Апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 12 сентября 2014 г. по делу N 33-11227/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда

в составе:

председательствующего Куликовой М.А.,

судей Гайдук А.А., Павленко О.Е.

при секретаре Смущенко С.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гегамян М.Г. к закрытому акционерному обществу "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Гегамян М.Г. на решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 16.06.2014.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения истца Гегамян М.Г., представителя истца ( / / ) ., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гегамян М.Г. обратилась в суд с иском к ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (далее - Банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ( / / ) между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и Гегамян М.Г. заключен кредитный договор N . Истец надлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору. ( / / ) между сторонами было заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора, по условиям которого заемщику предоставлена рассрочка исполнения обязательств: уменьшен ежемесячный платеж, увеличен срок возврата кредита и уплаты процентов. После указанных событий истец обратился в ОАО " ( / / ) " с заявлением о предоставлении кредита, однако в этом и ряде других банков ей было отказано. Истец обратился в ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (далее - ОАО "НБКИ") с заявлением о разъяснении ситуации, где ей пояснили, что ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" предоставило информацию о наличии у истца просроченной задолженности по кредитному договору от ( / / ) ( / / ) , присвоении "статуса 7". Требования истца о направлении исправленных сведений в кредитную историю оставлены ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" без удовлетворения.

С учетом изложенного, Гегамян М.Г. просила признать несоответствующими действительности сведения, размещенные в ОАО "НБКИ" о наличии просроченной задолженности у Гегамян М.Г., возложить на ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" обязанность разместить в ОАО "НБКИ" информацию об ошибочности сведений о наличии просроченной задолженности у Гегамян М.Г., взыскать с ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" компенсацию морального вреда в размере ( / / ) руб., расходы по оплате услуг представителя - ( / / ) руб., по оплате справки ОАО "НБКИ" - ( / / ) руб., по уплате государственной пошлины - ( / / ) руб. (л.д. 4 - 7).

Представитель ответчика ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска. Указал, что Банк в соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" предоставил в ОАО "НБКИ" информацию об изменении условий кредитного договора от ( / / ) N . Полагал, что истец неверно интерпретирует содержащуюся в кредитной истории информацию, дает неверное толкование понятию "статус 7" (л.д. 41 - 42).

Решением Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 16.06.2014 в удовлетворении исковых требований Гегамян М.Г. отказано.

Оспаривая законность и обоснованность решения суда, ответчик Гегамян М.Г. в апелляционной жалобе просит решение отменить, принять новое об удовлетворении иска. В обоснование жалобы заявитель указывает, что ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" предоставило в ОАО "НБКИ" информацию о наличии у истца просроченных платежей по кредитному договору, присвоило "статус 7". Гегамян М.Г. надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору от ( / / ) N , и подписание сторонами дополнительного соглашения, которым были изменены размер платежа, сроки возврата кредита, не свидетельствует о нарушении клиентом условий кредитного договора. Между тем, согласно ответу ОАО "НБКИ" под "статусом 7" понимается списание безнадежной задолженности, реструктуризация при наличии просрочки платежей более 120 дней (л.д. 131 - 132).

В заседании суда апелляционной инстанции истец Гегамян М.Г. и ее представитель ( / / ) (доверенность от ( / / ) ) поддержали доводы апелляционной жалобы.

В заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК", представитель третьего лица ОАО "НБКИ" не явились, о слушании дела извещены почтой России (исх. от 25.08.2014 N 33-11227/2014), факсимильной связью (л.д. 147, 149, 176). Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Свердловского областного суда. Поскольку указанные лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом, представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 152), представитель третьего лица не ходатайствовал об отложении судебного заседания и не представил доказательств уважительности причины неявки, судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определила рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии с частью 6 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Согласно пункту 1 статьи 3, части 1 и 3 статьи 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части; 4) информационной части.

В основной части кредитной истории физического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются): 1) в отношении субъекта кредитной истории: а) указание места регистрации и фактического места жительства; б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В соответствии с частью 3 статьи 5 Федерального закона "О кредитных историях" кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В силу части 3 статьи 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Судом установлено, что ( / / ) между ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" и Гегамян М.Г. заключен кредитный договор N , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере ( / / ) руб. под ( / / ) % годовых сроком на ( / / ) месяцев (до ( / / ) ). Согласно заявлению на кредитное обслуживание возврат кредита, уплата процентов производится по графику ежемесячными равными платежами в сумме ( / / ) руб. ( / / ) коп., за исключением последнего платежа, который составляет ( / / ) руб. ( / / ) коп. (л.д. 12 - 13, 14 -15).

( / / ) между Банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации кредитного договора от ( / / ) N , согласно которому на дату заключения соглашения заемщик признает наличие у него обязательства по кредитному договору в следующем объеме: основной долг (текущий просроченный) - ( / / ) руб. ( / / ) коп., проценты - ( / / ) руб. ( / / ) коп. По условиям дополнительного соглашения кредитор обязуется реструктурировать задолженность по кредитному договору, предоставить заемщику рассрочку выполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, а заемщик обязуется осуществить погашение задолженности, в соответствии с графиком выплаты задолженности по реструктуризированному кредитному договору. Сторонами согласованы следующие условия кредитного договора, сумма реструктуризированного основного долга составляет ( / / ) руб. ( / / ) коп., срок возврата кредита - ( / / ) мес. (до ( / / ) ), процентная ставка - ( / / ) % годовых, возврат кредита, уплата процентов производится по графику ежемесячными равными платежами в сумме ( / / ) руб. ( / / ) коп., за исключением последнего платежа, который составляет ( / / ) руб. ( / / ) коп. (л.д. 30 - 31, 32).

Согласно кредитной истории Гегамян М.Г. по состоянию на ( / / ) по кредитному договору от ( / / ) N в разделе ( / / ) (л.д. 72).

В соответствии с памяткой для клиента (пример расшифровки своевременности выплаты платежей по графику) под обозначением 1 понимается оплата без просрочек, под обозначением 7 - регулярные консолидированные платежи, примечание: изменение параметров договора (например: списание безнадежной задолженности, реструктуризация и тому подобное) (л.д. 42).

Согласно Разъяснениям к обмену данными с НБКИ, разработанными ОАО "НБКИ", значение "7" указывается в середине кредитной истории субъекта в том случае, если произошла реструктуризация кредита. После данного значения заполнение "своевременности платежей" производится источником кредитной истории "с нуля", то есть возможны любые значения "О", "А", "1" и так далее (л.д. 179 - 185).

Учитывая представленные разъяснения, под значение "7" подпадает изменение параметров договора, в том числе заключение сторонами соглашения по кредитному договору об изменении размера ежемесячного платежа, срока возврата кредита. Такое обстоятельство имело место в действительности, в ( / / ) года стороны заключили дополнительное соглашение об изменении параметров кредитного договора от ( / / ) (реструктуризация), а следовательно, информация, предоставленная Банком в ОАО "НБКИ" об изменении параметров договора: уменьшении размера ежемесячного платежа и увеличении срока возврата кредита, соответствует действительности. При таких обстоятельствах, исковые требования Гегамян М.Г. обоснованно оставлены судом первой инстанции без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы о надлежащем исполнении заемщиком обязательств, отсутствии просрочек по кредитному договору, выводы суда не опровергают. Из кредитной истории Гегамян М.Г. в части кредитного договора от ( / / ) N усматривается, что кредитная история не содержит информации о наличии у Гегамян М.Г. просрочек по кредитному договору от ( / / ) N (л.д. 72).

Утверждения заявителя жалобы, со ссылкой на ответ ОАО "НБКИ", о том, что под регулярными консолидированными платежами понимаются платежи, поступавшие в сроки, нарушающие сроки прописанные в договоре (л.д. 65), не может свидетельствовать о предоставлении Банком сведений несоответствующих действительности, поскольку ОАО "НБКИ" не представлены сведения об источнике, из которого получено такое толкование "статуса 7". Вместе с тем, как усматривается из памятки для клиента и Разъяснений к обмену данными с НБКИ, разработанными ОАО "НБКИ", причиной возникновения регулярных консолидированных платежей является изменение параметров договора, а не наличие просрочки по ежемесячным платежам.

Судебная коллегия также отмечает, что Гегамян М.Г. не представлены доказательства, подтверждающие ее доводы о наличии фактов отказа кредитных учреждений в заключение договоров займа (кредита) по причинам наличия в кредитной истории Гегамян М.Г. "статуса 7". Напротив, из кредитной истории истца усматривается, что ( / / ) (л.д. 116).

Судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения, поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом установлены правильно, представленные сторонами доказательства надлежаще оценены, спор разрешен в соответствии с материальным и процессуальным законом, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 320, 327.1, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 16.06.2014 оставить без изменения, апелляционную жалобу Гегамян М.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий

М.А. Куликова

Судьи

А.А. Гайдук

О.Е. Павленко