Апелляционное определение СК по гражданским делам Самарского областного суда от 09 апреля 2014 г. по делу N 33-3512/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Пискуновой М.В.

судей Маркина А.В., Печниковой Е.Р.

при секретаре Асабаевой Д.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Карпова С.А. в лице представителя по доверенности Шалаева А.В. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 27 января 2014 года, которым постановлено:

"Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Карпова Сергея Алексеевича в пользу ОАО "Альфа-Банк" задолженность по кредитному договору N от 04.10.2012 г. в размере 98 979 рублей 72 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 169 рублей 39 копеек, а всего 102 149 рублей 11 копеек".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маркина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ОАО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Карпову С.А. о взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что 04.10.2012 г. между Банком и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита с присвоением номера N.

В целях исполнения Соглашения Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. Проценты за пользование кредитом составили 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 7 600 руб.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования.

Однако от исполнения принятых на себя обязательств по возврату денежных средств Карпов С.А. уклоняется.

Согласно расчету, сумма задолженности ответчика составляет 98 979 руб.72 коп.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, ОАО "Альфа-Банк" просило суд взыскать с Карпова С.А. в свою пользу сумму задолженности по Соглашению о кредитовании N в размере 98 979,72 руб., в том числе: 80 070,12 руб.- основной долг; 405,76 руб. - проценты; 3 545,84 руб. - начисленные неустойки; 7 960 руб. - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 169,39 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Карпова С.А. - Шалаев А.В. просит решение суда отменить в части удовлетворения требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 47 760 руб.

В обоснование жалобы указывает, что обслуживание текущего счета в силу положений ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не является банковской операцией, за которую банком по соглашению с клиентом может быть установлено комиссионное вознаграждение. Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета ни нормами ГК РФ, ни нормами Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в том числе информационными письмами Центрального Банка России не предусмотрена. Взимая комиссию за обслуживание счета, Банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги обязательным приобретением другой платной услуги, что нарушает требования ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Плата за обслуживание счета возложенная на заемщика, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ. Предоставление кредита физическому лицу в силу закона не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Взимание указанной комиссии противоречит требованиям п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Кроме того, суд отказал в удовлетворении ходатайства ответчика о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской области.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчик Карпов С.А. не явился, о рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки судебную коллегию не уведомил, ходатайств об отложении разбирательства дела и (или) о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.

Представитель истца ОАО "Альфа-Банк" в судебное заседание также не явился, о рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, направил письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей Банка, приложил к ходатайству возражения на апелляционную жалобу.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на них, проверив законность и обоснованность решения суда по доводам жалобы в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда, считает его правильным.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 04.10.2012 г. между сторонами заключено Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита "Кредит Быстро+". Соглашение заключено посредством акцепта ответчиком предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Сумма кредита составила 100 000 руб., проценты по кредиту 29,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 7 600 руб.

Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере, не меньшем минимального платежа, устанавливаемого банком на каждый месяц.

В рамках указанного Соглашения банком Клиенту открыт текущий потребительский счет.

При этом в силу п. п. 2.5, 3.1 Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита ОАО "Альфа-Банк", за обслуживание текущего потребительского счета Банк взимает комиссию в соответствии с действующими тарифами.

Так, в соответствии с тарифами Банка, действовавшими на момент заключения договора, была предусмотрена уплата комиссии за обслуживание текущего потребительского счета ежемесячно в размере 1 990,00 руб. до конца расчетного периода.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

По смыслу вышеназванной правовой нормы, стороны вправе соответствующим соглашением определить перечень операций, производимых по счету, а также вознаграждение Банка за их проведение. Определение возмездности услуги по взиманию Банком комиссии за обслуживание счета остается на усмотрение сторон.

Ввиду изложенного, обязательство истца вносить комиссию за обслуживание текущего потребительского счета основано на заключенном Соглашении и подлежит исполнению.

Карпов С.А. в своем заявлении выразил согласие на применение Общих условий предоставления физическим лицам Нецелевого кредита ОАО "Альфа-Банк", согласился на открытие текущего потребительского счета, на применение банковских тарифов к регулированию отношений между сторонами. Договор на указанных условиях заключен им добровольно, в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

При этом, как следует из п. 4 Анкеты-Заявления, Карпов С.А. подтверждает, что с Общими условиями по Нецелевому кредиту ОАО "Альфа-Банк" и тарифами ОАО "Альфа-Банк" для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит "Кредит Быстро+" ознакомлен и полностью согласен.

По делу установлено, что Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, осуществив перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик Карпов С.А. воспользовался кредитными денежными средствами, что стороной ответчика не оспаривалось.

Разрешая спор, суд исходя из установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 421, 807, 810, 811 ГК РФ пришел к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании N 04.10.2012 г., ввиду того, что принятые на себя обязательства по возврату денежных средств ответчик не исполнил и у него имеется задолженность в размере 98 979, 72 руб.

При этом судом проверен представленный истцом расчет задолженности ответчика, признан арифметически правильным.

Стороной ответчика данный расчет задолженности не оспаривался.

Взыскание с ответчика в пользу истца судебных расходов произведено судом в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Поскольку в данной части решение суда не обжалуется, то в силу ч. 2 ст. 327.1 ГПК РФ в указанной части решение суда не является предметом проверки судебной коллегии, а потому подлежит оставлению без изменения.

Проверяя доводы апелляционной жалобы стороны ответчика о том, что Банком в нарушение действующего законодательства взималась комиссия за обслуживание текущего потребительского счета, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Гражданским законодательством Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (п.1 ст. 140 ГК РФ); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 "Банковский счет" ГК РФ и положениями Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. п. 1, 2 ст. 846 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с абз. 1 п. 4 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" перевод/снятие денежных средств является самостоятельной банковской услугой (операцией).

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренном в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Платность осуществления банковских операций по банковским (текущим) счетам основана на положениях главы 45 ГК РФ и является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 06.12.2011 г.) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральным законом.

Пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П (ред. от 23.09. 2008 N 2073-У), клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 1.8 указанного Положения предусмотрено, что конкретные условия предоставления денежных средств или расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Текущий счет в соответствии с Главой 45 ГК РФ и Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Банком России от 16.07.2012 N 385-П (в ред. Указаний Банка России от 26.09.2012 N 2884-У) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм представленных кредитов.

Согласно указанному положению, ссудные счета (внутренние счета банка) для учета кредитов, представленных физическим лицам, открываются банком по балансовому счету N 455.

Текущий счет, открытый банком заемщику не является ссудным счетом. Данный счет принадлежит физическому лицу.

Согласно указанному положению (п. 4.42, ранее п. 4.41), счет N 40817 "Физические лица", назначение счета - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Текущий счет, открытый ответчику в соответствии с условиями Соглашения и названными требованиями Гражданского кодекса РФ и Федерального закона, а также положениями главы 2 Инструкции ЦБ РФ от 14.09. 2006 года N 26-И "Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)", является банковским счетом, а потому оказание банком услуг по приему и зачислению на текущий счет денежных средств основан на законе.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами ГК РФ, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Между тем, из материалов дела усматривается, что истец не взимал с ответчика оплату за отражение на своем балансе образования и погашения ссудной задолженности.

Заявлением Карпова С.А. о предоставлении кредита и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью договора, определена комиссия за расчетное обслуживание счета в размере 1990,00 руб. в месяц.

Поскольку ответчику открыт не ссудный счет в связи с заключением кредитного соглашения, а текущий счет в рамках заключенного соглашения об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание счета, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемый счет исходило от самого ответчика.

При таких обстоятельствах являются необоснованными требования ответчика о признании незаконной взимание с него ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание текущего потребительского счета.

Выдача наличных денежных средств представляет собой отдельную расчетно-кассовую операцию, за которую банк вправе взимать вознаграждение в соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ. Комиссия (плата) за обслуживание счета также представляет собой плату за оказание услуг в рамках отношений по договору банковского счета и также предусмотрена п. 1 ст. 851 ГК РФ.

Плата за ведение ссудного счета соглашением не была предусмотрена и Банком не взималась, вопреки утверждению стороны ответчика. Установленная соглашением ежемесячная комиссия за обслуживание текущего потребительского счета представляет собой не плату за некую дополнительную банковскую услугу, как утверждает сторона ответчика, а является разновидностью платы за пользование предоставленными в кредит денежными средствами и имеет ту же правовую природу, что предусмотренные соглашением ежемесячные проценты, отличаясь от последних лишь способом исчисления.

Установление платы за кредит одновременно в двух формах не противоречит требованиям закона и не нарушает права ответчика (в том числе установленные законодательством о защите прав потребителей), поскольку ответчик добровольно заключил соглашение о кредитовании на соответствующих условиях.

Данный вид услуги следует отнести к дополнительной услуге банка, востребованной клиентом, за которую банком обоснованно взималась плата в соответствии с установленными тарифами, которые являлись общедоступными и едиными для всех клиентов. Ответчик, как указывалось выше, с тарифами и условиями предоставления услуги был ознакомлен и согласен.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о необоснованности доводов апелляционной жалобы относительно незаконности взимания с ответчика ежемесячной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета.

Довод жалобы о том, что суд незаконно и необоснованно отказал в удовлетворении ходатайства стороны ответчика о привлечении к участию в деле в качестве третьего лица Управление Роспотребнадзора по Самарской области, не может повлечь отмену по существу правильного решения, так как характер возникшего между истцом и ответчиком спорного правоотношения не предусматривал обязательного процессуального участия на стороне ответчика указанного территориального органа исполнительной власти.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что обстоятельствам дела и добытым доказательствам судом дана правильная, соответствующая материалам дела оценка, выводы суда основаны на требованиях действующего законодательства, решение суда является мотивированным.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 27 января 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Карпова С.А. в лице представителя по доверенности Шалаева А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: