Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 22 октября 2013 г. по делу N 33-12760/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Гизатуллина А.А.

судей Жерненко Е.В.

Латыповой З.Г.

при секретаре Скрипниковой О.С.

рассмотрела гражданское дело по апелляционной жалобе истца ООО КБ "Юниаструм Банк" на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 мая 2013 года, которым постановлено:

исковые требования Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) к Рейн Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Рейн Ю.М. в пользу Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата в размере ... ) рублей ... копеек, расходы по оплате госпошлины размере ... рублей ... копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Рейн Ю.М. - комнату, находящуюся по адресу адрес

Определить начальную продажную цену заложенного имущества - - комнаты находящейся по адресу адрес, в размере ... ) рублей.

Установить способ реализации заложенного имущества - публичные торги.

В удовлетворении остальной части исковых требований Коммерческого Банка "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО) отказать за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Жерненко Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Коммерческий Банк "Юниаструм Банк" (ООО) обратился в суд с иском к Рейн Ю.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов. Иск мотивирован тем, что дата между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N ... , в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит для приобретения жилого помещения - комнаты в трехкомнатной квартире, общей площадью ... кв.м., номер на поэтажном плане: ... , расположенной на ... этаже пятиэтажного дома, находящегося по адресу: адрес стоимостью ... рублей, в размере ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером N ... от дата и выпиской по лицевому счету ответчика N ... от дата года. Начисление процентов по кредиту в соответствии с п. ... договора осуществлялось по ставке ... процентов годовых, срок возврата кредита - ... месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

дата ответчиком был заключен договор купли - продажи жилого помещения (комнаты в ... квартире), расположенного по адресу: адрес, в соответствии с п. ... которого жилое помещение было приобретено ответчиком частично с использованием кредитных средств.

Право собственности ответчика зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес дата, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись N ... одновременно с государственной регистрацией обременения права собственности в виде ипотеки на жилое помещение.

В связи с тем, что в нарушение п.п. ... кредитного договора, ответчик с дата допускал несвоевременное внесение платежей, с дата не производил очередных периодических (ежемесячных) платежей в счет погашения основной суммы долга и в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, кроме того, не исполнил обязанности, принятой на себя в соответствии с п.п. ... кредитного договора, и не уплатил истцу неустойку в виде пени в размере ... % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки, а также неустойку в виде пени в размере ... % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки, а также не исполнил требование о досрочном погашении всей суммы задолженности от дата, истец просил:

взыскать с Рейн Ю.М. в пользу КБ "Юниаструм Банк" (ООО)

задолженность по состоянию на дата по кредитному договору N ... от дата в размере ... рубля ... копеек, в том числе: сумму основного долга - ... рубля ... копеек, сумму просроченных процентов - ... рублей ... копейка, сумму неустойки (пени) - ... рубль ... копейки. Обратить взыскание на предмет залога - - объект недвижимости: комнату в трехкомнатной квартире, расположенную по адресу: адрес, и назначить начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости: комнаты в трехкомнатной квартире, расположенной по адресу: адрес, при его реализации на торгах - не ниже денежной оценки в сумме ... рублей; судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе истца ООО КБ "Юниаструм Банк" ставится вопрос об изменении решения суда и удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку судом первой инстанции необоснованно исключена из суммы задолженности комиссия в размере ... рублей; при определении начальной продажной цены заложенного объекта недвижимости судом первой инстанции нарушена ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещены о времени и месте апелляционного рассмотрения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика Экономова Е.О., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части взыскания суммы задолженности и госпошлины.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, пункт 2 статьи 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что дата между Коммерческим Банком "Юниаструм Банк" и Рейн Ю.М. был заключен кредитный договор N ... по условиям которого, истец предоставил ответчику кредит на сумму ... рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом ... % годовых, сроком на ... месяцев, для целевого использования, а именно, для приобретения жилого помещения, находящегося по адресу: адрес, состоящего из одной жилой комнаты, площадью ... кв.м., расположенной на первом этаже пятиэтажного панельного дома, стоимостью ... рублей (л.д. ... ).

дата между ... и Рейн Ю.М. был заключен договор купли - продажи жилой комнаты, расположенной по адресу: адрес за ... рублей (л.д. ... ).

Согласно мемориальному ордеру N ... от дата, КБ "Юниаструм Банк" перечислило на счет Рейн Ю.М. сумму кредита в размере ... рублей по договору N ... от дата года, следовательно, свои обязательства по кредитному договору банк выполнил в полном объеме (л.д. ... ).

Указанный договор купли - продажи от дата был зарегистрирован в Управлении Федеральной регистрационной службы по адрес дата года, о чем дата было выдано свидетельство о государственной регистрации права серии N ... на имя Рейн Ю.М. (л.д. ... ).

Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена дата номер регистрации N ... Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по адрес залогодержателю Закладной, запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена дата за номером N ... (л.д. ... ).

Согласно графику платежей к кредитному договору N ... от дата ответчик должен ежемесячно выплачивать сумму основного долга и процентов по кредиту в размере ... рубля ... копейка (л.д. ... ).

Между тем, с дата ФИО1 стал допускать нарушение сроков внесения денежных сумм в счет кредита, с дата прекратил исполнение своих обязательств по кредитному договору, перестав производить очередные периодические платежи в счет кредита, допустив образование задолженности по основному долгу и процентам.

Как усматривается из выписки за период с дата по дата по текущему счету ответчика, у ответчика перед истцом по кредитному договору имеется задолженность: сумма основного долга - ... рубля ... копеек; сумма просроченных процентов - ... рублей ... копейка; неустойка - ... рубль ... копейки. По состоянию на дата задолженность ответчика перед истцом составила ... рубля ... копеек (л.д. ... ).

Суд первой инстанции, дав надлежащую оценку доказательствам, представленным сторонами, посчитал расчет соответствующим условиям договора, верным и правильным, в связи с чем, положил в основу решения суда об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по спорному кредитному договору: основного долга - ... рубля ... коп. и просроченных процентов - ... рублей ... коп.

Судебная коллегия соглашается с данным расчетом, он проверен, произведен в соответствии с требованиями договора и нормами действующего законодательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Мотивы, по которым суд принял решение о снижении размера взыскиваемой неустойки с ... рублей до ... рублей приведены в решении и, по мнению судебной коллегии, являются правильными.

Между тем, определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с Рейн Ю.М. в пользу банка, суд первой инстанции из размера задолженности исключил сумму уплаченной заемщиком комиссии за выдачу ипотечного кредита, признав возложение на заемщика обязанности по уплате указанного платежа незаконным.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда.

Пунктом ... кредитного договор (при ипотеке в силу закона) от дата предусмотрено, что в день заключения договора заемщик выплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита, и, в зависимости от способа расчетов по договору купли - продажи, за выставление аккредитива на счет продавца, за перечисление суммы кредита со счета представителя заемщиков на счет продавца, открытый в банке, отличном от кредитора.

В соответствии с данным пунктом, в счет оплаты услуг кредитора заемщик вносит на текущий счет представителя заемщика, денежные средства в размере ... рублей.

Согласно выписки со счета N ... , комиссия за выдачу ипотечного кредита в сумме ... рублей была оплачена ответчиком (л.д. ... ).

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществлялась истцом во исполнение условий этого договора, Рейн Ю.М. знал об обязанности в части оплаты указанной комиссии, согласился с ними, исполнил это условие договора, при этом, срок, в течение которого могут быть оспорены данные платежи, истек, в связи с чем оснований для признания нарушений прав истца и вычета из суммы задолженности суммы уплаченной заемщиком комиссии за выдачу ипотечного кредита не имелось.

При таких обстоятельствах, решение суда в части суммы, подлежащей взысканию с ответчика Рейн в пользу банка, подлежит изменению, поскольку суд необоснованно исключил из суммы задолженности оплаченную ответчиком комиссию в размере ... рублей, в связи с чем, взысканная судом сумма задолженности подлежит увеличению на данную сумму. Соответственно подлежит изменению и размер расходов по оплате государственной пошлины.

Кроме того, удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что поскольку обязательства по возврату кредитных средств Рейн Ю.М. не исполнены, взысканная судом задолженность по кредитному договору не погашена, обстоятельства, препятствующие в силу закона, обращению взыскания на заложенное имущество, отсутствуют, истец на основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ вправе требовать обращения взыскания на предмет залога - комнату, расположенную по адресу: адрес.

Судебная коллегия считает данный вывод суда первой инстанции законным и обоснованным.

Согласно пункту ... кредитного договора N ... от дата обеспечением исполнения обязательств ответчика по настоящему договору является ипотека в силу закона.

Пунктом ... кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 (тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления кредитором письменного требования с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств жилое помещение.

Как усматривается из кредитного договора от дата N ... , квартира приобретается по цене ... рублей.

В силу статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

На основании статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает, на заложенное имущество может быть обращено взыскание для удовлетворения требований залогодержателя.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрена реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Истцом суду представлен отчет N ... об определении рыночной стоимости комнаты в квартире по адресу: адрес (л.д. ... ), согласно которого, рыночная стоимость комнаты, площадью ... кв.м., расположенной по адресу: адрес, адрес, по состоянию на дата составляет ... рублей (л.д. ... ).

Определением суда от дата по ходатайству представителя ответчика по делу была назначена экспертиза оценки недвижимости на предмет определения рыночной стоимости спорной комнаты (л.д. ... ).

Согласно отчету N ... об определении стоимости объекта оценки: комната по адресу: адрес, составленного оценщиком ИП ... , стоимость жилого помещения комнаты площадью ... кв.м., по состоянию на дата с учетом ограничительных условий и сделанных допущений составляет округленно ... рублей (л.д. ... ).

Определяя начальную продажную стоимость заложенного имущества, суд первой инстанции обоснованно руководствовался данным отчетом N ... , выполненным оценщиком ИП ... , поскольку оснований не доверять приведенному отчету у суда не имелось, поскольку он является обоснованным и мотивированным, выполнен в соответствии с требованиями ст. 86 ГПК РФ. При проведении оценки оценщик предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Расчет рыночной стоимости произведен, исходя из осмотра жилого помещения, расчеты основаны на действующих в данном регионе стоимостных параметрах, исследование содержит подробное описание проведенного исследования, выводы являются ясными и понятными, оснований сомневаться в достоверности выводов оценщика у суда не имеется.

Доводы апелляционной жалобы ООО КБ "Юниаструм Банк" относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества из расчета ... % от рыночной стоимости заложенного имущества основаны на неправильном толковании норм материального права.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотрены ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и включают обязанность суда при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. При этом начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Податель жалобы не учитывает, что рыночная стоимость заложенного имущества (комнаты) определена на основании экспертизы оценки недвижимости, назначенной определением суда от дата, в связи с чем, отчет N ... , составленный на основании данного определения, фактически является заключением судебной экспертизы. Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества не может быть установлена равной ... % рыночной стоимости такого имущества. В связи с этим, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции верно установил начальную продажную цену заложенного имущества, исходя из выводов, изложенных в отчете N ... об определении стоимости объекта оценки комнаты по адресу: адрес.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия приходит к выводу об изменении решения суда первой инстанции в части суммы, подлежащей взысканию с ответчика Рейн Ю.М. в пользу истца ООО КБ "Юниаструм Банк", увеличив сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата до ... рублей ... копеек.

В силу части 3 статьи 98 ГПК РФ судебная коллегия увеличивает размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до ... рублей.

В остальной части суд первой инстанции правильно определил обстоятельства имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам, требованиям закона и в апелляционной жалобе не опровергнуты. Все доказательства по делу судом оценены в соответствии с правилами ст. ст. 55, 67 ГПК РФ. Повода для их иной оценки судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, подателем жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 320 - 335 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 мая 2013 года изменить в части суммы задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с ответчика Рейн Ю.М. в пользу истца ООО КБ "Юниаструм Банк" и расходов по оплате государственной пошлины.

Увеличить подлежащую взысканию с Рейн Ю.М. в пользу Коммерческого Банка "Юниаструм Банк" сумму задолженности по кредитному договору N ... от дата, до ... рублей ... копеек, и расходы по оплате госпошлины до ... рубля ... копеек.

В остальной части решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 мая 2013 года - оставить без изменения.

Председательствующий: Гизатуллин А.А.

Судьи: Жерненко Е.В.

Латыпова З.Г.

Справка: судья Сафиуллина Н.Ш.