Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда Самарской области от 27 ноября 2013 г. по делу N 33-11285/2013

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Желтышевой А.И.

судей Печниковой Е.Р., Минеевой О.Г.

при секретаре Моревой Н.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО НБ "ТРАСТ" на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти от 23.09.2013г., которым постановлено:

"Признать недействительным условие кредитного договора N N от 08.10.2010г., заключенного между Буланкиной В.Х. и ОАО НБ "ТРАСТ", в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ОАО НБ "ТРАСТ" в пользу Буланкиной В.Х. комиссию за расчетное обслуживание в размере 28035 руб., комиссию за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб., неустойку в размере 6000 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 700 руб., штраф в размере 18513 руб.

В остальной части заявленных требований Буланкиной В.Х. отказать.

Взыскать с ОАО Национальный Банк " ТРАСТ" (ОАО) в доход местного бюджета госпошлину в размере 1866 руб.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Печниковой Е.Р., возражения представителя Буланкиной В.Х. - Овсянкиной Ю.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Буланкина В.Х. обратилась в суд к НБ "Траст" (ОАО) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований истец указала, что заключила с ответчиком кредитный договор N N от 08.10.2010г. на сумму 105.000руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев. Кроме того, истца обязали ежемесячно выплачивать комиссию за расчетное обслуживание кредита в размере 0,89% (934,5 руб.) от суммы кредита. Всего за период с 08.11.2010г. по 08.04.2013г. истцом уплачена комиссия за расчетное обслуживание кредита в размере 28035 руб. Кроме того, истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб. и страховая премия в размере 9975 руб.

Заемщик не мог отказаться от уплаты вышеуказанных комиссий, поскольку кредитный договор представляет собой договор присоединения, разработанный банком. Считает, что действия Банка, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате вышеуказанных комиссий противоречат действующему законодательству.

Просила признать недействительным условие кредитного договора N N от 08.10.2010г. в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и страховой премии на личное страхование и применить последствия недействительности сделки; взыскать с НБ "Траст" (ОАО) сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 28035 руб., сумму комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., сумму страховой премии в размере 9975 руб., сумму неустойки за период с 15.07.2013г. по 02.08.2013г. в размере 18225 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 700 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ОАО НБ " ТРАСТ" в лице представителя Смирнова А.В. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального права, ссылаясь на то, что суд неправильно установил обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ОАО НБ "ТРАСТ" не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил.

Представитель Буланкиной В.Х. - Овсянкина Ю.А. в судебном заседании просила решение оставить без изменения, жалобу без удовлетворения.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене в части удовлетворения исковых требований истца.

Согласно ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Признавая недействительным условие кредитного договора, заключенного между Буланкиной В.Х. и ОАО НБ "ТРАСТ" в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента, суд исходил из того, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка в силу закона, не является самостоятельной услугой, соответственно взимание комиссии за ведение ссудного счета нельзя признать законным.

Однако данные выводы суда нельзя признать законными и обоснованными.

В данном случае истцом не оспаривались положения кредитного договора о ссудном счете и взимании комиссии за ведение ссудного счета. Такая комиссия оспариваемым договором и не предусмотрена.

Надлежащая же оценка комиссии, заявленной в иске, - комиссии за расчетное обслуживание кредита,- судом не дана.

Вместе с тем, данная комиссия не является аналогом комиссии за ведение ссудного счета, и установление данной комиссии регулируется иными, нежели исследованными судом, нормами права.

Как следует из материалов дела, на основании заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды между Буланкиной В.Х. и ОАО НБ "Траст" заключен смешанный договор N N от 08.10.2010г., содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту открывается текущий счет, номер которого указан в п.2.15 договора; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого клиенту открывается спецкартсчет и предоставляется в пользование банковская карта; кредитного договора, в рамках которого клиенту предоставляется кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.

Согласно вышеуказанному договору, истцу предоставлен кредит в размере 105000 руб. под 16% годовых сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом в счет погашения кредита в размере 3487руб.90 коп., с ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание 0,89% (934,5 руб.) от суммы кредита, а также комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб.

На имя истца Банком открыт текущий (расчетный) счет N N.

В соответствии с "Положением о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", действовавшим на момент заключения вышеуказанного договора, под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно "Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" для учета денежных средств физических лиц, не связанных с предпринимательской деятельностью, открывается Счет N N "Физические лица". Назначение данного счета - учет денежных средств, поступивших в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, учет предоставленных кредитов, а также учет денежных сумм и операций по перечислению физическим лицом денежных средств с данного счета на счета иных юридических и физических лиц.

Таким образом, данный счет является универсальным, и в отличие от ссудного счета, предназначен не только для обслуживания кредитных средств.

В соответствии со ст.5 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. N395-1 открытие и ведение банковского счета физических лиц является самостоятельной банковской операцией.

В данном случае заключение договора банковского счета и открытие счета истцу осуществлялось на основании заявления клиента с указанием всех существенных условий договора.

Соответственно открытие банковского счета не является услугой, обуславливающей предоставление кредита, а представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.

В соответствии с п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, уплата ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 934руб.50коп, а также разовой комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490руб. предусмотрена договором N N от 08.10.2010г. соответственно при заключении договора Буланкина В.Х. обладала информацией о предоставляемых ей услугах, об условиях договора, в том числе и о ежемесячной оплате комиссии за расчетное обслуживание, а Банк свои обязательства по договору, а также по предоставлению необходимой информации о своих услугах, исполнил в полном объеме.

Согласно п.1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случае не согласия с условиями договора, истец была в праве отказаться от его заключения с ОАО НБ "Траст" и обратиться другую кредитную организацию, однако, этого не сделала. Договор N N от 08.10.2010г. сторонами подписан, следовательно, с его условиями Буланкина В.Х. была согласна.

Доказательств обратному истец не представила.

В соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" (ст.37) потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Договор банковского счета является возмездным и взимание платы за расчетное обслуживание предусмотрено законом, следовательно, установление комиссии за расчетное обслуживание по спорному договору соответствует закону, в связи с чем, не является нарушением прав истца, как потребителя.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.851 ГК РФ, ст.ст.29,30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется истцом во исполнение условий этого договора, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения заявленных Буланкиной В.Х. требований о признании ничтожными условий договора о взимании комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента у суда не имелось, решение в этой части подлежит отмене, а исковые требования Буланкиной В.Х. подлежат оставлению без удовлетворения.

Также подлежит отмене решение суда в части взыскания с Банка в пользу Буланкиной В.Х. нестойки, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в добровольном порядке исполнить требование потребителя, расходов по делу, поскольку в данном случае отсутствовало нарушение прав потребителя.

Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии оснований для признания недействительными условий договора о заключении полиса добровольного страхования жизни и здоровья и взыскании в пользу истца страховой премии в размере 9.975 руб.

Как видно из кредитного договора, Буланкина В.Х. подписала заявление о предоставлении кредита с согласием на осуществление страхования.

В заявление о предоставлении кредита предусмотрено, что заемщик может не оплачивать страховую премию, если не поставит соответствующий знак в графе о том, что он согласен участвовать в программе страхования; в указанном договоре указано, что заемщик выразил согласие быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья.

Исходя из толкования условия оспариваемого кредитного договора, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение договора, в связи с чем, положения п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в данном случае не подлежат применению. Истец при заключении кредитного договора согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, следовательно, соответствующим пунктом кредитного договора не нарушены его права как потребителя.

В данной части решение суда никем не оспаривается.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 23.09.2013г. отменить в части удовлетворения требований Буланкиной В.Х. к ОАО НБ "ТРАСТ" о признании недействительным условия кредитного договора N N от 08.10.2010 г., заключенного между Буланкиной В.Х. и ОАО НБ " ТРАСТ", в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, зачисления кредитных средств на счет клиента, применения последствий недействительности сделки, взыскания с ОАО НБ " ТРАСТ" в пользу Буланкиной В.Х. комиссии за расчетное обслуживание в размере 28035 руб., комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 руб., неустойки в размере 6.000 руб., компенсации морального вреда в размере 500 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 4000 руб., расходов по оформлению доверенности в размере 700 руб., штрафа в размере 18513 руб., а также в части взыскания в доход местного бюджета госпошлины в размере 1866 руб.

Постановить в этой части новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В остальной части решение оставить без изменений.

Председательствующий:

Судьи: