Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 октября 2013 г. по делу N 33-12415/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Багаутдиновой А.Р.

рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Яфизова Н.Н. - Насретдинова Р.Ф. на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июля 2013 года, которым постановлено:

в удовлетворении иска Яфизова Н.Н. к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Яфизов Н.Н. обратился в суд к Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" (ООО) о защите прав потребителя. В обоснование иска Яфизов Н.Н. указал, что дата между истцом и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N ... , по условиям которого Яфизову Н.Н. был предоставлен кредит в сумме ... рублей ... копеек сроком на ... месяцев. Согласно п. ... договора была включена комиссия за подключение к программе страхования в размере и в порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Страховой взнос на страхование жизни и здоровья составил ... рублей ... копеек. Данный платеж был включен в основное обязательство, на сумму которого насчитывались проценты за пользование денежными средствами. дата клиенту были перечислены денежные средства по договору в размере ... рублей, за исключением комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей. дата задолженность по кредитному договору погашена. дата в адрес ответчика заявлено обращение клиента, с требованием о возврате денежных средств, списанных со счета в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Ответом на данное обращение от дата банк отказал в удовлетворении заявленных требований.

С учетом последующих изменений исковых требований, Яфизов Н.Н. просил признать условие об обязательстве заемщика страховать свою жизнь и здоровье, указанное в п. ... договора недействительным, применить последствия недействительности условия договора, взыскать с ответчика: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., комиссию за подключение к программе страхования в размере ... руб., компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса за составление доверенности в размере ... рублей.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представителя истца Насретдинова Р.Ф. ставится вопрос об отмене решения суда по тем основаниям, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона и является ничтожным; истец не имел возможности отказаться от страхования.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Хусаинова А.Д., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Из материалов дела следует, что дата между Яфизовым Н.Н. и ООО КБ "Ренессанс Капитал" заключен договор N ... , по условиям которого Яфизову Н.Н. был предоставлен кредит в сумме ... рубля ... копеек сроком на ... месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора, Яфизовым Н.Н. были подписаны заявления на страхование в ООО "Группа Ренессанс Страхование", в которых указано, что истец "информирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ "Ренессанс Капитал" предоставлении мне кредита" (л.д. ... ).

Согласно Приказу N ... от дата Председателя Правления КБ "Ренессанс Капитал" изменено наименование Коммерческого банка "Ренессанс Капитал" (ООО) на новое наименование - Коммерческий банк "Ренессанс Кредит".

Определением ... районного суда адрес РБ от дата произведена замена ответчика ООО КБ "Ренессанс Капитал" на КБ "Ренессанс Кредит" (ООО).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Яфизова Н.Н. суд первой инстанции исходил из того, что поскольку Яфизов Н.Н. выразил желание на подключение к Программе страхования, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в кредитный договор, Яфизовым Н.Н. не было проставлено отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. ... и ... Условий Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой компании или любой иной страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющий страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причинной отказа в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанных пунктов следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела, банком предложено Яфизову Н.Н. подключить услугу "Подключение к Программе страхования жизни и здоровья" до заключения кредитного договора, что подтверждается подписанным заемщиком заявлением на подключение дополнительных услуг от дата.

Форма данного заявления предоставляет клиенту возможность отказа от услуги путем проставления отметки об отказе от услуг при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика.

Яфизов Н.Н. подписал заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями.

Договор N ... от дата заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии, и предоставлении услуги подключения к программе страхования, в отношении которых достигнута общая воля сторон.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Получив согласие заемщика Яфизова Н.Н. на услугу по подключению к программе страхования, банк в полном соответствии с Условиями рассчитал ему сумму комиссии ... рублей и списал указанную сумму с его счета на основании Условий заключенного договора. С данной операцией Яфизов Н.Н. был ознакомлен и ее не оспаривал.

Из материалов дела следует, что с размером комиссии за подключение к программе страхования истец был ознакомлен, данное обстоятельство подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что Яфизову Н.Н. при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования, в связи с чем, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Яфизова Н.Н. к ООО КБ "Ренессанс Капитал" о признании незаконными условий кредитного договора по взиманию комиссии за подключение к программе страхования, взыскании комиссии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных издержек.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствует требованиям закона и является ничтожным, у истца не было возможности отказаться от страхования, опровергаются изложенным, основаны на неправильном толковании норм материального закона. Как подтверждается материалами дела, Яфизов Н.Н. подписал заявление на подключение дополнительных услуг от дата, не проставив отметки об отказе от услуг, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями, в связи с чем, это положение было включено в кредитный договор. В спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия, выражена воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки. Яфизов Н.Н. об условиях заключенного договора знал, имел возможность отказаться от заключения договора страхования, однако, добровольно, этого не сделал.

Иные доводы жалобы сводятся к повторению позиции как истца по существу иска, переоценке обстоятельств дела, доказательств по делу, которые судом первой инстанции исследовались и оценивались по правилам ст. 67 ГПК РФ. Оснований не согласиться с данной оценкой у судебной коллегии не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 10 июля 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Яфизова Н.Н. - Насретдинова Р.Ф. - - без удовлетворения.

Председательствующий: Мухаметова Н.М.

Судьи: Жерненко Е.В.

Латыпова З.Г.

Справка: судья Шарипова Г.М.