Апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 11 сентября 2013 г. по делу N 33-5543

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда

в составе:

председательствующего Гвоздева М. В.,

судей Железовского С. И., Ющенко И. К.,

при секретаре Козиной Е. В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 11 сентября 2013 года в городе Хабаровске дело по иску открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Агзямову О.А. о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

по апелляционной жалобе истца ОАО "Сбербанк России" на заочное решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 11 июня 2013 года.

Заслушав доклад судьи Гвоздева М. В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец ОАО "Сбербанк России" обратился в суд с иском к Агзямову О. А. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику кредитную карту N с лимитом кредита - "данные изъяты" сроком на 36 месяцев с уплатой 19 процентов годовых за пользование суммой кредита. Агзямов О. А. был ознакомлен с Тарифами Банка и обязался выполнять Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Указанными Условиями предусмотрена возможность взыскания с заемщика неустойки за просрочку уплаты основного долга.

В связи с наличием задолженности по оплате кредита ОАО "Сбербанк России" просил суд взыскать в свою пользу с Агзямова О. А. задолженность по основному долгу - "данные изъяты", задолженность по уплате процентов - "данные изъяты", неустойку - "данные изъяты", комиссию - "данные изъяты", судебные расходы по уплате государственной пошлины - "данные изъяты".

Заочным решением Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 11 июня 2013 года исковые требования удовлетворены частично.

С Агзямова О. А. в пользу ОАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по основному долгу в размере "данные изъяты", задолженность по процентам за пользование кредитом - "данные изъяты", неустойка - "данные изъяты", расходы по уплате государственной пошлины - "данные изъяты".

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец ОАО "Сбербанк России" просит отменить судебное постановление в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии, ссылаясь на то, что указанная в иске комиссия имеет иной характер, являясь платой за снятие наличной валюты со счета с использованием кредитной карты.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и Агзямовым О. А. был заключен договор о кредитной карте, в соответствии с которым ответчику открыт счет и выдана кредитная карта с разрешенным лимитом "данные изъяты" под 19 процентов годовых сроком на 36 месяцев.

Агзямов О. А. воспользовался предоставленными денежными средствами.

Договорные обязательства по своевременному погашению долга, уплате процентов ответчиком надлежащим образом не исполнены.

При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с Агзямова О. А. суммы задолженности по кредиту, процентов и неустойки являются верными.

Вместе с тем, отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии суд первой инстанции исходил из того, что данный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона о защите прав потребителей, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен, в связи с чем условия кредитного договора, возлагающие обязанность на заемщика по уплате комиссии, являются ничтожными в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия с указанным выводом суда первой инстанции не согласна.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N 266-П (далее по тексту - Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как видно из материалов дела, Агзямов О. А. является держателем кредитной карты ОАО "Сбербанк России". Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на открытие счета и получение кредитной карты Агзямов О. А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" и Тарифами Банка.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Из материалов дела следует, что условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте (пункт 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России).

Клиент совершает операции с использованием кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (пункт 1.12 Положения).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц, банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы за снятие наличных денежных средств (комиссии) в соответствии с Тарифами Банка.

Взимание платы за выдачу наличных денежных средств обусловлено договором банковского счета, а не кредитного договора, поэтому данное условие не противоречит требованиям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закона о защите прав потребителей и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таком положении выводы суда первой инстанции об отсутствии у ОАО "Сбербанк России" права на получение платы за снятие заемщиком наличных денежных средств по кредитной карте основаны на неверном толковании норм права, в связи с чем решение подлежит отмене в части отказа в удовлетворении требований о взыскании суммы комиссии.

Поскольку обстоятельства, имеющие юридическое значение для дела, установлены, судебная коллегия находит возможным принять новое решение, которым исковые требования в данной части удовлетворить.

Учитывая, что при подаче апелляционной жалобы заявителем ОАО "Сбербанк России" уплачена государственная пошлина - 2000 руб и жалоба истца удовлетворена, судебная коллегия на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ присуждает ОАО "Сбербанк России" с ответчика Агзямова О. А. судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 320 - 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Заочное решение Железнодорожного районного суда города Хабаровска от 11 июня 2013 года по делу по иску ОАО "Сбербанк России" к Агзямову О.А. о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов, отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств, принять в указанной части новое решение, которым:

Исковые требования открытого акционерного общества "Сбербанк России" к Агзямову О.А. о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Агзямова О.А. в пользу открытого акционерного общества "Сбербанк России" комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме "данные изъяты", судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы - "данные изъяты"

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий М. В. Гвоздев

Судьи С. И. Железовский

И. К. Ющенко