Апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 10 сентября 2014 г. по делу N 33-8717/2014

судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Федоренко В.Б.

судей Ашихминой Е.Ю., Деева А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю. гражданское дело по иску КРОО "Защита потребителей" в интересах Леоновой О.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО)

на решение Канского городского суда Красноярского края от 09 июня 2014 г., которым исковые требования Красноярской региональной общественной организации "Защита потребителей" в интересах Леоновой О.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителя удовлетворены частично, взысканы в пользу Леоновой О.А. комиссия за выдачу наличных "данные изъяты"., проценты за пользование денежными средствами 1 946,04 руб., неустойка 500 руб., компенсации морального вреда 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Леоновой О.А. и КРОО "Защита потребителей" по 4376,76 руб. каждому, в удовлетворении исковых требований в остальной части отказано, а также в доход местного бюджета с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) взыскана государственная пошлина 1041,50 руб.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

КРОО "Защита потребителей" обратилось в суд с иском в интересах Леоновой О.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что "дата" г. между нею и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, содержащий навязанные заемщику условия об обязанности уплаты Банку комиссий и плат: за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств в размере 390 руб. плюс 2,9% от суммы каждой операции по выдаче наличных, за обслуживание карты 590 руб., за предоставление услуги "CMC-банк" в размере 39 руб., за включение в Программу страховой защиты в размере 0,89% от суммы задолженности. Таких комиссий и плат удержано ответчиком с истца на общую сумму 30 090,74 руб.

КРОО "Защита потребителей" просило признать недействительными условия договора в части возложения на истца обязанностей по уплате вышеуказанных комиссий и плат, взыскать с ответчика в ее пользу основной долг 30 090,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования ЦБ РФ 3 823,11 руб., в возмещение почтовых расходов в связи с предъявлением претензии ответчику 106,85 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., неустойку 30090,74 руб. и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы которого перечислить КРОО "Защита потребителей".

Судом постановлено приведенное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО), считая его незаконным и необоснованным в части удовлетворения исковых требований Леоновой О.А. ввиду не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела и нарушения норм материального права.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела (л.д.191-194), обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к следующим выводам.

Разрешая спор, и принимая решение об удовлетворении требований истца в части признания недействительным условия заключенного между нею и ответчиком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты об обязанности заемщика по оплате ответчику комиссии за выдачу наличных денежных средств, и осуществляя взыскание с ответчика в пользу истца уплаченной суммы данной комиссии, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд исходил из того, что заключенный между ответчиком и истцом договор является кредитным, и операции Банка по выдаче заемщику кредита наличными относятся к действиям, связанным с исполнением такого договора, в связи с чем не создают для истца отдельного имущественного блага, поэтому не являются услугой и не подлежат оплате.

С такими выводами судебная коллегия не соглашается, поскольку характер спорного правоотношения установлен судом неправильно, не соответствует обстоятельствам дела и нарушает нормы материального права.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела, "дата" Леонова О.А. обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной персональной карты, в котором просила заключить договор об открытии Счета обслуживания карты, о выпуске и обслуживания банковской карты, о кредитовании Счета обслуживания карты с использованием кредитной карты и установлении лимита задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого данным Банком, неотъемлемыми частями которого являются настоящая заявление-анкета, тарифы кредитования с использованием кредитных карт, Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), состоящие из Общих условий кредитования, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

Согласно указанных заявления-анкеты и Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), договор об открытии Счета обслуживания карты, о кредитовании счета и о выпуске и обслуживания кредитной карты считается заключенным путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, который осуществляется путем активации Банком кредитной карты, подлежащей передаче клиенту не активированной, и для проведения операций по кредитной карте клиент должен активировать ее, позвонив в информационную службу Банка по телефону.

Договор считается заключенным с момента активации предоставленной банком клиенту банковской карты клиенту на условиях, указанных клиентом в заявлении-анкете, а также указанных условиях и применяемого тарифного плана, действующих в момент заключения договора (л.д.87-89).

Согласно раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в целях расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с предпринимательской деятельностью, осуществляет выпуск и предоставляет клиенту банковскую карту, для перечня операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей международной платежной системы; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков; оплаты услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц.

Пунктом 4.4. указанных Условий предусмотрено, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты, Банк взимает вознаграждение в соответствие с Тарифами.

Пополнение Счета обслуживания карты клиентом может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассах или терминалах Банка или безналичным переводов со счетов Клиента, открытых в данном учреждениях данного Банка и иных, либо третьими лицами. Поступившие денежные средства Банк зачисляет на счет Клиента.

Общими условиями кредитования предусмотрено предоставление клиенту Банком кредита на условиях и в порядке, предусмотренном настоящими Условиями путем открытия клиенту Счета обслуживания карты, выпуска банковской карты, предназначенной для совершения клиентом операций с находящимися на счете денежными средствами, и при их отсутствии или недостаточности за счет кредита в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения на данный счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода.

За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, а также комиссии и платы в размере и в порядке порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями кредитования и тарифами кредитования с использованием кредитных карт (л.д.92-93)

На основании пункта 4.3.2 Общих условий кредитования Банк установлено право Банка списывать со Счета обслуживания карты комиссии и платы, установленные Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и тарифах кредитования с использованием кредитных карт, в том числе за счет средств кредита.

Далее, из материалов дела видно, что заявление-анкету клиента Леоновой О.А. Банк акцептовал, выпустив и передав ей персональную кредитную карту, активированную истцом 13.05.2011 г., а также открыл на ее имя Счет обслуживания карты, осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора 13.05.2011 г. в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты, по условиям которого и в соответствии с Тарифами кредитования с использованием кредитных карт, клиент Леонова О.А. приняла обязательство оплачивать комиссию за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств в размере 390 руб. плюс 2,9% от суммы каждой операции за выдачу наличных или переводу средств.

При этом под переводом средств (банковским переводом) в соответствии с Общими условиями открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт понимается операция по перечислению денежных средств со Счета обслуживания карты по распоряжению клиента на счет Банка получателя (раздел 4)

Одновременно, Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифами кредитования с использованием кредитных карт не установлено комиссий и плат совершение операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей международной платежной системы.

Как следует из выписки по Счету обслуживания карты, открытого в Банке ответчика на имя Леоновой О.А. (л.д.109-115), после активации кредитной карты в период с 27.06.2011 г. по 15.08.2013 г. истец осуществила 27 операций по получению наличных денежных средств с указанного счета через банкоматы с использованием кредитной карты на общую сумму "данные изъяты" за которые Банком удержана комиссия за снятие наличных денежных средств 14 561 руб., что не превышает размер установленной договором сторон спора комиссии за снятие наличных денежных средств.

Операции по переводу денежных средств истцом не осуществлялись и комиссия не взималась.

Таким образом, существенным условием заключенного между сторонами спора договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, и получение истцом наличных денежных средств со Счета с использованием кредитной карты - это самостоятельная расчетная операция, при осуществлении которой она реализовала право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась с нее Банком по предусмотренным законом и договором основаниям.

Одновременно, условия договора сторон спора не предопределяют выбор истца, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

При таких обстоятельствах у суда отсутствовали правовые основания для признания недействительным условия заключенного сторонами спора договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в части обязанности клиента по уплате Банку комиссии за выдачу наличных денежных средств, и взыскания суммы такой комиссии в пользу истца, а также процентов, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, в том числе в пользу КРОО "Защита потребителей", в связи с чем, решение в указанной части не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене по основаниям, установленным пунктами 3 и 4 части 1 ст.330 ГПК РФ, ввиду не соответствия выводов суда в решении обстоятельствам дела и неправильного применения норм материального права, с принятием нового решения об отказе в иске в указанной части.

Также не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде почтовых расходов по направлению претензии о возврате спорной суммы и в доход бюджета государственной пошлины.

В силу ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. На основании ч. 2 данной статьи, в случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Решение суда в остальной части, которой истцу отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий указанного выше договора о принятии истцом обязательств по уплате комиссий за обслуживание карты, за включение в Программу страховой защиты, платы за предоставление услуги "CMC-банк", а также производных от них о взыскании сумм таких комиссий и платы, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и штрафа на суммы таких комиссий не обжалуется, в связи с чем, не является предметом проверки судебной коллегии.

Судом апелляционной инстанции не установлено процессуальных нарушений при рассмотрении дела судом первой инстанции, которые бы являлись основанием к отмене решения в целом.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Канского городского суда Красноярского края от 09 июня 2014 г. в части удовлетворения исковых требований КРОО "Защита потребителей" в интересах Леоновой О.А. о взыскании с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) в пользу Леоновой О.А. комиссии за снятие наличных денежных средств, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в пользу ее и КРОО "Защита потребителей" отменить, приняв новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части.

Отменить настоящее решение в части взыскания с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) государственной пошлины в доход местного бюджета.

В остальной части настоящее решение оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи