, поскольку эти условия содержатся в заявлении на выдачу кредита и графике платежей, которые подписаны Галимовой О.А.

Доказательства тому, что указанная услуга была ей навязана, материалы дела не содержат, в суд апелляционной инстанции они не представлены.

Напротив, из имеющихся в материалах дела Заявлений (оферт) следует, что истец просила Банк о заключении договоров на вышеприведенных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, добровольно, в соответствии с п.2 ст.1, а также п.1 и п.2 ст.421 ГК РФ, обратилась с Заявлением о заключении данных договороы на таких условиях. В связи с этим следует признать, что действия Банка соответствуют требованиям абз.1 п.2 ст.846 ГК РФ, согласно которому банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ними банковскими правилами.

При этом согласно абз.2 данного пункта банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 N 2008-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.

В соответствии с указанным пунктом в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются, в том числе: комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Ограничения на взимание комиссионного вознаграждения за открытие и ведение (обслуживание) банковского счета заемщика, а также за совершение по ним операций в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, сторонами смешанные договоры от 13.07.2010 и 18.07.2011 подписаны без каких-либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

Таким образом, поскольку комиссии за зачисление кредитных средств на счет истицы и за расчетное обслуживание являются операциями банка, предусмотренными законом, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договоров, уплата комиссии осуществлялась истицей во исполнение условий этих договора, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Галимовой О.А. Доводы апелляционной жалобы об обратном не свидетельствуют, по существу направлены на иную оценку установленных судом обстоятельств, оснований для которой у судебной коллегии не имеется.

Статьей 15 ФЗ "О защите прав потребителей" определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из изложенного, поскольку основания для удовлетворения требований истицы в части незаконности комиссий, удерживаемых Банком за совершение операций со счетом клиента, отсутствуют, не подлежат удовлетворению как не имеющие под собой правовых оснований последующие требования о взыскании морального вреда и судебных расходов.

Таким образом, каких-либо доводов, которые могли бы повлиять на результат рассмотрения дела, апелляционная жалоба не содержит. При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а потому оснований для отмены обжалуемого судебного акта по доводам апелляционной жалобы не имеется, решение суда надлежит оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Руководствуясь п. 1 ст.328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Томска от 10 января 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Галимовой О. А. без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: