Апелляционное определение Московского городского суда от 22 января 2015 г. N 33-1785/15

Судья суда первой инстанции: Гришин Д.В. Дело N 33-1785/15

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 января 2015 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

Председательствующего Чубаровой Н.В.,

судей Анашкина А.А., Овсянниковой М.В.,

при секретаре Золотых В.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Булгакова Ю.Н. и Опанасюк Е.Н. по доверенности Хованского Н.В. на решение Таганского районного суда г. Москвы от 27 октября 2014 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Булгакова Ю. Н., Опанасюк Е. Н. к Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" об обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

У СТ А Н О В И Л А:

Опанасюк Е.Н. обратилась в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что 13.01.2014 г. между нею и "Мой Банк" (ООО) был заключен договор срочного вклада "Доходные дни+" N _, в соответствии с условиями которого она внесла в кассу банка сумму в размере _ руб. на срок 182 дня с процентной ставкой 10,5% годовых, в подтверждение чего банком выдан приходный кассовый ордер, после чего осуществила снятия со счета денежной суммы в размере _ руб. Приказом Банка России N _у "Мой Банк" (ООО) с 31.01.2014 г. была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. 14.02.2014 г. истец обратился к ответчику с заявлениями о выплате возмещения по вкладу и о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, однако получил отказы. С данными отказами Опанасюк Е.Н. не согласна, в связи с чем просила суд обязать ГК "АСВ" внести ее в реестр обязательств "Мой Банк" (ООО), взыскать с ГК "АСВ" в свою пользу страховое возмещение в размере _ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.01.2014 г. по 21.07.2014 г. в размере _ руб. _ коп., компенсацию морального вреда в размере _ руб., а также денежные средства, затраченные на оплату юридической помощи в размере _ руб.

Истец Булгаков Ю.Н. обратился в суд с иском к ответчику ГК "АСВ" об обязании внести изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая в обоснование иска, что 13.01.2014 г. между ним и "Мой Банк" (ООО) был заключен договор срочного вклада "Доходные дни+" N _, в соответствии с условиями которого она внесла в кассу банка сумму в размере _ руб. на срок 182 дня с процентной ставкой 10,5% годовых, в подтверждение чего банком выдан приходный кассовый ордер. В период пользования вкладом осуществил снятия со счета денежной суммы в размере _ руб. Приказом Банка России N _ у "Мой Банк" (ООО) с 31.01.2014 г. была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности. 14.02.2014 г. истец обратился к ответчику с заявлениями о выплате возмещения по вкладу и о внесении изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками, однако получил отказы. С данными отказами Булгаков Ю.Н. не согласился, в связи с чем просил суд обязать ГК "АСВ" внести ее в реестр обязательств "Мой Банк" (ООО), взыскать с ГК "АСВ" в свою пользу страховое возмещение в размере _ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.01.2014 г. по 21.07.2014 г. в размере _ руб. _ коп., компенсацию морального вреда в размере _ руб., а также денежные средства, затраченные на оплату юридической помощи в размере _руб.

В судебное заседание истцы Опанасюк Е.Н., Булгаков Ю.Н. не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно надлежащим образом, направили в суд своего представителя.

Представитель истцов по доверенностям Хованский Н.В., являющийся одновременно представителем по доверенностям третьих лиц Булгаковой С.Н., Смирягиной Л.И., в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ГК "АСВ" по доверенности Толмачев М.М., являющийся одновременно представителем по доверенности третьего лица "Мой Банк" (ООО), в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Третье лицо Кравцова Л.А. в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями согласилась.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Булгакова Ю.Н. и Опанасюк Е.Н. по доверенности Хованский Н.В. по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что из материалов дела усматривается, что на 23.01.2014г. у банка имелись денежные средства на корреспондентском счете, операция по снятию, зачислению денежных средств произведена до отзыва лицензии у банка, то есть 13.01.2014г., а лицензия отозвана у банка лишь 31.01.2014г., а потому банк был платежеспособен на момент внесения денег истцом.

Кравцова Л.А., а также представитель Булгакова Ю.Н. и Опанасюк Е.Н. по доверенности Хованский Е.И. в заседание апелляционной коллегии явились, доводы жалобы поддержали.

Представитель ГК "АСВ" по доверенности Меркелов Е.И. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признал.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав Кравцову Л.А., представителя Булгакова Ю.Н. и Опанасюк Е.Н. по доверенности Хованского Е.И., представителя ГК "АСВ" по доверенности Меркелова Е.И., находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст.836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6-9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 13.01.2014 г. между истцом Опанасюк Е.Н. и третьим лицом "Мой Банк" (ООО) был заключен договор N _ срочного вклада "Доходные дни+", в соответствии с условиями которого вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в рублях в сумме _ руб. на срок 182 дня на счет по вкладу N 4_ и обязуется возвратить вклад в последний день срока вклада и выплатить проценты на него на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п.1.4 договора вклада банк начисляет проценты по вкладу в валюте вклада по ставке, действующей в банке на момент подписания договора, которая равна 10,50% годовых.

13.01.2014 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N _ денежных средств в сумме _руб. и в этот же день - о списании со счета сумму _.

Также 13.01.2014 г. между истцом Булгаковым Ю.Н. и третьим лицом "Мой Банк" (ООО) был заключен договор N _ срочного вклада "Доходные дни+", в соответствии с условиями которого вкладчик вносит, а банк принимает денежные средства (вклад) в рублях в сумме _ руб. на срок 182 дня на счет по вкладу N _ и обязуется возвратить вклад в последний день срока вклада и выплатить проценты на него на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п.1.4 договора вклада банк начисляет проценты по вкладу в валюте вклада по ставке, действующей в банке на момент подписания договора, которая равна 10,50% годовых.

13.01.2014 г. по счету истца банком была произведена приходная запись о поступлении на счет N _ денежных средств в сумме _ руб., а 23.01.2014 г. - расходная запись о списании со счета суммы _ руб.

Таким образом, остатки по счетам истцов в спорных размерах, соответствующих размеру страхового возмещения по вкладу, на получение которых претендуют истцы, сформировались в результате описанных выше операций.

Предписанием Банка России от 19.08.2013 г. N _ (л.д.71-72оборот) (в редакции предписания Банка России от 20.08.2013 г. N _ (л.д.73)) в отношении "Мой Банк" (ООО) с 20.08.2013 г. были введены ограничения и запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка (с долей участия менее 0,1% от уставного капитала) во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.

Приказом Банка России N _ от 31.01.2014 г. у "Мой Банк" (ООО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.03.2014 г. "Мой Банк" (ООО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

В ответ на заявления истцов о несогласии с размером страхового возмещения страхового возмещения ответчик ГК "АСВ" сообщил истцам о том, что оснований для внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и выплаты страхового возмещения Агентством не установлено, поскольку остатки на счетах истцов возникли в результате совершения действий, направленных на искусственное формирование обязательств Агентства по выплате страхового возмещения. В момент совершения указанных действий (13.01.2014 г.) банк не исполнял обязательства перед своими клиентами.

Также из материалов дела следует, что третье лицо Кравцова Л.А. имела в "Мой Банк" (ООО) расчетный счет N _.

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам, что 13.01.2014 г. Кравцова Л.А. не могла снять со своего счета, открытого в ДО "Мой Банк" (ООО) по адресу: _ денежные суммы в размерах _ руб., _ руб., _ руб. и _ руб., поскольку "Мой Банк" (ООО) являлся на тот момент неплатежеспособным, не имел в кассе достаточных денежных средств для выдачи их наличными клиентам, обратившимся для снятия денежных средств со своих счетов, соответственно, Опанасюк Е.Н., Булгаков Ю.Н., Булгакова С.Н. и Смирягина Л.И. не могли положить денежные средства в суммах, соответственно, _ руб., _ руб., _ руб. и _ руб. 13.01.2014 г. на свои счета, открытые в ДО "Мой Банк" (ООО) по адресу: г_, а потому правильно отказал в удовлетворении исковых требований с учетом того, что действия Опанасюк Е.Н. и Булгаковой Ю.Н. по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственного создания остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику ГК "АСВ" о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что должно расцениваться как злоупотребление правом.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы о том, что из материалов дела усматривается, что на 23.01.2014г. у банка имелись денежные средства на корреспондентском счете; что операция по снятию, зачислению денежных средств произведена до отзыва лицензии у банка, то есть 13.01.2014г., а лицензия отозвана у банка лишь 31.01.2014г., а потому банк был платежеспособен на момент внесения денег истцом, коллегия находит несостоятельными по следующим основаниям.

Еще предписанием Банка России от 19.08.2013 г. N _ (в редакции предписания Банка России от 20.08.2013 г. N _ (л.д.73)) в отношении "Мой Банк" (ООО) с 20.08.2013 г. были введены ограничения и запреты сроком на 6 месяцев на привлечение денежных средств физических лиц, не являющихся акционерами банка (с долей участия менее 0,1% от уставного капитала) во вклады (до востребования и на определенный срок) и на банковские счета.

Таким образом Банком России еще в августе 2013г. были установлены финансовые проблемы банка, что выразилось в указанном выше предписании. Отзыв же лицензии является лишь констатацией Банком России невозможности исполнения "Мой Банк" (ООО) своих обязательств по платежам.

При указанных обстоятельствах, при надлежащей степени внимательности и предусмотрительности истцы имели возможность установить наличие проблемности последующего возврата вклада, чего истцами сделано не было, а с учетом обстоятельств, установленных выше судом и свидетельствующих о злоупотреблении истцами своими правами, коллегия находит доводы жалобы не заслуживающими внимания.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Таганского районного суда г. Москвы от 27 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Булгакова Ю.Н. и Опанасюк Е.Н. по доверенности Хованского Н.В. без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: