Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 13 августа 2013 г. по делу N 33-9864/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Турумтаево й Г.Я.

судей Жерненко Е.В.

Михляевой Г.А.

при секретаре Кильдияровой Э.Р.

рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца ОАО "Инвестиционный капитал" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2013 года, которым постановлено:

взыскать с Муфтаховой Руфины Марсовны в пользу Открытого акционерного общества банк "Инвестиционный капитал" основной долг ... руб. ... коп., просроченные проценты ... руб. ... коп., пени на просроченный основной долг ... руб., пени на просроченные проценты ... руб., штраф ... руб., государственную пошлину ... руб. ... коп.

В остальной части иска о взыскании с Муфтаховой Р.М. основного долга, пени на просроченный основной долг, пени на просроченные проценты Открытому акционерному обществу банк "Инвестиционный капитал" отказать.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "ИнвестКапиталБанк" обратилось в суд с иском к Муфтаховой Р.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ОАО "ИнвестКапиталБанк" и Муфтахова Р.М. заключили кредитный договор N ... от дата, в соответствие с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ... % годовых. Согласно кредитному договору погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно. Заемщик взятых на себя обязательств не исполняет. Согласно представленного расчета цены иска задолженность заемщика по состоянию на дата составляет ... руб. ... коп., в том числе, основной долг ... руб. ... коп., процентов ... руб. ... коп., пени на просроченный основной долг ... руб. ... коп., пени на просроченные проценты ... руб. ... коп., штраф ... руб., которые истец просил взыскать с ответчика в его пользу.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе истца ОАО "ИнвестКапиталБанк" ставится вопрос об отмене решения суда, поскольку суд необоснованно исключил из суммы основного долга ... рублей, так как кредит был предоставлен заемщику на условиях, предусмотренных кредитным договором, с которыми заемщик согласился.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

Суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, достаточно исследовал их и к установленным правоотношениям применил надлежащий закон.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Из материалов дела следует, что дата между истцом ОАО "ИнвестКапиталБанк" и ответчиком Муфтаховой Р.М. заключен кредитный договор N ... , согласно которому банк предоставил Муфтаховой Р.М. денежные средства в размере ... рублей под ... % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

дата Муфтаховой Р.М. выдан кредит в сумме ... рублей.

Ответчик Муфтахова Р.М. нарушила принятые условия договора.

Согласно расчету истца, на дата задолженность по кредитному договору составляет ... руб. ... коп., в том числе, основного долга ... руб. ... коп., процентов ... руб. ... коп., пени на просроченный основной долг ... руб. ... коп., пени на просроченные проценты ... руб. ... коп., штрафа ... руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Удовлетворяя исковые требования истца частично, суд первой инстанции установил, что истец ОАО банк "Инвестиционный капитал" свои обязательства по кредитному договору перед заемщиком исполнил. Ответчик Муфтахова Р.М. как заемщик по кредитному договору надлежащим образом договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов не исполнила, не своевременно и не в полном размере погашала задолженность по кредиту и процентам.

Правильность выводов суда, изложенных в решении об ответственности ответчика по взятым на себя обязательствам и размере задолженности, в апелляционной жалобе не оспаривается.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из кредитного договора обязанность по подключению к программе страхования жизни и здоровья изначальна включена в его условии, указаний на то, что кредитный договор может быть заключен на иных условиях, без обязательного подключения к программе страхования не имеется.

Согласно кредитному договору N ... от дата в полную стоимость кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга ... руб., платежи по уплате процентов ... руб., платежи по программе коллективного страхования жизни и здоровья ... руб.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма ... рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, ущемляет право истца на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на истца как заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Как усматривается из материалов дела, истец своего согласия на участие в программе страхования не давал. Включение банком в заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья не соответствует требованиям действующего законодательства. Форма заявления о предоставлении кредита предложена банком и у заемщика отсутствует возможность заключить договор на иных условиях. Таким образом, представленная форма договора не предусматривает возможность отказа заемщика от заключения договора страхования. Кроме того, представленная форма заявления является типовой, с заранее определенными условиями, а потому заемщик лишен возможности влиять на его содержание. Соответственно, условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о страховании жизни и здоровья заемщика являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания его условий.

При таких обстоятельствах понуждение заемщика застраховать перед банком жизнь и здоровье является получением банком дополнительной и не предусмотренной законом гарантией своих прав в ущерб правам и интересам истца.

Таким образом, суд первой инстанции правильно указал о недействительности в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования, в силу чего из общей суммы задолженности вычел сумму платежей по программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере ... рублей.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Муфтахова Р.М. добровольно присоединилась к программе коллективного страхования жизни и здоровья, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента, который вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия договора, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку опровергаются имеющимися в деле доказательствами. Вопреки доводам апелляционной жалобы о добровольности и свободе договора, суд первой инстанции сделал правильный вывод об отсутствии у истца как клиента банка права выбора, как условий кредитования, так и условий страхования и выбора страховой организации.

Таким образом, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется, судом первой инстанции правильно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, выводы суда мотивированы, основаны на законе и на доказательствах по делу.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ОАО банк "Инвестиционный капитал" - без удовлетворения.

Председательствующий Турумтаева Г.Я.

Судьи Жерненко Е.В.

Михляева Г.А.

Справка: судья Урманцева З.Н.