Апелляционное определение СК по гражданским делам Смоленского областного суда от 23 сентября 2014 г. по делу N 33-3459/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:

председательствующего: Малькова А.Г.,

судей: Ивановой О.А., Холиковой Е.А.,

при секретаре: Кожановой А.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Промышленного районного суда г. Смоленска от 11 июля 2014 года.

Заслушав доклад судьи Ивановой О.А., объяснения истца Королевой А.Р. (Туруты), ее представителей Джумабаевой Р.М., Хохлова Ю.А., представителя ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - Манойлова С.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Турута А.Р. (ныне Королева), с учетом уточненных требований, обратилась в суд с иском к ГК "Агентство по страхованию вкладов" (далее по тексту - Агенство), ОАО "Смоленский Банк" (далее по тексту - Банк) о взыскании с Агентства в ее пользу страхового возмещения в размере "данные изъяты"., компенсации морального вреда: с ОАО "Смоленский банк" - "данные изъяты" а с двух ответчиков солидарно - "данные изъяты"., судебных расходов на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты"., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. В обоснование заявленных требований указала на то, что (дата) . между ней и ОАО "Смоленский Банк" был заключен договор банковского вклада, на основании которого был открыт банковский счет, на который она перечислила денежные средства в размере "данные изъяты". С (дата) . офисы Банка были закрыты, она не могла воспользоваться своими денежными средствами. (дата) . у Банка была отозвана лицензия, в связи с чем, она обратилась в Агентство с заявлением о выплате ей страхового возмещения, однако ответчик необоснованно ей отказал, указав на то, что у нее имеется встречное обязательство перед Банком - кредит, выданный (дата) . на сумму "данные изъяты"., который не погашен.

Истец Турута А.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель Пещаницкий А.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснив, что денежные средства по договору вклада были внесены истицей наличными в кассу, что подтверждается выданным ей приходным кассовым ордером.

Представитель ответчика ООО "Смоленский Банк" Лободенко О.В. в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что Банк является участником государственной системы по страхованию вкладов. Истцу отказано в выплате страхового возмещения на том основании, что она является и должником Банка по кредитному договору, сумма обязательства по которому больше причитающегося ей страхового возмещения. Кроме этого, указал на то, что истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме по июнь 2014г., требования о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании суммы кредита в полном объеме не предъявлялись.

Представитель ответчика Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях на иск заявленные требования не признал, указав на то, что поскольку размер встречных требований по кредитному договору превышается размер обязательств Банка по договору вклада, то в соответствии с ч.7 ст. 11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" оснований для выплаты страхового возмещения не имеется. Кроме этого, указал на отсутствие оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, поскольку к сложившимся отношениям между истцом и Агентством положения законодательства о защите прав потребителей не распространяются. Просил дело рассмотреть без его участия.

Решением Промышленного районного суда г. Смоленска от 11 июля 2014 года исковые требования Турута А.Р. удовлетворены частично. С Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в ее пользу взыскано страховое возмещение в размере "данные изъяты"., расходы на оплату услуг представителя в размере "данные изъяты". В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда отменить в части взыскания страхового возмещения и судебных расходов и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований, сославшись на его незаконность, нарушение судом норм материального права.

В силу ч. 1 ст. 327 ГПК РФ (в ред. Федерального закона от 09.12.2010 г. N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации") суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.

Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без участия не явившегося представителя ответчика ОАО "Смоленский Банк", извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения данного дела.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы и возражений относительно таковой, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Федеральный закон от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В силу положений ст. ст. 6 - 11 приведенного Закона участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (дата) . между истицей и ОАО "Смоленский Банк" был заключен кредитный договор N, на основании которого ей был предоставлен целевой (ипотечный) кредит на приобретение недвижимого имущества в размере "данные изъяты". сроком до (дата) ., с платой за пользование кредитом согласно информационному графику платежей, который является неотъемлемой частью договора.

(дата) . между сторонами был заключен договор банковского вклада N "вклад "Холодный расчет") на сумму вклада "данные изъяты" под 6,25% годовых на срок 367 дней, истице был открыт банковский счет N N.

(дата) . на указанный банковский счет согласно приходному кассовому ордеру N от (дата) . зачислены денежные средства в размере "данные изъяты", что эквивалентно "данные изъяты". по курсу ЦБ РФ.

Начиная с ноября 2013г. в ЦБ РФ в массовом порядке стали поступать претензии от имеющих расчетные счета клиентов ОАО "Смоленский Банк".

Предписанием Главного управления Банка России по Смоленской области от (дата) . N в отношении ОАО "Смоленский банк" с (дата) . сроком на 6 месяцев введены запреты и ограничения, в том числе на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), осуществление операций по переводу денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, на выдачу банковских гарантий.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от (дата) . N у ОАО "Смоленский банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению кредитной организацией.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от (дата) . ОАО "Смоленский банк" признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим ОАО "Смоленский банк" утверждена Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Также данным решением постановлено с момента принятия судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, считать наступившими последствия, установленные статьей 50.19 ФЗ от 25.02.1990 "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" N 40-ФЗ.

Письмом Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" от (дата) . N истице было сообщено, что она как вкладчик Банка имеет право на получение страхового возмещения по вкладам (счетам), открытым в банке. Размер обязательств по вкладам Турута А.Р. в соответствии с реестром обязательств ОАО "Смоленский Банк" по состоянию на (дата) . составляет "данные изъяты"., а сумма встречных требований - "данные изъяты"., в связи с чем, размер страхового возмещения по вкладу с учетом суммы встречных требований указанного банка к ней составляет 0,00 руб.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что сумма встречного требования Банка к истцу на момент отзыва лицензии - 13.12.2013г. составляет сумму ежемесячного платежа за июль 2014г. - "данные изъяты" в связи с чем, сумма страхового возмещения должна быть уменьшена именно на указанную сумму в соответствии с ч.7 ст. 11 ФЗ от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", поскольку согласно представленным материалам дела, истец добросовестно исполняла свои обязательство по кредитному договору, не допуская образования задолженности; оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется, поскольку истцом не предоставлено доказательств причинения ей нравственных и физических страданий действиями или бездействиями Банка и обращения к последнему с претензией, а деятельность Агентства не подпадает под регулирование законодательства о защите прав потребителей; требования о взыскании судебных расходов подлежат удовлетворению с учетом положений ст.ст. 98,100 ГПК РФ.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается ввиду следующего.

В соответствии с ч.7 ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

В силу ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Право требовать исполнения обязательства возникает у кредитора только с даты наступления срока исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ). При этом обязательство должно быть исполнено в определенный договором срок.

Неисполнение должником обязательства в виде конкретной обязанности в установленный для нее срок является нарушением принципа надлежащего исполнения обязательств (ст. 309 ГК РФ) и порождает обязательства, связанные с его неисполнением (уплата неустойки, возмещение убытков). Досрочного исполнения обязательства кредитор может потребовать только в случаях, указанных в законе, например в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата кредита.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В данном случае, со стороны истца не имелось нарушения сроков возврата заемных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету и пояснениями представителя ОАО "Смоленский Банк". Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме по июнь 2014г.

Таким образом, исходя из вышеприведенных норм и обстоятельств дела, у Банка и как следствие у Агентства отсутствовала возможность требования досрочного возврата всей суммы кредитных обязательств, в связи с чем, размер встречных требований должен складываться из суммы имеющейся задолженности - размера ежемесячного платежа за июль 2014г. - "данные изъяты"., и только на эту сумму должно было быть уменьшено страховое возмещение.

Таким образом, по мнению судебной коллегии, жалоба не содержит каких-либо юридически значимых обстоятельств, которые могли бы поставить под сомнение правильность принятого судом решения, поскольку она не содержит ссылок на неисследованные судом обстоятельства, направлена на иную оценку доказательств по делу, что само по себе не может свидетельствовать о незаконность принятого судом решения, фактически воспроизводят доводы возражений представителя ответчика на исковое заявление.

Поскольку требование о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению, суд первой инстанции обоснованно взыскал расходы, понесенные истцом на оплату услуг представителя.

Отказ во взыскании компенсации морального вреда, штрафа и размер взысканных судебных расходов в апелляционной жалобе не обжалуется, а потому предметом проверки судебной коллегии не является.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение по делу, применил нормы материального и процессуального права, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют обстоятельствам дела, всесторонне и полно исследовал представленные сторонами доказательства в соответствии с правилами ст.67 ГПК РФ, дав им надлежащую оценку.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда Смоленской области от 11 июля 2014 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" - без удовлетворения.

Председательствующий

:

Судьи: