Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 06 сентября 2013 г. по делу N 33-5636

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Гвоздева М. В.,

судей Железовского С. И., Ющенко И. К.,

при секретаре Владимировой Н. В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 06 сентября 2013 года в городе Хабаровске гражданское дело по иску Кирьяновой В. И. к открытому акционерному обществу "СКБ-Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе ответчика ОАО "СКБ-Банк" на решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 18 июня 2013 года.

Заслушав доклад судьи Гвоздева М. В., объяснения представителя истицы Кирьяновой В. И. - Москвиной Т. А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кирьянова В. И. обратилась в суд с иском к ОАО "СКБ-Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ОАО "СКБ-Банк" кредитный договор на сумму "данные изъяты" сроком до ДД.ММ.ГГГГ. На момент заключения кредитного договора у банка отсутствовала лицензия на осуществление банковской деятельности. Кроме того, условиями договора предусмотрена возможность повышения процентной ставки по кредиту и обязанность заемщика по страхованию жизни и здоровья. Задолженность по кредиту рассчитана с учетом незаконно полученной от истицы страховой суммы. По мнению истицы, условия заключенного с ней кредитного договора являются недействительными, так как нарушают права потребителя. Кроме того, в связи с выдачей кредита в меньшей сумме истица не могла своевременно рассчитаться с подрядчиком, осуществлявшим ремонт ее дома. Ответчик отказался вернуть уплаченную истицей страховую сумму. С учетом изложенного Кирьянова В. И. просила суд признать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ОАО "СКБ-Банк" недействительным, взыскать с ответчика уплаченную страховую сумму в размере "данные изъяты", убытки в виде уплаченных истицей денежных средств в сумме "данные изъяты", упущенную выгоду в сумме "данные изъяты", неустойку "данные изъяты", компенсацию морального вреда - "данные изъяты", судебные расходы на оплату услуг представителя - "данные изъяты"

Решением Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 18 июня 2013 года исковые требования удовлетворены частично.

Условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кирьяновой В. И. и ОАО "СКБ-Банк", в части возложения на Кирьянову В. И. обязанности по оплате суммы страхования в размере "данные изъяты" признаны недействительными.

С ОАО "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. взысканы денежные средства, уплаченные в качестве страховой суммы, в размере "данные изъяты", неустойка - "данные изъяты", компенсация морального вреда - "данные изъяты", судебные расходы - "данные изъяты", убытки - "данные изъяты", штраф - "данные изъяты"

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО "СКБ-Банк" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В жалобе заявитель указывает, что кредитный договор, заключенный с Кирьяновой В. И., не содержит условий об обязательном заключении договора страхования и взимании страховой премии. Договор страхования заключен с ЗАО "Д2 Страхование", в связи с чем Банк по указанным исковым требованиям является ненадлежащим ответчиком. По смыслу ст. 329 Гражданского кодекса РФ добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является одним из способов обеспечения исполнения кредитного обязательства. Основания для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют, поскольку Банком не нарушены права Кирьяновой В. И. как потребителя, кредит предоставлен своевременно и в полном объеме. Истицей не доказан факт причинения ей физических и нравственных страданий действиями Банка. Размер судебных расходов на оплату услуг представителя, взысканных в пользу истицы, завышен и не соответствует принципам разумности и справедливости.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части взыскания убытков и изменению в части размера штрафа. В остальной части решение суда является законным и обоснованным.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Разрешая спор, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ Кирьянова В. И. заключила с ОАО "СКБ-Банк" кредитный договор N на сумму "данные изъяты", сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Фактически истицей был получен кредит в сумме "данные изъяты", поскольку из суммы предоставленного Кирьяновой В. И. кредита Банк перечислил ЗАО "Д2 Страхование" страховую премию в сумме "данные изъяты" Указанные действия Банка противоречат требованиям ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", поскольку условие о страховании жизни и здоровья заемщика с истицей не было согласовано, чем были ущемлены ее права как потребителя.

Оценивая установленные обстоятельства в соответствии с приведенными нормами права, суд правомерно взыскал с ответчика незаконно удержанную страховую премию в размере "данные изъяты", неустойку, компенсацию морального вреда и штраф, предусмотренные требованиями Закона о защите прав потребителей.

Доводы заявителя апелляционной жалобы о том, что условия о страховании жизни и здоровья при получении кредита были согласованы с Кирьяновой В. И., свое волеизъявление на страхование она выразила путем подписания анкеты-заявления, не подтверждаются доказательствами, имеющимися в деле.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Кредитный договор, заключенный между заемщиком Кирьяновой В. И. и ОАО "СКБ-Банк" ДД.ММ.ГГГГ, не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика при получении кредита. В материалах дела также отсутствует соответствующее заявление Кирьяновой В. И..

Действия ответчика по перечислению страховой организации страховой премии в одностороннем порядке, без заявления заемщика, свидетельствуют о том, что у истицы не имелось возможности получить кредит без исполнения условия об оплате страховой премии.

Ссылка в жалобе на то, что надлежащим ответчиком по делу является ЗАО "Д2 Страхование", которому была перечислена страховая премия, не является основанием к отмене решения суда, так как сведений о заключении договора страхования между истицей и ЗАО "Д2 Страхование" в деле не имеется.

Из материалов дела следует, что при выдаче Кирьяновой В. И. кредита денежная сумма в размере "данные изъяты" была удержана Банком по собственной инициативе, в отсутствие заключенного между Кирьяновой В. И. и ЗАО "Д2 Страхования" договора страхования.

Принимая во внимание, что ответчиком своевременно не исполнены требования потребителя Кирьяновой В. И. о возврате удержанной суммы страховой премии, судом обоснованно, с учетом положений ст.ст. 13, 15, 28, 31 Закона о защите прав потребителей взыскана неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, компенсация морального вреда и штраф.

При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В ходе судебного разбирательства обстоятельства нарушения прав потребителя Кирьяновой В. И. были установлены.

Определяя размер компенсации морального вреда судом первой инстанции учтены конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости.

Вместе с тем, судебная коллегия не согласна с решением суда в части взыскания с ОАО "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. убытков в сумме "данные изъяты"., поскольку данная сумма является судебными расходами и подлежит возмещению по правилам ст.ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Судом первой инстанции указанные обстоятельства не были приняты во внимание, в связи с чем решение в части взыскания с ОАО "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. убытков подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении требований.

Согласно акту выполненных работ истица понесла судебные расходы по оплате услуг за юридическую консультацию и составление искового заявления в сумме "данные изъяты"

С учетом сложности дела, объема работы данные расходы на основании ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат частичному удовлетворению в сумме "данные изъяты"

Принимая во внимание, что присужденная истице сумма уменьшена, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" сумма штрафа также должна быть изменена.

Исходя из размера удовлетворенных исковых требований с ОАО "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. подлежит взысканию штраф в сумме "данные изъяты"

Руководствуясь ст.ст. 320 - 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 18 июня 2013 года по делу по иску Кирьяновой В. И. к открытому акционерному обществу "СКБ-Банк" о признании кредитного договора недействительным, взыскании страховой премии, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов отменить в части взыскания убытков, принять в указанной части новое решение которым:

Взыскать с открытого акционерного общества "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. судебные расходы по оплате юридической консультации и составление искового заявления в сумме "данные изъяты"

В удовлетворении исковых требований Кирьяновой В. И. к открытому акционерному обществу "СКБ-Банк" о взыскании убытков отказать.

Решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 18 июня 2013 года в части размера штрафа изменить.

Взыскать с открытого акционерного общества "СКБ-Банк" в пользу Кирьяновой В. И. штраф в сумме "данные изъяты"

В остальной части решение Краснофлотского районного суда г. Хабаровска от 18 июня 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ОАО "СКБ-Банк" - без удовлетворения.

Председательствующий М. В. Гвоздев

Судьи С. И. Железовский

И. К. Ющенко