Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 30 января 2014 г. по делу N 33-700/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Федотовой Л.Б., судей Судак О.Н., Чингири Т.П., при секретаре Волженцевой Г.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой Л.Б. апелляционную жалобу Александровой Ю.С. на решение Октябрьского районного суда г. Орска от 01 ноября 2013 года по делу по иску Александровой Ю.С. к ОАО Национальный банк "ТРАСТ" о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

Александрова Ю.С. обратилась в суд с иском к управляющему операционного офиса в г. Орск филиала ОАО Национальный банк "ТРАСТ" в г. Ульяновск Ямалтдиновой О.С. о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 10.08.2011 года между ней и ОО в г. Орск филиала НБ "ТРАСТ" в г. Ульяновск заключен кредитный договор N 03-228674, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит на неотложные нужды в размере *** рублей сроком на 60 месяцев, под 16 % годовых. Согласно условиям указанного кредитного договора она оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рублей, комиссию за страхование жизни и здоровья в размере *** рублей. Истица считает, что данные условия договора являются недействительными, поскольку противоречат требованиям Закона "О защите прав потребителей".

В связи с чем истица просила суд, с учетом уточненных исковых требований, признать недействительными условия кредитного договора N от 10.08.2011 года, заключенного между ней и ОАО НБ "ТРАСТ", предусматривающие территориальную подсудность рассмотрения спора в Промышленном суде г. Оренбурга, взыскание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, за страхование жизни и здоровья, взыскать с ОАО НБ "ТРАСТ" в ее пользу убытки, понесенные ею, а именно: комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рублей, комиссию за страхование жизни и здоровья в размере *** рублей, переплаченные проценты за первый расчетный год в сумме *** рублей, а также компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Определением Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от 27.08.2013 года произведена замена ненадлежащего ответчика - управляющего ОО в г. Орск филиала НБ "ТРАСТ" (ОАО) в г. Ульяновск Ямалтдиновой О.С. надлежащим - НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО "Страховая компания "АВИВА".

Решением суда исковые требования Александровой Ю.С. удовлетворены частично, признано недействительным условие кредитного договора N от 10.08.2011 года, заключенного между ОАО Национальный банк "ТРАСТ" и Александровой Ю.С., предусматривающее территориальную подсудность рассмотрения споров в Промышленном суде г. Оренбурга. В удовлетворении остальной части исковых требований Александровой Ю.С. отказано.

С указанным решением не согласна Александрова Ю.С., в апелляционной жалобе она просит его отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, вынести по делу новое решение об удовлетворении ее исковых требований в полном объеме.

Заслушав судью-докладчика, проверив материалы дела и доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Из материалов дела следует, что Александрова Ю.С., действуя по своей воле и в своих интересах, 10.08.2011 года обратилась к ОАО НБ "ТРАСТ" с офертой о заключении с ней Договора о предоставлении кредита на неотложные нужды, открытии банковского счета и предоставлении карты. ОАО НБ "ТРАНС" акцептовал оферту Александровой Ю.С., открыв счет N N, предоставив истице кредит в сумме *** рублей.

В соответствии с условиями договора в полную стоимость кредита включаются комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99% ежемесячно, комиссия за страхование жизни и здоровья в размере 0, 175 % от суммы кредита ежемесячно.

Истица оплатила комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** рублей, комиссию за расчетное обслуживание в размере *** рублей, комиссию за страхование жизни и здоровья в размере *** рублей.

С условиями договора Александрова Ю.С. была ознакомлена, понимала их и была полностью с ними согласна, о чем также указала в заявлении от 10.08.2011 года.

Исходя из анализа положений статьи 9, части 3 статьи 10, статьи 153, части 3 статьи 154, статьи 421 Гражданского кодекса РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление принадлежащих им гражданских прав по своему усмотрению.

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении кредита от 10.08.2011 года, тарифы ОАО НБ "ТРАСТ" содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 Гражданского кодекса РФ. В частности, условия договора позволяют определить порядок заключения договора, его исполнения и расторжения, права и обязанности клиента и банка; процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, имущественную ответственность сторон.

Отказывая в удовлетворении требований Александровой Ю.С. о признании недействительными условий договора в части начисления и взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, платежи за страхование жизни и здоровья, суд пришел к выводу, что между банком и Александровой Ю.С. заключен договор об открытии банковского счета и предоставлении карты, который является смешанным договором, содержащим в себе условия договора банковского счета и кредитного договора, договор заключен в надлежащей форме, с соблюдением всех его существенных условий, договор исполняется обеими сторонами, а потому отсутствуют основания для признания его недействительным. При этом учел, что из заявления о предоставлении кредита следует, что Александрова Ю.С. могла отказаться от участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, однако выразила согласие на участие, отметив соответствующую графу в заявлении. Положения согласованного сторонами договора не противоречат требованиям действующего законодательства, обязательства заемщика и права кредитора установлены условиями договора. Указанные комиссии являются платой за услуги банка, законодательством допускается комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций, а, следовательно, данные условия кредитного договора не противоречат требованиям гражданского законодательства.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из положения ст. 846 ГК РФ следует, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Взимание платы комиссии за открытие банковских счетов и совершение операций с денежными средствами в безналичном порядке наряду с положениями ст. ст. 845, 851 ГК РФ регламентируются также и ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся в том числе: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления денежных средств и их возврата", по которому предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. До заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом кредитная организация обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такая обязанность возложена на кредитную организацию ч. 7 ст. 30 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, а комиссионное вознаграждение банк может получить за иные операции, связанные с обслуживанием кредита. Банк - кредитор имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора.

Банк довел информацию о полной стоимости кредита до заемщика, выполнив тем самым Указание Центробанка России от 13.05.2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

Судом установлено, что истец обратился в банк за кредитом, выбрал программу кредитования, наиболее подходящую ему по условиям, предоставил документы, был ознакомлен и согласен с условиями кредитования и тарифами банка, действующими на момент заключения кредитного договора. Истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге, о ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Комиссия за зачисление денежный средств на счет клиента является платой за совершение конкретных банковских операций, совершаемых однократно, комиссия уплачена за оказание именно тех услуг, в которых заемщик был заинтересован. Комиссия за зачисление денежный средств также не является комиссией, взимаемой банком за открытие и ведение ссудного счета.

Действующее законодательство не предусматривает ограничений и не содержит запрета на взимание указанных комиссий.

Принимая во внимание положения указанных выше норм права в совокупности с установленными обстоятельствами, а также учитывая, что взимание комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание, не противоречит закону, при этом являются комиссионным вознаграждением за банковскую услугу, запрета на включение в договор условия о страховании жизни и здоровья, согласованное сторонами при наличии у потребителя возможности отказа от такого условия, применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют права потребителя, суд пришел к правильному выводу о том, что требования Александровой Ю.С. о признании незаконными действий банка по взиманию указанных комиссий и платежей по страхованию, являются необоснованными, и правомерно отказал истцу в удовлетворении иска.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов в размере *** рубль, компенсации морального вреда производны от основного требования, суд также правильно отказал Александровой Ю.С. в их удовлетворении.

Апелляционная жалоба не содержит доводов, опровергающих выводы суда, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения и отмены решения суда.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решение суда не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Орска от 01 ноября 2013 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Александровой Ю.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: