Апелляционное определение СК по гражданским делам Оренбургского областного суда от 23 декабря 2014 г. по делу N 33-7676/2014

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Булгаковой М.В.,

судей областного суда Кудряшова В.К., Султанова Р.А.

при секретаре Волженцевой Г.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Нестеровой Н.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты и по встречному исковому заявлению Нестеровой Н.Н. к Закрытому акционерному обществу "Банк Русский Стандарт" о признании взимания комиссии незаконным, расторжении договора и установлении размера задолженности

по апелляционной жалобе Нестеровой Н.Н.

на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 3 октября 2014 года, которым исковые требования ЗАО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично, суд взыскал с Нестеровой Н.Н. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности *** рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме *** рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО "Банк Русский Стандарт" к Нестеровой Н.Н. отказано. В удовлетворении встречного искового заявления Нестеровой Н.Н. к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании взимания комиссии за снятие наличных, платы за обслуживание карты незаконным, расторжении кредитного договора N, закрытии счета и фиксировании долга в размере *** рублей, отказано.

Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., объяснения ответчика Нестеровой Н.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возражения представителя ЗАО "Банк Русский Стандарт" Черкасовой Ж.С., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы и просившей решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Нестеровой Н.Н. о взыскании задолженности. В обоснование требований банк указал, что на основании заявления Нестеровой Н.Н. от (дата) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты с ответчиком был заключен договор о карте N от (дата) года. Нестеровой Н.Н. был открыт счет N, выпущена карта на ее имя и предоставлена возможность использования карты. Ответчик получила карту, активировала ее и воспользовалась услугой кредитования счета, сняв со счета кредитные средства. В нарушение условий предоставления и обслуживания карт "Банк Русский Стандарт" ответчик не исполняет обязанность по внесению минимальных платежей на счет для возврата кредита, уплаты процентов, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Задолженность составляет *** рублей, в добровольном порядке ответчик отказывается погасить задолженность. Просил суд взыскать с Нестеровой Н.Н. в пользу ЗАО "Банк Русский Стандарт" общую сумму задолженности по договору о карте N от (дата) в размере *** рублей, убытки по оплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа *** рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** рубля.

В ходе судебного разбирательства Нестерова Н.Н. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО "Банк Русский Стандарт" о признании незаконным взимания комиссии, расторжении договора и установлении размера задолженности. Просила суд признать незаконной комиссию за снятие наличных, платы за обслуживание карты, расторгнуть договор N, закрыть счет и зафиксировать долг в размере *** рублей.

Ответчик (истец по встречному иску) Нестерова Н.Н. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом.

Представитель истца ЗАО "Банк Русский Стандарт" Черкасова Ж.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. Против встречных исковых требований возражала, просила отказать.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна ответчик Нестерова Н.Н., в апелляционной жалобе просит его отменить, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного по делу решения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из анкеты на получение карты, заявления (л.д. 8-12) от (дата) года, Нестерова Н.Н. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с предложением заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет для осуществления операций по счету.

Пунктом 2.2 Условий по картам предусмотрено, что договор заключается, в том числе, путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием банком предложения клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Пунктом 6.14 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства, которые списываются банком в размере достаточном для погашения задолженности либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

Согласно пункту 6.18 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа, за пропуски банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами.

Пунктом 6.22 предусмотрено, что срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком, в течение 30 календарных дней со дня выставления заключительного счета-выписки клиент обязан погасить задолженность.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании заявления Нестеровой Н.Н. банком были совершены действия по выполнению указанных в нем условий договора, ответчику был открыт счёт, выпущена карта и предоставлена возможность ее использования, Нестерова Н.Н., получив карту, совершила действия по ее активации.

Таким образом, указанные обстоятельства подтверждают заключение между сторонами договора о карте на условиях, содержащихся в Условиях по картам и Тарифах по картам, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п. 1.1. Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 N 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Абзацем пятым ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395- установлено, что кредитная организация-владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку плата за выпуск и обслуживание карты, плата за снятие наличных предусмотрены условиями заключенного между сторонами договора, с которыми Нестерова Н.Н. согласилась, банковская карта является средством платежа, предназначенным для совершения операций по счету, взимание указанных плат является оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания с использованием банковской карты, что предусматривается положениями статьи 851 ГК РФ и Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

При таких обстоятельствах суд правомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Нестеровой Н.Н. о признании незаконными платы за выпуск и обслуживание карты, платы за снятие наличных, установлении задолженности по кредитному договору в меньшем размере, а также расторжении договора, т.к. не доказано наличие предусмотренных договором или законом оснований для его расторжения.

Согласно заключительному счету-выписке за период с (дата) по (дата) (л.д. 34) задолженность Нестеровой Н.Н. по договору составила *** рублей, требуемый минимальный платеж - *** рублей.

Поскольку Нестерова Н.Н. обязанность по внесению минимальных платежей на счет для погашения основного долга, процентов, комиссий, плат и иных платежей надлежащим образом не исполняла, не погасила задолженность в течение 30 дней со дня выставления заключительного счета-выписки, суд правомерно удовлетворил заявленные требования и взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по договору о карте в сумме *** рублей в соответствии с расчетом истца.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не принял во внимание встречное исковое заявление Нестеровой Н.Н., несостоятельны, так как суд, разрешив по существу требования Нестеровой Н.Н., отказал в их удовлетворении.

Иных доводов, которые опровергают выводы суда и могут служить основанием для отмены обжалуемого решения, апелляционная жалоба Нестеровой Н.Н. не содержит.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 3 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Нестеровой Н.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи